一种信贷审批风控分流方法、装置、电子设备和存储介质与流程

1.本发明涉及计算机信息技术领域，具体而言，涉及一种信贷审批风控分流方法、装置、电子设备和存储介质。


背景技术：

2.目前，互联网技术在信贷业务领域的应用快速发展，国内大部分金融机构的发展重点已经从依赖物理网点经营、客户经理拓客和人工线下审批的传统经营模式转移至线上渠道流量获客、系统自动化风控审批的互联网信贷模式，互联网信贷模式对于线上风控系统建立和自主决策模型研发高度依赖，具有精确风险识别、高效信息交互的线上风控模型，极大提升了信贷业务的审批时效和风险防范能力。然而，完善的风控模型需要在生产环境经历一定时间的实践检验和学习再完善，风控决策系统也存在迭代升级。如部分中小金融机构在创新互联网信贷业务初期，由于行内系统建设能力限制，常采用外部采购风控系统加自主决策规则部署方式来完成初期的风控体系建设，在研发能力足够时，再进行风控系统的自主研发化，此外，相应的风控模型也会伴随迭代升级。
3.在现实的生产经营领域，金融机构将新研发的风控体系投入使用后，往往会因为系统验证和模型训练时间不足，导致新风控体系的表现反而落后于旧风控体系的情况，模型切换过程中，会同时出现系统规则误拒带来的客户流失、以及系统规则漏拒带来的资产质量下降的双向损失。此外，在系统迁移的运营初期，因为系统交互问题引发的生产问题，也会导致金融机构承受更多额外的资源损耗。部分金融机构为保障模型和系统迭代过程中的稳定运营，常常会预留更多的系统测试和演练时间，并建立严格谨慎的系统回退方案，然而这又造成了整体研发成本和试错成本的大幅上升，而且，由于模型不能快速迭代上线，其市场适应性必然要随时间推移而打折，由此引发的机会成本损失不容忽视。


技术实现要素：

4.鉴于上述问题，本发明提供了一种信贷审批风控分流方法、装置、电子设备和存储介质。
5.为解决上述技术问题，本发明采用的技术方案是：
6.第一方面，本发明提供了一种信贷审批风控分流方法，包括如下步骤：配置区域参数、分流比例参数和打标参数；接收用户信贷申请，根据区域参数对用户所属区域进行判定，所述区域包括旧风控区域和新风控区域；对于判定为旧风控区域的用户，调用旧风控模型，获得旧风控建议结果a；对于判定为新风控区域的用户，根据分流比例参数随机抽取用户，并根据打标参数对抽取和未抽取的用户分别打标，获得打标结果；针对打标后的所有用户，同步调用新风控模型和旧风控模型，获得新风控建议结果和旧风控建议结果b；参照所述打标结果，对新风控建议结果、旧风控建议结果a和旧风控建议结果b进行决策结果判定，获得最终决策结果并返回。
7.作为优选方案，所述根据区域参数对用户所属区域进行判定，包括：获取用户信贷
申请中的统一社会信用代码，解析出其行政区域代码，根据区域参数对行政区域代码进行区域判定。
8.作为优选方案，在调用新风控模型之前，还包括对新风控模型进行训练，所述新风控模型的训练过程包括：采用风控字段对新风控模型进行训练，获得新风控建议结果；将所述新风控建议结果与经旧风控模型同步处理后的旧风控建议结果进行对比，获得差异数据；利用实际生产数据对所述差异数据进行检测，获得准确级别；迭代循环训练，直至准确级别到达可实施级别。
9.作为优选方案，所述打标结果包括旧标和新标，所述分流比例参数的设置范围为0
‑
100％，当分流比例参数设置为0时，则将判定为新风控区域的用户全部打上旧标；当分流比例参数设置为100％，则将判定为新风控区域的用户全部打上新标。
10.第二方面，本发明提供了一种信贷审批风控分流装置，包括：配置模块，用于配置区域参数、分流比例参数和打标参数；区域判定模块，用于接收用户信贷申请，根据区域参数对用户所属区域进行判定，所述区域包括旧风控区域和新风控区域；旧风控区域调用模块，用于对判定为旧风控区域的用户，调用旧风控模型，获得旧风控建议结果a；随机打标模块，用于对判定为新风控区域的用户，根据分流比例参数随机抽取用户，并根据打标参数对抽取和未抽取的用户分别打标，获得打标结果；新风控区域调用模块，用于对打标后的所有用户，同步调用新风控模型和旧风控模型，获得新风控建议结果和旧风控建议结果b；决策判定模块，用于参照所述打标结果，对新风控建议结果、旧风控建议结果a和旧风控建议结果b进行决策结果判定，获得最终决策结果并返回。
11.作为优选方案，还包括模型训练模块，用于在调用新风控模型之前，对新风控模型进行训练，所述模型训练模块包括：风控训练单元，用于采用风控字段对新风控模型进行训练，获得新风控建议结果；结果对比单元，用于将所述新风控建议结果与经旧风控模型同步处理后的旧风控建议结果进行对比，获得差异数据；差异检测单元，用于利用实际生产数据对所述差异数据进行检测，获得准确级别；迭代训练单元，用于迭代循环训练，直至准确级别到达可实施级别。
12.第三方面，本发明公开了一种电子设备，所述电子设备包括存储器和处理器，所述存储器存储有计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述任一项所述方法的步骤。
13.第四方面，本发明公开了一种计算机可读存储介质，存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现上述任一项所述方法的步骤。
14.与现有技术相比，本发明的有益效果包括：
15.(1)通过建立新旧风控体系并行运转的系统调用设计，保障新风控体系上线后，旧风控体系仍可沿用，当新体系运转出现问题时，可在不回退代码的情况下支持信贷进件的正常审批，防止因新风控体系不稳定模型训练不充足带来的业务损失。
16.(2)通过调整区域参数配置，可有效控制新风控体系应用的区域范围，支持新风控体系的试点区域管理。
17.(3)通过随机比例参数的维护和决策调用参数的打标，控制采纳新风控体系决策建议的业务占比，支持风控指标设计人员在过渡期观察规则设计结果，并依据系统验证情况与模型训练结果逐步扩大新风控体系应用的覆盖范围。
附图说明
18.参照附图来说明本发明的公开内容。应当了解，附图仅仅用于说明目的，而并非意在对本发明的保护范围构成限制。在附图中，相同的附图标记用于指代相同的部件。其中：
19.图1为本发明实施例的信贷审批风控分流方法的流程示意图；
20.图2为本发明实施例的信贷审批风控分流方法的另一流程示意图；
21.图3为本发明实施例的新风控模型训练的流程示意图；
22.图4为本发明实施例的信贷审批风控分流装置的结构示意图；
23.图5为本发明实施例的模型训练模块的结构示意图。
具体实施方式
24.容易理解，根据本发明的技术方案，在不变更本发明实质精神下，本领域的一般技术人员可以提出可相互替换的多种结构方式以及实现方式。因此，以下具体实施方式以及附图仅是对本发明的技术方案的示例性说明，而不应当视为本发明的全部或者视为对本发明技术方案的限定或限制。
25.根据本发明的一实施方式结合图1和2示出。本发明提供了一种信贷审批风控分流方法，包括如下步骤：
26.s101，配置区域参数、分流比例参数和打标参数。
27.为了对不同区域的进件(信贷申请)采取信息分类落库，以适用新旧风控模型。设定区域参数，通过前端获取企业用户的身份标识，如统一社会信用代码，从中提取登记管理机关行政区划码(第3
‑
8位数字)。
28.分流比例参数的设置范围为0
‑
100％，配置人员可根据分流比例参数调整随机采纳新风控建议结果的比例范围。
29.打标参数分为旧标和新标，对于打上旧标的用户，系统将以旧风控建议结果作为贷款风险审批的最终决策结果，对于打上新标的用户，系统将以新风控建议结果作为贷款风险审批的最终决策结果。
30.s102，接收用户信贷申请，根据区域参数对用户所属区域进行判定，区域包括旧风控区域和新风控区域。
31.其中，根据区域参数对用户所属区域进行判定，包括：获取用户信贷申请中的统一社会信用代码，解析出其行政区域代码，根据区域参数对行政区域代码进行区域判定。根据实际业务试点需要进行配置化管理，对需要应用新风控模型的区域进行差异化标识。
32.获取用户信贷申请中的统一社会信用代码，具体为：用户首先通过移动端发起授信申请，在授信申请采集资料中通过营业执照ocr识别或手工录入方式采集统一社会信用代码。
33.应理解，移动端可以但不限于是各种个人计算机、笔记本电脑、智能手机、平板电脑和便携式可穿戴设备。
34.s103，对于判定为旧风控区域的用户，调用旧风控模型，获得旧风控建议结果a。
35.s104，对于判定为新风控区域的用户，根据分流比例参数随机抽取用户，并根据打标参数对抽取和未抽取的用户分别打标，获得打标结果。
36.其中，打标结果包括旧标和新标，分流比例参数的设置范围为0
‑
100％，当分流比
例参数设置为0％，则将判定为新风控区域的用户全部打上旧标；当分流比例参数设置为100％，则将判定为新风控区域的用户全部打上新标，当分流比例参数设置为50％，则随机抽取一半的用户打上新标，另外一半未抽取的用户打上旧标。
37.s105，针对打标后的所有用户，同步调用新风控模型和旧风控模型，获得新风控建议结果和旧风控建议结果b。
38.s106，参照打标结果，对新风控建议结果、旧风控建议结果a和旧风控建议结果b进行决策结果判定，获得最终决策结果并返回。
39.对于打上旧标的用户，系统将以旧风控建议结果b作为贷款风险审批的最终决策结果，新风控建议结果仅做系统落库处理，以供模型设计人员和系统部署人员做审批参考；对于打上新标的用户，系统将以新风控建议结果作为贷款风险审批的最终决策结果，旧风控建议结果b仅做系统落库处理，以备新风控模型全面投入运营后的表现对比观察。
40.本发明针对新旧风控模型切换，设定了一并行存在和分流管控配置，在新风控模型研发上线后，旧风控模型并不直接做下线处理，两套风控模型并行运转。期间，如新风控模型发生系统交互问题，不会对仍依赖旧风控模型决策结果的主业务流程造成影响，可在业务正常开展的同时，不断修复新风控模型系统问题，并训练升级相关决策规则。待新风控模型训练达到可实施级别，系统交互稳定之后，采用随机数方法，随机分流风控决策，即设定随机概率，将一定比例的系统进件随机分流至新风控模型进行决策，其余系统进件(信贷申请)分流至旧风控模型进行决策，随新模型适用性提高，可以逐渐提高随机分流比例，直至成熟运转后替换旧风控模型。
41.上线初期，系统决策仍以旧风控模型运营决策为准，采用风控字段对新风控模型进行训练，并返回新风控建议结果，用以与旧风控建议结果对比参照，并应用实际生产数据检测新风控模型决策效果。
42.参见图3，新风控模型的训练过程包括：
43.s201，采用风控字段对新风控模型进行训练，获得新风控建议结果。该新风控模型可采用回归算法、神经网络算法等。
44.s202，将新风控建议结果与经旧风控模型同步处理后的旧风控建议结果进行对比，获得差异数据。
45.s203，利用实际生产数据对差异数据进行检测，获得准确级别。可根据差异数据占总数据的比例确定准确级别，比例越低则准确级别越高。
46.s204，迭代循环训练，直至准确级别到达可实施级别。
47.参见图4，本发明提供了一种信贷审批风控分流装置，包括：
48.配置模块101，用于配置区域参数、分流比例参数和打标参数。
49.区域判定模块102，用于接收用户信贷申请，根据区域参数对用户所属区域进行判定，区域包括旧风控区域和新风控区域。
50.旧风控区域调用模块103，用于对判定为旧风控区域的用户，调用旧风控模型，获得旧风控建议结果a。
51.随机打标模块104，用于对判定为新风控区域的用户，根据分流比例参数随机抽取用户，并根据打标参数对抽取和未抽取的用户分别打标，获得打标结果。
52.新风控区域调用模块105，用于对打标后的所有用户，同步调用新风控模型和旧风
控模型，获得新风控建议结果和旧风控建议结果b。
53.决策判定模块106，用于参照打标结果，对新风控建议结果、旧风控建议结果a和旧风控建议结果b进行决策结果判定，获得最终决策结果并返回。
54.本发明实施例中，该分流装置还包括模型训练模块，用于在调用新风控模型之前，对新风控模型进行训练，该模型训练模块包括：
55.风控训练单元201，用于采用风控字段对新风控模型进行训练，获得新风控建议结果；
56.结果对比单元202，用于将新风控建议结果与经旧风控模型同步处理后的旧风控建议结果进行对比，获得差异数据；
57.差异检测单元203，用于利用实际生产数据对差异数据进行检测，获得准确级别；
58.迭代训练单元204，用于迭代循环训练，直至准确级别到达可实施级别。
59.本发明公开了一种电子设备，电子设备包括存储器和处理器，存储器存储有计算机程序，处理器执行计算机程序时实现上述任一项方法的步骤。
60.本发明公开了一种计算机可读存储介质，存储有计算机程序，计算机程序被处理器执行时实现上述任一项方法的步骤。
61.所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，上述描述的系统、装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。
62.综上所述，本发明的有益效果包括：在新风控模型上线时，其建议结果可仅作为参照取值，通过真实生产数据验证该模型的适用性，初期授信风控决策可仍采用旧风控模型建议结果，以达到新风控模型快速上线，以及在真实环境中训练迭代的目的。可通过区域参数维护，控制新风控模型覆盖的区域范围，达到逐步模型部署逐区域试点应用的管理逻辑。可通过分流比例参数维护，控制新风控模型覆盖的业务比例，且采用了随机分布方法，排除了特定客群个性化特征的干扰，提升了新、旧风控模型参照比对的客观性。在全部采用新风控建议结果决策后，由于并行调用的设计，即便新风控模型出现偏差，也可以通过区域参数和分流比例参数的维护，实时切回至旧风控模型决策路径上，避免代码回退造成的用户成本损失，以及因流程阻塞造成的业务损失。
63.应理解，所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本发明的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分，或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本发明各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：u盘、移动硬盘、只读存储器(rom，read
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only memory)、随机存取存储器(ram，random access memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。
64.本发明的技术范围不仅仅局限于上述说明中的内容，本领域技术人员可以在不脱离本发明技术思想的前提下，对上述实施例进行多种变形和修改，而这些变形和修改均应当属于本发明的保护范围内。