押品价值不定期或动态重估方法、装置、电子设备和介质与流程

1.本公开涉及大数据、人工智能技术领域，更具体地，涉及一种押品价值动态重估方法、装置、电子设备和介质。


背景技术：

2.押品是信贷业务中的第二还款来源。目前在商业银行的贷款中，有60％是有抵押品或质押品的，合理的押品价值评估具有稀释客户信用风险的作用。押品管理是一个动态的管理过程。现有的押品管理中，通常会使用外部专业评估机构来为押品做价值评估。典型的押品管理方式包括：(1)在首次使用外部评估机构的估值结果，以后每隔一段时间(如每年、每季度)定期对押品价值进行重估；(2)在首次使用外部评估机构的估值结果，人工对外部评估结果进行调整，以后每隔一段时间(如每年、每季度)定期对押品价值进行重估。
3.在实现本公开构思的过程中，发明人发现现有技术中至少存在如下问题：
4.现有的押品估值管理方法无法根据市场变化及时动态调整押品价值，也缺乏动态监测押品价值变化，不定期对押品价值进行动态重估的评价机制，以致在押品价值下降时无法识别，不能及时处置，导致押品价值无法覆盖贷款本息，以至于在贷款发放时看似有足额的保证和抵押，但是在实际处置时受偿率很低。
5.因此，在押品管理期间建立动态押品价值管理机制，实现对押品价值的不定期重估，以便于在押品不足值时及时提示风险，对于降低商业银行押品管理风险具有重要意义。


技术实现要素：

6.有鉴于此，本公开的实施例提供了一种用于押品价值动态重估的方法、装置、电子设备和介质。
7.本公开的一个方面提供了一种押品价值不定期重估方法，包括：根据预设的押品管理方法对待监测押品进行分类；基于押品价值变动风险类型配置押品价值重估参数，其中，所述配置包括：根据待监测押品类型确定所述押品价值变动风险类型；以及根据所述押品价值变动风险类型确定所述押品价值重估参数；对待监测押品进行价值风险监测；基于设定的风险触发机制，判断待监测押品是否达到风险触发条件；以及对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估，其中，所述风险触发机制与所述押品价值重估参数关联。
8.在某些实施例中，设定的风险触发机制包括人工触发机制，以及大数据监测触发机制中的至少一种。
9.在某些实施例中，人工触发机制包括：人工提取押品价值影响信息；基于所述押品价值影响信息涉及到的押品价值变动风险类型，人工触发相应的押品价值重估参数；以及，基于所述押品价值重估参数对押品价值进行重估，其中，所述押品价值影响信息提取自价值风险监测数据。
10.在某些实施例中，大数据监测触发机制包括：建立大数据监测模型；基于所述监测
模型建立风险评价因子；根据所述风险评价因子触发押品价值重估参数；以及基于所述押品价值重估参数对押品价值进行重估。
11.在某些实施例中，风险类型包括市场风险、政策风险、折旧风险、集中度风险中的至少一种。所述押品价值重估参数设定为市场风险重估参数，政策风险重估参数，折旧风险重估参数，集中度风险重估参数中的至少一种。
12.本公开的另一个方面提供了一种押品价值动态重估方法。包括：对待监测押品进行初次价值评估，确定待监测押品初次评估价值；对待监测押品进行价值风险监测；基于预设的重估频率对待监测押品进行定期价值重估，获得待监测押品定期重估价值；基于设定的风险触发机制，对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估；以及对所述押品初次评估价值，所述待监测押品定期重估价值，以及所述待监测押品不定期重估价值综合评估，获得待监测押品动态重估价值。
13.在某些实施例中，综合评估包括：比较所述待监测押品初次评估价值，所述待监测押品定期重估价值，以及所述待监测押品不定期重估价值的大小。以较小者作为待监测押品动态重估价值。
14.在某些实施例中，在获得所述待监测押品动态重估价值后，所述方法还包括：基于所述待监测押品动态重估价值对所述待监测押品进行动态处置。其中，所述动态处置包括：判断所述待监测押品动态重估价值是否覆盖所述待监测押品对应的贷款本息。若所述待监测押品动态重估价值覆盖所述待监测押品对应的贷款本息，继续对所述待监测押品进行价值风险实时监测。
15.在某些实施例中，基于所述待监测押品动态重估价值对所述待监测押品进行动态处置还包括：若所述待监测押品动态重估价值未覆盖所述待监测押品对应的贷款本息，生成押品不足值预警信息；以及推送所述押品不足值预警信息至指定人员。
16.本公开的另一个方面提供了一种押品价值动态重估装置，包括第一估值模块、监测模块、第二估值模块、第三估值模块、第四估值模块。其中，第一估值模块被配置为对待监测押品进行初次价值评估，确定待监测押品初次评估价值。监测模块被配置为对待监测押品进行价值风险实时监测。第二估值模块被配置为基于预设的重估频率对待监测押品进行定期价值重估，获得待监测押品定期重估价值。第三估值模块被配置为基于设定的风险触发机制，在达到风险触发条件时，对所述待监测押品价值进行不定期动态重估。第四估值模块被配置为对所述待监测押品初次评估价值，所述待监测押品定期重估价值，以及所述待监测押品不定期重估价值综合评估，获得待监测押品动态重估价值。
17.在某些实施例中，第三估值模块进一步包括分类子模块、第一生成子模块、判断子模块、估值子模块。其中，分类子模块被配置为根据预设的押品管理方法对待监测押品进行分类。第一生成子模块被配置为基于押品价值变动风险类型配置押品价值重估参数。判断子模块被配置为基于设定的风险触发机制，判断待监测押品是否达到风险触发条件。估值子模块被配置为对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估。
18.本公开的另一方面提供了一种电子设备，包括一个或多个处理器以及存储装置，其中，所述存储装置用于存储可执行指令，所述可执行指令在被所述处理器执行时，实现如上所述的方法。
19.本公开的另一方面提供了一种计算机可读存储介质，存储有计算机可执行指令，
所述指令在被执行时用于实现如上所述的方法。
20.本公开的另一方面提供了一种计算机程序，所述计算机程序包括计算机可执行指令，所述指令在被执行时用于实现如上所述的方法。
21.在本公开实施例提供的方法中，通过对押品进行分类，并设置相应的重估触发配置，形成不同风险类型对押品价值重估的触发机制，对押品价值进行动态的、连续的押品价值监督。并且，通过将种类多样、数量繁多的押品分类配置押品价值重估参数，进而在不同的触发条件下分时分段触发重估流程，可以大大降低重估系统设计的复杂度和计算量，提高系统数据处理速度和风险响应能力。
附图说明
22.通过以下参照附图对本公开实施例的描述，本公开的上述以及其他目的、特征和优点将更为清楚，在附图中：
23.图1示意性示出了根据本公开实施例的可以应用方法、装置的示例性系统架构。
24.图2示意性示出了根据本公开实施例的押品价值不定期动态重估的方法的流程图。
25.图3示意性示出了根据本公开实施例的人工触发机制的流程图。
26.图4示意性示出了根据本公开实施例的大数据监测触发机制的流程图。
27.图5示意性示出了根据本公开另一实施例的押品价值动态重估方法的流程图。
28.图6示意性示出了根据本公开另一实施例的押品价值综合评估的方法的流程图。
29.图7示意性示出了根据本公开实施例的对待监测押品进行动态处置的方法的流程图。
30.图8a示意性示出了根据本公开再一实施例的押品价值动态重估装置的框图。
31.图8b示意性示出了根据本公开再一实施例的第三估值子模块的框图。
32.图9示意性示出了根据本公开实施例的电子设备的方框图。
具体实施方式
33.以下，将参照附图来描述本公开的实施例。但是应该理解，这些描述只是示例性的，而并非要限制本公开的范围。在下面的详细描述中，为便于解释，阐述了许多具体的细节以提供对本公开实施例的全面理解。然而，明显地，一个或多个实施例在没有这些具体细节的情况下也可以被实施。此外，在以下说明中，省略了对公知结构和技术的描述，以避免不必要地混淆本公开的概念。
34.在此使用的术语仅仅是为了描述具体实施例，而并非意在限制本公开。在此使用的术语“包括”、“包含”等表明了所述特征、步骤、操作和/或部件的存在，但是并不排除存在或添加一个或多个其他特征、步骤、操作或部件。
35.在使用类似于“a、b或c等中至少一个”这样的表述的情况下，一般来说应该按照本领域技术人员通常理解该表述的含义来予以解释(例如，“具有a、b或c中至少一个的系统”应包括但不限于单独具有a、单独具有b、单独具有c、具有a和b、具有a和c、具有b和c、和/或具有a、b、c的系统等)。术语“第一”、“第二”仅用于描述目的，而不能理解为指示或暗示相对重要性或者隐含指明所指示的技术特征的数量。由此，限定有“第一”、“第二”的特征可以明
示或者隐含地包括一个或者更多个所述特征。
36.押品是信贷业务中的第二还款来源。目前在商业银行的贷款中，有60％是有抵押品或质押品的，合理的押品价值评估具有稀释客户信用风险的作用。押品管理是一个动态的管理过程。现有的押品管理中，通常会使用外部专业评估机构来为押品做价值评估。典型的押品价值重估方式包括：(1)在首次使用外部评估机构的估值结果，以后每隔一段时间(如每年、每季度)定期对押品价值进行重估；(2)在首次使用外部评估机构的估值结果，人工对外部评估结果进行调整，以后每隔一段时间(如每年、每季度)定期对押品价值进行重估。上述两种管理方式虽然也会对押品价值进行重估，但重估频率较为固定。并且，现有的重估方法中，关键参数选择较为单一，无法覆盖多种多样押品可能面临的各类风险。例如，现有的管理方法无法监测押品的集中度，因此无法处理单一押品或单一种类形成的高风险。此外，现有的押品价值重估过程通常由估价师进行，人力成本较高；且评估信息监测、技术路线和参数的选择往往依赖于估价师的专业知识、经验和阅历。如果未能及时监测到可能对押品价值产生影响的信息，或技术路线及参数选择适当，都有可能造成无法及时对押品价值进行重估，以及评估结果的偏差。
37.因此，现有的押品价值重估方法无法根据市场、政策等外部因素变化及押品自身的特点及时动态调整押品价值。触发机制相对单一，缺乏动态监测押品价值变化，及时准确地对押品价值进行动态重估的评价机制。以致在押品价值下降时无法及时识别，不能及时处置，导致押品价值无法覆盖贷款本息，以至于在贷款发放时看似有足额的保证和抵押，但是在实际处置时受偿率很低。
38.因此，在押品管理期间建立动态押品价值管理机制，提升重估触发机制的多样性，实现对押品价值及时准确的动态重估，以便于在押品不足值时及时提示风险，降低商业银行押品管理风险具有重要意义。
39.本公开的实施例提供一种押品价值不定期重估方法、装置、电子设备和介质。该方法包括：根据预设的押品管理方法对待监测押品进行分类。基于押品价值变动风险类型配置押品价值重估参数。对待监测押品进行价值风险监测。基于设定的风险触发机制，判断待监测押品是否达到风险触发条件。以及对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估。
40.在本公开实施例提供的方法中，通过对押品进行分类，并设置相应的重估触发配置，形成不同风险类型对押品价值重估的触发机制，对押品价值进行动态的、连续的押品价值监督。并且，通过将种类多样、数量繁多的押品分类配置押品价值重估参数，进而在不同的触发条件下分时分段触发重估流程，可以大大降低重估系统设计的复杂度和计算量，提高系统数据处理速度和风险响应能力。需要说明的是，本公开实施例提供的押品价值不定期重估方法、装置、系统和电子设备可用于大数据、人工智能技术在押品价值评估相关方面，也可用于除大数据、人工智能技术之外的多种领域，如金融领域等。本公开实施例提供的押品价值不定期重估方法、装置、系统和电子设备的应用领域不做限定。
41.在一个典型的应用场景中，客户在办理贷款时，提供了抵押品或质押品作为担保，这些客户提供的抵押品或质押品种类集中度较高，绝大部分为商品房，少部分为机器设备，股票债券等动产及金融类抵质押品。为了稀释客户信用风险，银行聘请外部专业评估机构来为押品做价值评估，再根据押品的具体情况和自身规定进行内部评估。由于押品价值在
贷款期限内可能发生变化，在首次获得评估结果以后每隔一段时间(如每年、每季度)定期对押品价值进行重估。由于存在多种押品，不同押品面临的价值变动风险不同。例如，商品房价值受多种因素变化影响，例如，利率变化，宏观经济调控，学区政策变动，城市发展规划，地方环境因素等均会导致商品房价值的变动。机器设备主要面临折旧贬值的风险，金融类质押品价值随经济周期、市场风险而变动。然而，现有的重估机制频率较为确定，且缺乏根据不同种类不同风险的押品特点进行动态重估调整的机制，难以准确对不同类别的押品进行及时动态重估，以致在押品价值下降时无法及时识别，不能及时处置，导致押品价值无法覆盖贷款本息，以至于在贷款发放时看似有足额的保证和抵押，但是在实际处置时受偿率很低。
42.因此，在押品管理期间建立动态押品价值管理机制，在现有的押品价值重估的流程中引入不定期动态重估流程，以便于在押品不足值时及时提示风险，对于降低商业银行押品管理风险具有重要意义。
43.图1示意性示出了根据本公开实施例的可以应用方法、装置的示例性系统架构。需要注意的是，图1所示仅为可以应用本公开实施例的系统架构的示例，以帮助本领域技术人员理解本公开的技术内容，但并不意味着本公开实施例不可以用于其他设备、系统、环境或场景。
44.如图1所示，根据该实施例的系统架构100可以包括终端设备101、102、103，网络104和服务器105。网络104用以在终端设备101、102、103和服务器105之间提供通信链路的介质。网络104可以包括各种连接类型，例如有线、无线通信链路或者光纤电缆等等。
45.用户可以使用终端设备101、102、103通过网络104与服务器105交互，以接收或发送信息等。终端设备101、102、103可以具有输入押品种类信息及押品价值重估请求信息的功能，以便触发押品价值动态重估过程。此外，终端设备101、102、103上还可以安装有各种通讯客户端应用，例如购物类应用、网页浏览器应用、搜索类应用、即时通信工具、邮箱客户端、社交平台软件等应用(仅为示例)。
46.终端设备101、102、103包括但不限于智能手机、平板电脑、膝上型便携计算机等等。
47.服务器105可以解析用户信息数据集合以得到重估请求信息和押品种类信息。服务器105可以为数据库服务器、后台管理服务器、服务器集群等。后台管理服务器可以对接收到的用户请求等数据进行分析等处理，并将处理结果(例如根据用户请求获取或生成的押品价值重估信息数据等)反馈给终端设备。
48.需要说明的是，本公开实施例所提供的方法一般可以由服务器105执行。相应地，本公开实施例所提供的装置一般可以设置于服务器105中。
49.应该理解，终端设备、网络和服务器的数目仅仅是示意性的。根据实现需要，可以具有任意数目的终端设备、网络和服务器。
50.图2示意性示出了根据本公开实施例的押品价值不定期动态重估的方法的流程图。
51.如图2所示，该方法可以包括操作s201～操作s205。
52.在操作s201，根据预设的押品管理方法对待监测押品进行分类。
53.根据本公开实施例，押品分类可参考现行分类标准，分为金融质押品、房地产、应
收账款、其它押品四个一级大类，每个一级大类包含如下二级大类：
54.1、金融质押品包含：现金及其等价物、贵金属、债券、票据、股票/基金、保单、保本型理财产品等；
55.2、房地产：商用房地产、居住房地产、商用建设用地使用权和居住建设用地使用权、房地产类在建工程等；
56.3、应收账款：交易类应收账款、应收租金、公路收费权、学校收费权等；
57.4、其它押品：流动资产、出口退税账户、机器设备、交通运输设备、资源资产、设施类在建工程、知识产权、采矿权等。
58.每一个大类分类根据押品的价值评估方法、价值变动特点等特征进行。若内部特征差异较大，受各种相关影响及评估方法不一致，则根据具体的特征再向下细分，进行差别化管理，为配置以押品分类为基础的价值重估参数打下基础。以房地产为例，不同城市的房地产押品价值相差巨大，即使是同一城市，也存在交易活跃度的差异。据此可以将房地产大类进一步细分为一线城市房地产，二线及以下城市房地产；另外，也可以按照房地产的交易活跃度进行划分，例如，有活跃交易数据的房地产可以根据相关交易数据对押品价值进行跟踪，没有活跃交易的房地产无法通过交易数据参考，因此可分为有活跃交易数据的房地产及没有活跃交易数据的房地产。具体分类可根据押品管理方法灵活配置。
59.在操作s202，基于押品价值变动风险类型配置押品价值重估参数。
60.在本公开实施例中，不同押品可能存在的价值变动风险不同。例如，房地产押品价值可能受利率变动，宏观经济调控，学区政策变动，押品所处城市楼市环境，城市发展规划变动等因素的影响。机器设备主要面临折旧贬值、技术迭代更新等因素造成的风险，金融类质押品价值随经济周期、利率、汇率等市场风险变化而变动。此外，由于对押品进行价值重估的主要目的在于为了实现对押品价值的准确重估，防范信贷风险，需根据押品的类型确定其所面临的押品价值变动风险类型，并根据所述的押品价值变动风险类型配置相应的押品价值重估参数。例如，可以对每一类押品进行对应的价值重估参数配置，每一类押品可根据自身特点配置一种或多种价值重估参数。
61.在一些具体的实施例中，可以根据押品类别确定其可能面临的风险类型包括市场风险、政策风险、折旧风险、集中度风险中的至少一种。相应的，可以根据押品价值变动风险类型配置押品价值重估参数为市场风险重估参数，政策风险重估参数，折旧风险重估参数，集中度风险重估参数中的至少一种。
62.具体的，配置过程可以包括：
63.1、根据相关市场风险配置价值重估参数，并关联相应可能随市场风险出现价值变动的押品类别。如利率风险——利率变动会导致债券的价值波动，应为债券配置相关利率风险参数。汇率风险——汇率变动会导致以外币计价的债券、票据的价值波动，应为以外币计价的债券、票据配置相关的汇率风险参数。行业关联风险——例如上下游行业波动会导致的机器设备价值波动，应为机器设备配置相应的行业关联风险参数；国际政治环境变化会导致与外贸关联的流动资产价值波动，应为相关流动资产配置相应的行业关联风险参数。
64.2、根据相关政策风险配置价值重估参数，并关联相应可能随市场风险出现价值变动的押品类别。如房地产调控政策变化会带来房地产的价值变动风险，应为房地产配置相
关房地产调控政策风险参数；产业政策、经济政策、金融政策变化会给股票，基金带来价值变动风险，应为股票，基金配置相关产业、经济、金融政策风险参数。
65.3、根据折旧风险配置价值重估参数，并关联相应可能随折旧风险出现价值变动的押品类别。例如，对于机器、机械及其它生产设备以及交通运输工具等易贬值的押品，根据时间推移，押品产生实体性、功能性和经济性损耗，导致押品价值下降，应当及时调整押品价值。对于易贬值的押品类别，可以配置其贬值率及其定期执行的时间作为折旧风险重估参数的具体衡量。若押品有使用年限，在对应年限后，应自动转换为残值处理其押品价值。贬值率根据押品已使用寿命和一般总使用寿命计算，计算公式为已使用寿命/总使用寿命*(1
‑
押品的残值率)。转换残值对应年限，根据其对应类别一般使用期限设定折旧年限，如飞机、火车、轮船等交通设备，机器、机械及其它生产设备，使用期限相对较长，折旧年限一般为10年。飞机、火车、轮船以外的运输工具，折旧年限一般为4年。
66.4、根据集中度风险配置价值重估参数，并关联相应出现集中度风险的押品类别。例如，可利用押品集中度阈值配置价值重估参数。其中，集中度阈值根据押品分类确定，当某种类别押品的集中度达到一定标准时，按一定比例调整对应类别的押品价值，为防止单一种类押品占比过高产生的风险。如一般单一种类押品占比不超过60％，当超过60％时，该分类押品价值*90％，超过70％时，该分类押品价值*80％，超过80％后，禁止新增相关类别押品。根据具体银行特点和情况，上述集中度阈值参数设置可动态调整。
67.可以理解的是，其它对押品价值有动态影响的风险类型也可配置在信贷押品管理系统中，通过配置相应的押品价值重估参数，在面临风险时触发押品价值重估流程，防范因押品价值不足导致的信贷风险。
68.在操作s203，对待监测押品进行价值风险监测。
69.根据本公开的实施例，可以人工监测押品价值风险，例如估价师关注相关政策，如银监会、地方政府等发布的政策信息、指导信息等；还可以对机械设备进行现场查勘，获取其工作状态信息，工作环境信息，所有者和使用者经营信息等；也可以依据大数据进行舆情监测，提取可能影响价值变动的风险信息。对于特殊类型的押品，也可结合上述两种监测手段对押品价值风险进行监测。
70.在操作s204，基于设定的风险触发机制，判断待监测押品是否达到风险触发条件。
71.根据本公开的实施例，设定的风险触发机制包括人工触发机制，以及大数据监测触发机制中的至少一种。
72.图3示意性示出了根据本公开实施例的人工触发机制的流程图。
73.如图3所示，该机制可以包括操作s301～操作s303。
74.在操作s301，人工提取押品价值影响信息。
75.在操作s302，基于押品价值影响信息涉及到的押品价值变动风险类型，人工触发相应的押品价值重估参数。
76.在操作s303，基于所押品价值重估参数对押品价值进行重估。
77.根据本公开的实施例，可以根据价值风险监测数据人工提取可能对押品价值产生影响的押品价值影响信息。例如，当估价师监测到央行、地方政府发布了可能影响押品价值的相关信息，如楼市调控政策，城市发展规划，基准利率调控信息等；勘查人员定期或不定期查勘机械设备押品现场时，发现其存在意外折损等，即为达到了风险触发条件。将上述信
息作为押品价值影响信息进行提取。对于提取到的押品价值影响信息，关联其涉及到的押品价值变动风险类型，例如楼市调控政策涉及政策风险，基准利率调控涉及市场风险。根据所关联的押品价值变动风险类型，触发相应的押品价值重估参数。例如，当地方政府出台了楼市调控政策后，根据其关联的政策风险，触发涉及到政策风险的房地产类押品的价值重估参数。
78.图4示意性示出了根据本公开实施例的大数据监测触发机制的流程图。
79.如图4所示，陔机制可以包括操作s401～操作s404。
80.在操作s401，建立大数据监测模型。
81.根据本具体的实施例，建立大数据监测模型可以包括采集和处理监测数据，利用监测数据构建训练集，利用训练集对模型进行训练，获取监测模型。
82.在操作s402，基于监测模型建立风险评价因子。
83.根据本具体的实施例，监测模型可以包括风险评价因子。风险评价因子可用于表征监测数据对押品价值重估参数的影响度，并且与押品价值重估参数关联，由此，当监测到对押品价值的影响度较大的数据信息后，即为达到了风险触发条件，可触发对应的押品价值重估参数。
84.在操作s403，根据风险评价因子触发押品价值重估参数。
85.在操作s404，基于所述押品价值重估参数对押品价值进行重估。
86.在一个示例中，可以从网络舆情中抽取与市场风险、政策风险等对押品价值有影响的相关的数据并进行词频统计，构成训练集；用训练集构建基于词向量和卷积神经网络的监测模型，监测模型包含风险评价因子，风险评价因子可用于表征监测数据对押品价值重估参数的影响度，并且与押品价值重估参数关联。利用监测模型获取当前网络舆情数据，将数据处理后输入至监测模型中，获取当前网络舆情对于押品价值重估参数的影响度，当监测到对某类押品价值重估参数影响度较大的舆情数据时，即为达到了风险触发条件，可触发对应的押品价值重估参数。
87.在操作s205，对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估。
88.根据本具体实施例，在达到风险触发条件后，可触发对应的押品价值重估参数，并根据押品价值重估参数对押品价值进行重估。由于达到风险触发条件是不定期的，可实现对押品价值不定期的动态重估。
89.在一些具体的实施例中，不定期重估过程具体可以为：
90.1)对于市场风险、政策风险引起的押品价值变化，根据风险对应的押品价值重估参数，调整其对应类别的押品价值重估。例如，对于市场风险，可以基于其对押品价值的影响程度，将风险等级标记为“极高”、“高”、“较高”、“一般”、“较低”、“低”、“极低”，并相应赋值为极高(0.1)、高(0.3)、一般(0.5)、较低(0.7)、低(0.9)，极低(1)。将赋值后的风险等级作为风险系数因子。利用押品价值重估参数乘以风险系数因子，即可调整其对应类别的押品不定期重估价值。对于政策风险引起的押品价值变化可采用类似的方法进行押品不定期价值重估。
91.2)对于折旧风险引起的押品价值变化，根据涉及折旧风险的具体押品类别，利用相应的折旧风险重估参数使用标准成本折旧法、重置成本折旧法或简化成本折旧法对押品进行价值折旧。
92.3)对于集中度风险引起的押品价值变化，按照押品是否超出所属类别的集中度阈值判断是否进行重估。对于超过押品集中度阈值的押品类别，根据超出的程度，用集中度作为调整的因子，调整押品价值。具体可以为配置两个阈值，一个是押品的价值降低阈值a1，如重估参数配置中的60％，另一个是停止增加押品的阈值a2，如重估参数配置中的80％，当集中度＞阈值a1后，价值调整为：调整后的价值＝[原估值价值
×
(1/(a1‑
a2))
‑
(aa2/(a1‑
a2))]
×
集中度调整参数，0＜集中度调整参数＜1。其中，阈值a1、a2和集中度参数可根据银行实际情况调整配置。
[0093]
在本公开另一实施例中，公开了一种押品价值动态重估方法。
[0094]
图5示意性示出了根据本公开另一实施例的押品价值动态重估方法的流程图。
[0095]
如图5所示，该方法可以包括操作s501～操作s505。
[0096]
在操作s501，对待监测押品进行初次价值评估，确定待监测押品初次评估价值。
[0097]
根据本公开另一实施例，在押品初次评估时，根据信贷中的押品管理系统的原有流程对押品进行评估。例如，可以采用外部评估机构估值或外部评估机构与内部评估相结合的方式，确定押品最终的初次评估价值。
[0098]
在操作s502，对待监测押品进行价值风险监测。
[0099]
根据本公开另一实施例，可以人工监测押品价值风险，例如估价师关注相关政策，如银监会、地方政府等发布的政策信息、指导信息等；还可以对机械设备进行现场查勘，获取其工作状态信息，工作环境信息，所有者和使用者经营信息等；也可以依据大数据进行网络舆情监测。对于特殊类型的押品，也可结合上述两种监测手段对押品价值风险进行监测。
[0100]
在操作s503，基于预设的重估频率对待监测押品进行定期价值重估，获得待监测押品定期重估价值。
[0101]
根据本公开另一实施例，对待监测押品进行定期价值重估可以为保持原信贷中的押品系统的定期重估频率，例如以一年/月/季度为押品重估的基本频率。对于大部分押品，可以以一年为重估周期。对于股票、基金等每交易日变化，且交易数据易获取的押品，实行自动批量重估，即对多只股票、基金的价值，在价值变化的每个交易日都进行批量重估。
[0102]
在操作s504，基于设定的风险触发机制，对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估。
[0103]
根据本公开另一实施例，对待监测押品价值进行不定期动态重估的过程可以为操作s201～操作s205的过程，在此不再赘述。
[0104]
在操作s505，对押品初次评估价值，待监测押品定期重估价值，以及待监测押品不定期重估价值综合评估，获得待监测押品动态重估价值。
[0105]
根据本公开另一实施例，基于操作s501～操作s504，获得了押品初次评估价值，待监测押品定期重估价值，以及待监测押品不定期重估价值三个价值参数，通过对这三个价值参数采用一定的计算方法进行综合评估，可以得到最终的待监测押品动态重估价值。
[0106]
在本公开另一实施例中，公开了一种押品价值综合评估的方法。
[0107]
图6示意性示出了根据本公开另一实施例的押品价值综合评估的方法的流程图。
[0108]
如图6所示，该方法可以包括操作s601～操作s602。
[0109]
在操作s601，比较所述待监测押品初次评估价值，所述待监测押品定期重估价值，以及所述待监测押品不定期重估价值的大小。
[0110]
在操作s602，以较小者作为待监测押品动态重估价值。
[0111]
在本公开另一实施例中，公开了一种对待监测押品进行动态处置的方法。
[0112]
图7示意性示出了根据本公开另一实施例的对待监测押品进行动态处置的方法的流程图。
[0113]
如图7所示，该方法可以包括操作s701～操作s702或操作s701、操作s703～操作s704。
[0114]
在操作s701，判断待监测押品动态重估价值是否覆盖待监测押品对应的贷款本息。
[0115]
若待监测押品动态重估价值覆盖所述待监测押品对应的贷款本息，执行操作s702，继续对待监测押品进行价值风险实时监测。
[0116]
若所述待监测押品动态重估价值未覆盖所述待监测押品对应的贷款本息，执行操作s703～操作s704。
[0117]
在操作s703，生成押品不足值预警信息。
[0118]
在操作s704，推送所述押品不足值预警信息至指定人员。
[0119]
根据本公开另一实施例，当押品价值调整后不足以覆盖对应贷款的数额时，认定押品为不足值。为了确保信贷的安全性，生成押品不足值预警信息，推送至指定人员进行押品价值确认，判断是否调整押品价值。若确认押品价值不足，信贷存在安全风险，由指定人员调整押品价值或进行后续补充担保及其他相应的风险保全流程，保证押品的足值。多个押品对应多笔贷款的情形，可以合并处理。
[0120]
本公开再一实施例还提供了一种押品价值动态重估装置。
[0121]
图8a示意性示出了根据本公开再一实施例的押品价值动态重估装置的框图。
[0122]
如图8a所示，可以利用押品价值动态重估装置800进行押品价值动态重估。该装置800可以包括第一估值模块801，监测模块802，第二估值模块803，第三估值模块804，第四估值模块805。
[0123]
其中，第一估值模块801被配置为对待监测押品进行初次价值评估，确定待监测押品初次评估价值。
[0124]
监测模块802被配置为对待监测押品进行价值风险实时监测。
[0125]
第二估值模块803被配置为基于预设的重估频率对待监测押品进行定期价值重估，获得待监测押品定期重估价值。
[0126]
第三估值模块804被配置为基于设定的风险触发机制，在达到风险触发条件时，对所述待监测押品价值进行不定期动态重估。
[0127]
第四估值模块805被配置为对所述待监测押品初次评估价值，所述待监测押品定期重估价值，以及所述待监测押品不定期重估价值综合评估，获得待监测押品动态重估价值。
[0128]
可以理解的是，为了实现上述功能，第三估值模块还可以进一步包括：分类子模块，第一生成子模块，判断子模块，估值子模块。
[0129]
图8b示意性示出了根据本公开再一实施例的第三估值子模块的框图。
[0130]
如图8b所示，第三估值子模块804还可以进一步包括：分类子模块8041，第一生成子模块8042，判断子模块8043，估值子模块8044。
[0131]
其中，分类子模块8041被配置为根据预设的押品管理方法对待监测押品进行分类。
[0132]
第一生成子模块8042被配置为基于押品价值变动风险类型配置押品价值重估参数。
[0133]
判断子模块8043被配置为基于设定的风险触发机制，判断待监测押品是否达到风险触发条件。
[0134]
估值子模块8044被配置为对达到风险触发条件的待监测押品价值进行不定期动态重估。
[0135]
需要说明的是，装置部分实施例中各模块/单元/子单元等的实施方式、解决的技术问题、实现的功能、以及达到的技术效果分别与方法部分实施例中各对应的步骤的实施方式、解决的技术问题、实现的功能、以及达到的技术效果相同或类似。
[0136]
根据本公开的实施例的模块、单元中的任意多个、或其中任意多个的至少部分功能可以在一个模块中实现。根据本公开实施例的模块、单元中的任意一个或多个可以被拆分成多个模块来实现。根据本公开实施例的模块、单元中的任意一个或多个可以至少被部分地实现为硬件电路，例如现场可编程门阵列(fpga)、可编程逻辑阵列(pla)、片上系统、基板上的系统、封装上的系统、专用集成电路(asic)，或可以通过对电路进行集成或封装的任何其他的合理方式的硬件或固件来实现，或以软件、硬件以及固件三种实现方式中任意一种或以其中任意几种的适当组合来实现。或者，根据本公开实施例的模块、单元中的一个或多个可以至少被部分地实现为计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功能。
[0137]
例如，第一估值模块801，监测模块802，第二估值模块803，第三估值模块804，第四估值模块805，分类子模块8041，第一生成子模块8042，判断子模块8043，估值子模块8044中的任意多个可以合并在一个模块中实现，或者其中的任意一个模块可以被拆分成多个模块。或者，这些模块中的一个或多个模块的至少部分功能可以与其他模块的至少部分功能相结合，并在一个模块中实现。根据本公开的实施例，第一估值模块801，监测模块802，第二估值模块803，第三估值模块804，第四估值模块805，分类子模块8041，第一生成子模块8042，判断子模块8043，估值子模块8044中的至少一个可以至少被部分地实现为硬件电路，例如现场可编程门阵列(fpga)、可编程逻辑阵列(pla)、片上系统、基板上的系统、封装上的系统、专用集成电路(asic)，或可以通过对电路进行集成或封装的任何其他的合理方式等硬件或固件来实现，或以软件、硬件以及固件三种实现方式中任意一种或以其中任意几种的适当组合来实现。或者，第一估值模块801，监测模块802，第二估值模块803，第三估值模块804，第四估值模块805，分类子模块8041，第一生成子模块8042，判断子模块8043，估值子模块8044中的至少一个可以至少被部分地实现为计算机程序模块，当该计算机程序模块被运行时，可以执行相应的功能。
[0138]
图9示意性示出了根据本公开实施例的电子设备的方框图。图9示出的电子设备仅仅是一个示例，不应对本公开实施例的功能和使用范围带来任何限制。
[0139]
如图7所示，根据本公开实施例的电子设备900包括处理器901，其可以根据存储在只读存储器(rom)902中的程序或者从存储部分908加载到随机访问存储器(ram)903中的程序而执行各种适当的动作和处理。处理器901例如可以包括通用微处理器(例如cpu)、指令
集处理器和/或相关芯片组和/或专用微处理器(例如，专用集成电路(asic))，等等。处理器901还可以包括用于缓存用途的板载存储器。处理器901可以包括用于执行根据本公开实施例的方法流程的不同动作的单一处理单元或者是多个处理单元。
[0140]
在ram 903中，存储有电子设备900操作所需的各种程序和数据。处理器901、rom 902以及ram 903通过总线904彼此相连。处理器901通过执行rom 902和/或ram 903中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。需要注意，所述程序也可以存储在除rom 902和ram 903以外的一个或多个存储器中。处理器901也可以通过执行存储在所述一个或多个存储器中的程序来执行根据本公开实施例的方法流程的各种操作。
[0141]
根据本公开的实施例，电子设备900还可以包括输入/输出(i/o)接口905，输入/输出(i/o)接口905也连接至总线904。电子设备900还可以包括连接至i/o接口905的以下部件中的一项或多项：包括键盘、鼠标等的输入部分906；包括诸如阴极射线管(crt)、液晶显示器(lcd)等以及扬声器等的输出部分907；包括硬盘等的存储部分908；以及包括诸如lan卡、调制解调器等的网络接口卡的通信部分909。通信部分909经由诸如因特网的网络执行通信处理。驱动器910也根据需要连接至i/o接口905。可拆卸介质911，诸如磁盘、光盘、磁光盘、半导体存储器等等，根据需要安装在驱动器910上，以便于从其上读出的计算机程序根据需要被安装入存储部分908。
[0142]
根据本公开的实施例，根据本公开实施例的方法流程可以被实现为计算机软件程序。例如，本公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可读存储介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分909从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质911被安装。在该计算机程序被处理器901执行时，执行本公开实施例的系统中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的系统、设备、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。
[0143]
本公开还提供了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质可以是上述实施例中描述的设备/装置/系统中所包含的；也可以是单独存在，而未装配入该设备/装置/系统中。上述计算机可读存储介质承载有一个或者多个程序，当上述一个或者多个程序被执行时，实现根据本公开实施例的方法。
[0144]
根据本公开的实施例，计算机可读存储介质可以是非易失性的计算机可读存储介质，例如可以包括但不限于：便携式计算机磁盘、硬盘、随机访问存储器(ram)、只读存储器(rom)、可擦式可编程只读存储器(eprom或闪存)、便携式紧凑磁盘只读存储器(cd
‑
rom)、光存储器件、磁存储器件、或者上述的任意合适的组合。在本公开中，计算机可读存储介质可以是任何包含或存储程序的有形介质，该程序可以被指令执行系统、装置或者器件使用或者与其结合使用。例如，根据本公开的实施例，计算机可读存储介质可以包括上文描述的rom 902和/或ram 903和/或rom 902和ram 903以外的一个或多个存储器。
[0145]
附图中的流程图和框图，图示了按照本公开各种实施例的系统、方法和计算机程序产品的可能实现的体系架构、功能和操作。在这点上，流程图或框图中的每个方框可以代表一个模块、程序段、或代码的一部分，上述模块、程序段、或代码的一部分包含一个或多个用于实现规定的逻辑功能的可执行指令。也应当注意，在有些作为替换的实现中，方框中所标注的功能也可以以不同于附图中所标注的顺序发生。例如，两个接连地表示的方框实际
上可以基本并行地执行，它们有时也可以按相反的顺序执行，这依所涉及的功能而定。也要注意的是，框图或流程图中的每个方框、以及框图或流程图中的方框的组合，可以用执行规定的功能或操作的专用的基于硬件的系统来实现，或者可以用专用硬件与计算机指令的组合来实现。
[0146]
本公开还提供了一种计算机程序，该计算机程序包括一个或者多个程序。上述方法可以被实现为计算机软件程序。例如，本公开的实施例包括一种计算机程序产品，其包括承载在计算机可渎存储介质上的计算机程序，该计算机程序包含用于执行流程图所示的方法的程序代码。在这样的实施例中，该计算机程序可以通过通信部分909从网络上被下载和安装，和/或从可拆卸介质911被安装。在该计算机程序被处理器901执行时，执行本公开实施例的系统中限定的上述功能。根据本公开的实施例，上文描述的系统、设备、装置、模块、单元等可以通过计算机程序模块来实现。
[0147]
本领域技术人员可以理解，本公开的各个实施例和/或权利要求中记载的特征可以进行多种组合和/或结合，即使这样的组合或结合没有明确记载于本公开中。特别地，在不脱离本公开精神和教导的情况下，本公开的各个实施例和/或权利要求中记载的特征可以进行多种组合和/或结合。所有这些组合和/或结合均落入本公开的范围。
[0148]
以上对本公开的实施例进行了描述。但是，这些实施例仅仅是为了说明的目的，而并非为了限制本公开的范围。尽管在以上分别描述了各实施例，但是这并不意味着各个实施例中的措施不能有利地结合使用。本公开的范围由所附权利要求及其等同物限定。不脱离本公开的范围，本领域技术人员可以做出多种替代和修改，这些替代和修改都应落在本公开的范围之内。