车辆交易金融处理方法、装置、设备、存储介质及产品与流程

1.本发明涉及金融信息服务技术领域，尤其是车辆交易金融处理方法、装置、设备、存储介质及产品。


背景技术：

2.随着我国经济社会的快速发展，人们的收入明显增加，消费市场活跃，其中，车辆相关的消费也日渐增加。
3.我国的汽车金融市场有很大的潜力，但汽车交易的金融处理方法却较为传统：一般采取的是线下人工处理的方法。汽车经销商获客，并进行客户甄别筛选、风险审批；再由资方进行审批，包括贷款额度测算等贷款审核流程。客户通过经销商和资方双重审批后，向汽车经销商交纳汽车首付款，与经销商和资方分别签署汽车交易合同和贷款合同。除此之外，也存在一些线上线下相结合的办法，但这些方法都存在着周期长、处理效率较低，人工管理成本高，以及用户体验不佳等缺陷。
4.有鉴于此，本文旨在提供一种车辆交易金融处理方法、装置、设备、存储介质及产品，能够解决现有的汽车交易金融处理周期长、效率低、管理成本高、以及用户体验差的问题。


技术实现要素：

5.针对现有技术的上述问题，本文的目的在于，提供一种车辆交易金融处理方法、装置、设备、存储介质及产品，以解决现有技术中车辆交易金融处理周期长、效率低、管理成本高、以及用户体验差的问题。
6.为了解决上述技术问题，本文的具体技术方案如下：
7.一方面，本文提供一种车辆交易金融处理方法，包括：
8.接收经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求，所述车辆交易贷款请求包括经销商信息、用户身份信息和车辆信息；
9.根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件；
10.当所述经销商满足预设的准入条件时，从与所述用户身份信息相对应的移动终端接收用户征信授权信息，以根据所述用户征信授权信息审核所述用户是否满足贷款条件；
11.当所述用户满足贷款条件时，根据所述车辆交易贷款请求生成贷款合同；
12.将所述贷款合同发送给所述移动终端，以使用户通过所述移动终端完成在线贷款合同签约。
13.具体地，所述根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件，包括：
14.计算所述经销商的实时贷款后逾期总额度与所述经销商的实时贷款总额度的比值；
15.当所述比值大于或等于第一阈值时，确定所述经销商不满足预设的准入条件，则
拒绝所述经销商发送的车辆交易贷款请求。
16.具体地，所述根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件，包括：
17.获取所述经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求的历史数据；
18.以第一时间周期为单位计算历史数据中所述车辆交易贷款请求的数量数据；
19.根据数量数据计算当前第一时间周期内车辆交易贷款请求的数量的置信区间和置信度；
20.根据所述置信区间和所述置信度确定所述经销商是否满足预设的准入条件。
21.具体地，所述根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件，包括：
22.获取相同品牌的多个经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求的历史数据；
23.以第二时间周期为单位计算历史数据中每个经销商发送的车辆交易贷款请求的数量数据；
24.根据数量数据计算当前第二时间周期内车辆交易贷款请求的数量的置信区间和置信度；
25.根据所述置信区间和所述置信度确定所述经销商是否满足预设的准入条件。
26.进一步地，根据所述置信区间和所述置信度确定所述经销商是否满足预设的准入条件，包括：
27.判断所述置信度是否大于预定范围；
28.当所述置信度达到预定范围时，判断当前时间周期内所述经销商的车辆交易贷款请求的数量是否在所述置信区间内；
29.若在所述置信区间内，则所述经销商满足预设的准入条件；
30.若不在所述置信区间内，则所述经销商不满足预设的准入条件，则拒绝所述经销商发送的车辆交易贷款请求。
31.具体地，当所述经销商满足预设的准入条件时，从与所述用户身份信息相对应的移动终端接收用户征信授权信息，包括：
32.向用户的移动终端发送二维码，以使用户通过移动终端扫描所述二维码连接到相应页面，所述页面为用户确认是否同意用其用户身份信息进行用户征信查询的授权页面；
33.接收用户通过移动终端页面发送的用户征信授权信息。
34.进一步地，根据所述用户征信授权信息审核所述用户是否满足贷款条件，包括；
35.根据所述用户征信授权信息，获取用户的信贷记录；
36.根据所述用户身份信息和所述信贷记录，审核所述用户是否满足贷款条件和进行贷款额度测算
37.具体地，所述方法还包括：
38.将所述贷款合同同步发送给所述经销商，以使用户和所述经销商完成在线车辆交易合同签约。
39.进一步地，在完成在线贷款合同签约和完成在线车辆交易合同签约后，所述方法还包括：
40.根据所述贷款合同放款给所述经销商。
41.进一步地，所述根据所述贷款合同放款给所述经销商后，所述方法还包括：
42.根据所述贷款合同中约定的还款日期及还款金额，判断用户的还款是否逾期；
43.若用户的还款逾期，则向用户发送还款提醒信息；
44.将用户的逾期信息同步发送给所述经销商以使所述经销商提醒用户及时还款。
45.更进一步地，所述方法还包括：
46.根据所述贷款合同中约定的还款日期及还款金额，判断用户的累计逾期次数是否达到第二阈值和/或累计逾期金额是否达到第三阈值；
47.若累计逾期次数达到第二阈值和/或累计逾期金额达到第三阈值，则降低来自所述经销商的车辆交易贷款请求的贷款总金额和/或降低来自所述经销商的单笔车辆交易贷款请求的贷款金额。
48.另一方面，本文还提供一种车辆交易金融处理装置，包括：
49.第一接收模块，用于接收经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求，所述车辆交易贷款请求包括经销商信息、用户身份信息和车辆信息；
50.第一审核模块，用于根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件；
51.第二审核模块，用于当所述经销商满足预设的准入条件时，从与所述用户身份信息相对应的移动终端接收用户征信授权信息，以根据所述用户征信授权信息审核所述用户是否满足贷款条件；
52.贷款合同生成模块，用于当所述用户满足贷款条件时，根据所述车辆交易贷款请求生成贷款合同；
53.发送模块，用于将所述贷款合同发送给所述移动终端，以使用户通过所述移动终端完成在线贷款合同签约。
54.另一方面，本文还提供一种车辆交易金融处理方法，包括：
55.接收用户发送的车辆交易请求，所述车辆交易请求包括车辆信息、用户身份信息和交易类型；
56.根据所述车辆交易请求和经销商信息，生成车辆交易贷款请求并发送给审核机构；
57.接收所述审核机构发送的所述经销商的审核结果和所述车辆交易贷款请求的审核结果；
58.当所述经销商的审核结果和所述车辆交易贷款请求的审核结果均为通过时，接收所述审核机构发送的贷款合同以与用户签订车辆交易合同；
59.接收所述审核机构根据所述贷款合同发放的贷款。
60.具体地，所述方法还包括：
61.接收审核机构发送的所述用户的逾期信息；
62.根据所述逾期信息，发送还款提醒信息给用户。
63.另一方面，本文还一种车辆交易金融处理装置，包括：
64.第二接收模块，用于接收用户发送的车辆交易请求，所述车辆交易请求包括车辆信息、用户信息和交易类型；
65.订单生成模块，用于根据所述车辆交易请求和经销商信息，生成车辆交易贷款请
求并发送给审核机构；
66.第三接收模块，用于接收所述审核机构返回的所述经销商的和所述车辆交易贷款请求的审核结果；
67.第四接收模块，用于当所述经销商的审核结果和所述车辆交易贷款请求的审核结果均为通过时，接收所述审核机构发送的贷款合同以与用户签订车辆交易合同；
68.第五接收模块，用于接收所述审核机构根据所述贷款合同发放的贷款。
69.另一方面，本文还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，所述处理器执行所述计算机程序时实现如上述技术方案提供的方法。
70.另一方面，本文还提供一种计算机可读存储介质，所述计算机可读存储介质存储有计算机程序，所述计算机程序被处理器执行时实现如上述技术方案提供的方法。
71.另一方面，本文还提供一种计算机程序产品，其包括上述技术方法提供的方法。
72.采用上述技术方案，本文所述的一种汽车交易金融处理方法、装置、设备、存储介质及产品，采用全流程线上管理的方法，取代线下人信息采集、资质审核和合同签约的模式，降低了车辆交易贷款业务办理成本，提高了效率，且降低了因人工操作带来的错误率；用户无需往返于审核机构和经销商，极大地便利了用户的操作，有利于提升用户体验；不仅对用户的资质进行审核，还在对用户进行审核之前，对经销商的资质进行审核，审核更加全面、严格，减少不良贷款的发放。
73.为让本文的上述和其他目的、特征和优点能更明显易懂，下文特举较佳实施例，并配合所附图式，作详细说明如下。
附图说明
74.为了更清楚地说明本文实施例或现有技术中的技术方案，下面将对实施例或现有技术描述中所需要使用的附图作简单地介绍，显而易见地，下面描述中的附图仅仅是本文的一些实施例，对于本领域普通技术人员来讲，在不付出创造性劳动的前提下，还可以根据这些附图获得其他的附图。
75.图1示出了本文实施例提供的一种车辆交易金融处理方法的步骤流程图；
76.图2示出了本文实施例提供的一种经销商资质判断方法的步骤流程图；
77.图3示出了本文实施例提供的另一种经销商资质判断方法的步骤流程图；
78.图4示出了本文实施例提供的另一种经销商资质判断方法的步骤流程图；
79.图5示出了本文实施例提供的接收用户征信授权信息的方法流程图；
80.图6示出了本文实施例提供的提醒用户还款的方法流程图；
81.图7示出了本文实施例提供的一种车辆交易金融处理装置的结构示意图；
82.图8示出了本文实施例提供的另一种车辆交易金融处理方法的步骤流程图；
83.图9示出了本文实施例提供的另一种车辆交易金融处理装置的结构示意图；
84.图10示出了本文实施例提供的一种计算机设备的结构示意图。
85.附图符号说明：
86.71、第一接收模块；
87.72、第一审核模块；
88.73、第二审核模块；
89.74、贷款合同生成模块；
90.75、发送模块；
91.91、第二接收模块；
92.92、订单生成模块；
93.93、第三接收模块；
94.94、第四接收模块；
95.95、第五接收模块；
96.1002、计算机设备；
97.1004、处理器；
98.1006、存储器；
99.1008、驱动机构；
100.1010、输入/输出模块；
101.1012、输入设备；
102.1014、输出设备；
103.1016、呈现设备；
104.1018、图形用户接口；
105.1020、网络接口；
106.1022、通信链路；
107.1024、通信总线。
具体实施方式
108.下面将结合本文实施例中的附图，对本文实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述，显然，所描述的实施例仅仅是本文一部分实施例，而不是全部的实施例。基于本文中的实施例，本领域普通技术人员在没有做出创造性劳动前提下所获得的所有其他实施例，都属于本文保护的范围。
109.需要说明的是，本文的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本文的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。此外，术语“包括”和“具有”以及他们的任何变形，意图在于覆盖不排他的包含，例如，包含了一系列步骤或单元的过程、方法、装置、产品或设备不必限于清楚地列出的那些步骤或单元，而是可包括没有清楚地列出的或对于这些过程、方法、产品或设备固有的其它步骤或单元。
110.现有的汽车交易金融处理一般采取的是线下人工处理或线上线下相结合处理办法的方法。用户需要递交多种材料给经销商和银行审核机构进行分别审核，使得处理流程周期长、处理效率较低，人工管理成本高，以及用户体验不佳等缺陷。
111.为了解决上述问题，本文实施例提供了车辆交易金融处理方法，能够解决现有技术中车辆交易管理流程周期长、管理效率低、管理成本高，以及用户体验差等问题。图1是本文实施例提供的一种车辆交易金融处理方法的步骤流程图，本说明书提供了如实施例或流
程图所述的方法操作步骤，但基于常规或者无创造性的劳动可以包括更多或者更少的操作步骤。实施例中列举的步骤顺序仅仅为众多步骤执行顺序中的一种方式，不代表唯一的执行顺序。在实际中的系统或装置产品执行时，可以按照实施例或者附图所示的方法顺序执行或者并行执行。
112.具体的如图1所示，所述方法适用于审核机构服务器，所述审核机构可以是负责贷款审批、发放的银行，还可以是具有银行审批职能的审核系统。
113.所述方法可以包括：
114.s110：接收经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求，所述车辆交易贷款请求包括经销商信息、用户身份信息和车辆信息。
115.所述车辆交易贷款请求包括车辆租赁贷款请求和车辆购买贷款请求。
116.所述用户身份信息包括用户的姓名、身份证号及身份证图像、联系方式(包括联系电话和/或邮箱)等信息；所述车辆信息包括车辆品牌、车辆类型(包括小轿车、大客车、货车、卡车以及各种工程车辆等)、车辆价格、车龄(可用以表征车辆是新车还是二手车)以及车辆型号及其参数等。需要说明的是，本说明书实施例中，所述用户身份信息为过去经用户授权同意的信息。且本说明书实施例描述的技术方案中对数据的获取、存储、使用、处理等均符合国家法律法规的相关规定。
117.经销商一般是指为车辆生产商和用户提供车辆交易服务的中间商。一个车辆生产商可以有多个经销商，一个经销商也可以为一家或多家车辆生产商提供车辆交易服务。经销商与车辆生产商之间的关系可以是代理关系也可以是直营关系，当经销商与车辆生产商为直营方式时，则经销商则可以理解为是车辆生产商自身。本文所述的经销商是指为上述两种经销类型(直营和代理)的总和，即可以理解其具有车辆生产商和经销商的各种功能。
118.则所述经销商信息可以包括经销商基本信息(例如地理位置位置、负责人信息、营业执照信息、生产执照信息等)和车辆交易记录(包括车辆购买交易记录和车辆租赁交易记录)，所述车辆交易记录包括车辆交易的订单数量和交易金额等信息。
119.s120：根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件。
120.s130：当所述经销商满足预设的准入条件时，从与所述用户身份信息相对应的移动终端接收用户征信授权信息，以根据所述用户征信授权信息审核所述用户是否满足贷款条件。
121.即步骤s120和s130分别是对经销商的资质和用户的资质进行审核。
122.s140：当所述用户满足贷款条件时，根据所述车辆交易贷款请求生成贷款合同。
123.s150：将所述贷款合同发送给所述移动终端，以使用户通过所述移动终端完成在线贷款合同签约。
124.本文提供的车辆交易金融处理方法，不仅对用户是否满足贷款条件进行审核；还在对用户的审核之前，根据经销商信息对经销商的资质进行审核，与现有的只审批用户的方法相比，审核更加全面、多元、合理；
125.所述车辆交易贷款请求是由经销商替代用户发送给审核机构的；并且，在审核通过后，用户能够在自己的移动终端上进行在线贷款合同签约，用户无需频繁往返于审核机构和经销商两处，极大地简便了用户的材料递交等操作步骤，提高了用户车辆交易业务办理体验；
126.除此之外，通过本文提供的方法，能够实现车辆交易贷款请求包括信息采集、资质审核和合同签约各环节在内的全流程在线处理，提高了车辆交易的处理效率、避免了人工操作带来的误差，有利于提高车辆交易贷款业务的办理效率。
127.如图2所示，步骤s120：根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件，可以进一步包括：
128.s210：计算所述经销商的实时贷款后逾期总额度与所述经销商的实时贷款总额度的比值。
129.即所述经销商信息还包括所述经销商的实时贷款后逾期总额度和实时贷款总额度。需要说明的是，若一笔车辆交易贷款请求审批通过、放款后发生有多次还款逾期，则应当将历次逾期的金额进行累加计算，以得到所述实时贷款后逾期总额度。
130.s220：当所述比值大于或等于第一阈值时，确定所述经销商不满足预设的准入条件，则拒绝所述经销商发送的车辆交易贷款请求。
131.当某一经销商负责的车辆交易贷款请求出现有多笔和/或多次逾期还款现象，和/或逾期总金额较大，导致所述比值大于或等于第一阈值，则在一定程度上可以说明该经销商在获客阶段出现了一些问题。
132.此时，审核机构拒绝该经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求，以鞭策经销商加强监管自己负责的车辆交易贷款请求，例如，对之前发生过逾期还款行为的车辆交易订单提高警惕，避免其用户在后续还款计划中再次出现逾期行为；以及对当前发生逾期行为的用户及时催账以提醒还款。
133.所述第一阈值可以是根据各经销商的实时贷款后逾期总额度和与之对应的实时贷款总额度的比值进行计算得到，例如，可以是根据各经销商的所述比值求得平均值后；还可以是对各经销商的所述比值进行加权计算得到；当然，还可以采用未例举出的其他方法计算得到。
134.通过上述方法，本说明书实施例提供的一种车辆交易金融处理方法，能够对经销商进行约束，提高经销商对用户资质的审核力度，以及加强经销商在放款后对用户还款行为的监管力度，提高自身在审核机构处的信用度，也有利于建立经销商在用户心中的可靠度和信赖度；还有利于树立行业规范，以及有利于降低审核机构对车辆交易贷款请求审核的风险。
135.如图3所示，步骤s120：根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件，还可以包括：
136.s310：获取所述经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求的历史数据；
137.s320：以第一时间周期为单位计算历史数据中所述车辆交易贷款请求的数量数据；
138.示例性的，可以以周为单位，统计该经销商连续每周替代用户发送的车辆交易贷款请求的数量：同一年第一月有n1件，第二月有n2件，第三月有n3件等；当然，所述第一时间周期还可以具有其他时间长度，例如，一天、一周、十天等。
139.还可以统计该经销商在往年相同的一个或多个第一时间周期内，替代用户发送的车辆交易贷款请求的数量：2018年某月替代发送的车辆交易贷款请求的数量为n4件、2019年相同月份有n5件、2020年相同月份有n6件等等。
140.再跟据上述数量数据获得所述车辆交易贷款请求的数量的变化趋势(例如，按时间顺序绘制数量变化曲线图)。
141.s330：根据数量数据计算当前第一时间周期内车辆交易贷款请求的数量的置信区间和置信度；
142.例如，根据第一月的数量n1、第二月的数量n1和第三月的数量n3等数量数据，计算得到当前第一时间周期内经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求的数量所在置信区间(c1，c2)内以及与该置信区间相对应的置信度。
143.置信区间是在预先确定的显著性水平下计算得到，显著性水平通常记为α，则置信度为1
‑
α(也可表示为100
×
(1
‑
α)％)；即若α设置为0.05，则置信度为0.95(也可用95％表示)，则置信区间为：pr(c1≤μ≤c2)＝1
‑
α。其中，pr表示概率，μ为均值，表达式interval(c1，c2)表示置信区间。
144.置信区间求解时可采用如下步骤：
145.第一步：求一组样本数据的均值；
146.第二步：计算出该组样本数据的抽样误差。通常情况下，包含100个样本的样本数据的抽样误差可选择为
±
10％；包含500个样本的样本数据的抽样误差可选择为
±
5％；包含1200个样本的样本数据的抽样误差可选择为
±
3％。
147.第三步：用第一步求出的“样本均值”加、减第二步计算的“抽样误差”，得出置信区间的两个端点。
148.s340：根据所述置信区间和所述置信度确定所述经销商是否满足预设的准入条件。
149.本说明书中，可通过本经销商负责发送的历史车辆交易贷款请求的数量的历史数量数据，判断本经销商当前是否具有预设的准入条件，从而提高对经销商资质审核判断的准确性，提高车辆交易贷款请求审核的全面性和准确性。
150.除此之外，还可以以第一时间周期为单位计算历史数据中所述车辆交易贷款请求的金额数据；根据金额数据计算当前第一时间周期内车辆交易贷款请求的金额的置信区间和置信度；进而判断所述经销商是否满足预设的准入条件。
151.如图4所示，步骤s120：根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件，可进一步包括：
152.s410：获取相同品牌的多个经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求的历史数据；
153.所述多个经销商可以是来自于同一省、市、区的多家经销商，也可以是来自于不同省、不同市或不同区的多家经销商。
154.s420：以第二时间周期为单位计算历史数据中每个经销商发送的所述车辆交易贷款请求的数量数据；
155.所述第二时间周期可以与第一时间周期相同也可以不同，本说明书实施例中，对第一时间周期与第二时间周期的关系不作限定。不同经销商的所述数量的变化趋势可以采用与步骤s320中本经销商的所述数量的变化趋势相同或相似的计算方法。
156.s430：根据数量数据计算当前第二时间周期内车辆交易贷款请求数量的置信区间和置信度；
157.s440：根据所述置信区间和所述置信度确定所述经销商是否满足预设的准入条件。
158.示例性的，若a地经销商甲和经销商乙负责的车辆交易贷款请求的数量均有提高(例如，有新车上市，有利好政策等)，则a地经销商丙，由于所处地域相同，负责的车辆品牌相同，其负责的车辆交易贷款请求的数量也应当具有相同或相类似的提高趋势。因此，本说明书实施例提供的方法，可以从同一地区的多个经销商的所述数量的变化趋势来判断本经销商是否满足预设的准入条件。
159.由于不同地区的经济发展情况不同，人民的消费能力不同，对车辆品牌、型号的倾向不同等诸多因素，用户对车辆的消费理念也不相同，使得不同地区经销商负责的(相同品牌)车辆交易贷款请求的数量以及贷款总金额必然有所差异。因此，本技术从车辆交易贷款请求的数量的变化趋势来分析，发现不同地区的经销商车辆交易方面的共性，比如，每年年初的车辆交易贷款请求的数量要小于同年秋冬季时期的车辆交易贷款请求的数量。因此，也可以从不同地区的经销商的所述数量的变化趋势来判断本经销商是否满足预设的准入条件。
160.综上，本说明书实施例提供的方法，能够通过本经销商负责的车辆交易贷款请求的历史数量数据，多个经销商各自负责的车辆交易贷款请求的历史数量数据，和上述两种历史数量数据的综合，来判断本经销商是否满足预设的准入条件，有利于提高判断的准确性，提高对经销商的监管力度，避免审核机构发放贷款给经营不善的经销商。
161.在一些可行的实施例中，步骤s340和步骤s440，根据所述置信区间和所述置信度确定所述经销商是否满足预设的准入条件，可进一步包括如下步骤：
162.判断所述置信度是否达到预定范围；例如，判断所述置信度是否大于或等于90％，当置信度大于或等于90％时，则说明经销商当前时间周期内的车辆交易贷款请求的数量有90％的概率落于置信范围(c1，c2)内。当然，所述预定范围也可以是85％、95％等其他数值，则相应的置信区间有所不同。
163.当所述置信度达到预定范围时，判断当前时间周期内所述经销商的车辆交易贷款请求的数量是否在所述置信区间内；
164.若在所述置信区间内，则所述经销商满足预设的准入条件；
165.若不在所述置信区间内，则所述经销商不满足预设的准入条件，则拒绝所述经销商发送的车辆交易贷款请求。
166.当所述经销商与车商是代理关系时，在判断所述经销商不满足预设的准入条件、拒绝该经销商发送的车辆交易贷款请求之后，还可以将判断结果反馈给车商，即告知车商该经销商存在一定的资质问题，使得车商可以考虑是否对该经销商采取一定的惩处。例如，提高车辆在该经销商租售时的成交价格、限定某些车辆的租售数量(不允许该经销商租售某新款车辆，或降低该经销商对某新车辆的交易数量)等。
167.通过上述方法，本说明书实施例提供的一种车辆交易金融处理方法，能够对经销商进行筛选，能够降低银行等审核机构在贷款审批时的风险。
168.如图5所示，步骤s130中的，当所述经销商满足预设的准入条件时，从与所述用户身份信息相对应的移动终端接收用户征信授权信息，可进一步包括以下步骤：
169.s510：向用户的移动终端发送二维码，以使用户通过移动终端扫描所述二维码连
接到相应页面，所述页面为用户确认是否同意用其用户身份信息进行用户征信查询的授权页面；
170.s520：接收用户通过移动终端页面发送的用户征信授权信息。
171.通过二维码扫描的方式，用户可随时随地办理征信相关业务，节约用户前往审核机构所花费的时间和在审核机构业务办理大厅等待业务办理所花费的时间，提高用户车辆交易贷款办理体验。并且通过扫描二维码进入授权页面的方式十分简单便捷，且二维码直接发送到用户的移动终端，能够有效避免信息泄露，提高业务办理的安全性。
172.进一步地，步骤s130中的，根据所述用户征信授权信息审核所述用户是否满足贷款条件，可进一步包括：
173.根据所述用户征信授权信息，获取用户的信贷记录；
174.根据所述用户身份信息和所述信贷记录，审核所述用户是否满足贷款条件和进行贷款额度测算。
175.所述信贷记录包括用户的借贷记录和信用记录，通过所述信贷记录可以准确地评估用户的可信程度。一般的，若用户年龄不满足18周岁、或大于70周岁则不满足贷款条件。以及若用户存在账户冻结、被列入涉嫌洗钱黑名单、被列入失信黑名单、违反外汇规定等情况时，则也不满足贷款条件。
176.贷款额度测算时，审核机构根据用户收入(流水)等财力信息，是否有其他负债、不良征信记录等计算包括最高贷款金额、实际贷款金额、贷款利率在内的多种信息。当用户满足贷款条件时，则可根据测算出的贷款额度、用户身份信息、车辆信息、经销商信息和交易类型等，匹配相应的合同模板，自动生成贷款合同。当然，所述贷款合同除上述信息外，还包括其他信息，例如，借款方信息(即所述审核机构的信息)、手续费、交付时间、还款时间等等。
177.当步骤s140中的生成贷款合同后，所述方法还包括：
178.将所述贷款合同同步发送给所述经销商，以使用户和所述经销商完成在线车辆交易合同签约。也就是说，本说明书实施例中，贷款合同签约和车辆交易合同的签约均可在线完成。
179.从而，在完成在线贷款合同签约和完成在线车辆交易合同签约后，所述方法还包括：
180.根据所述贷款合同放款给所述经销商。
181.若所述经销商与车商是代理关系时，则将相应的贷款放款至车商。
182.如图6所示，在一些优选的实施例中，所述根据所述贷款合同放款给所述经销商后，所述方法还包括：
183.s610：根据所述贷款合同中约定的还款日期及还款金额，判断用户的还款是否逾期；
184.例如，贷款合同中约定每月26号为还款日，每次还款金额为x元，则若当月27号未收到还款，或当月还款金额未达到x元，则说明用户的还款有逾期。
185.s620：若用户的还款逾期，则向用户发送还款提醒信息；即审核机构向用户发送还款提醒信息。
186.s630：将用户的逾期信息同步发送给所述经销商以使所述经销商提醒用户及时还
款。
187.除此之外，还可以包括根据用户还款逾期的时间和还款逾期的金额，计算滞纳金；以及更新用户的信贷记录。
188.本说明书实施例提供的一种车辆交易金融处理方法，不仅对经销商是否满足准入条件进行审核，避免经销商间恶意竞争，降低审核机构的贷款风险；还将经销商纳入到车辆交易的管理者行列中，使得经销商加强对自己成交的每笔车辆贷款请求的监管责任。在用户未能按期缴付相应贷款费用时，经销商需践行敦促提醒其还款的义务，能够有效降低烂账、坏账的产生，使得用户、经销商、银行更加紧密的关联起来。
189.在一些可行的实施例中，给用户发送还款提醒可采用如下方法：
190.在还款逾期行为发生后，每隔第一预设时间发送一次还款提醒；
191.判断在还款逾期行为发生后的第二预设时间内是否收到用户的还款，和/或判断还款提醒发送次数达到第一阈值；所述第二预设时间大于所述第一预设时间；
192.若未收到用户的还款或还款提醒的发送次数达到第一阈值，则每隔第三预设时间发送一次还款提醒；所述第三预设时间小于第一预设时间周期。
193.示例性的，还款逾期行为发生在27号，则从27号开始，每两天(第一预设时间)发送一次还款提醒给用户；若从27号开始10天(第二预设时间)后或发送了5次(第一阈值)还款提醒后仍未收到用户还款，则每一天(第三预设时间)发送一次还款提醒。当用户连续多次还款逾期时，或用户的逾期未还款的金额达到预设金额阈值时，还包括强制收回车辆交易贷款请求所涉及的车辆。
194.也就是说，本说明书提供的方法实现用户与银行之间的平衡：在还款逾期行为发生后不久时，避免提醒信息的频繁发送以提高用户体验；而在距离还款逾期行为发生较长一段时间时，提高提醒信息的发送频率以给用户还款紧迫感，提高审核机构收到还款的成功率。
195.以上是审核机构在用户发生还款逾期行为时对用户所执行的一系列管控措施。在一些优选的实施例中，当用户发生还款逾期行为时，审核机构还可以采用如下方法对经销商进行管控，具体的，所述方法可以包括：
196.根据所述贷款合同中约定的还款日期及还款金额，判断用户的累计逾期次数是否达到第二阈值和/或累计逾期金额是否达到第三阈值；
197.若累计逾期次数达到第二阈值和/或累计逾期金额达到第三阈值，则降低来自所述经销商的车辆交易贷款请求的贷款总金额和/或降低来自所述经销商的单笔车辆交易贷款请求的贷款金额。
198.示例性的，若用户的累计逾期次数是否达到三次(第二阈值)和/或累计逾期金额是否达到十万元(第三阈值)，则降低该经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求的贷款总金额和/或降低该经销商替代用户发送的单笔车辆交易贷款请求的贷款金额(例如，每笔车辆交易贷款请求的最高贷款金额下调5％)。从而，经销商在发现用户以存在有两次还款逾期行为时或累计逾期金额达到五万元等时，将预先地、主动地敦促用户还款。通过上述方法，能够提高用户还款效率和还款逾期时的催收成功率。
199.需要说明的是，本说明书实施例提供的一种车辆交易金融处理方法，应用于车辆购买、车辆租赁等车辆交易场景，但对于一些其他的场景，例如，房产的购买、租赁，大宗货
物的购买、租赁，本方法也同样适用。
200.本说明书实施例提供的方法，对用户而言，提高了其车辆交易贷款业务办理的便捷性；对于审核机构而言，降低了坏账、烂账等的发生概率，降低了贷款发放风险；对经销商而言，促进了个经销商之间的良性竞争。
201.如图7所示，本说明书实施例还提供一种车辆交易金融处理装置，包括：
202.第一接收模块71，用于接收经销商替代用户发送的车辆交易贷款请求，所述车辆交易贷款请求包括经销商信息、用户身份信息和车辆信息；
203.第一审核模块72，用于根据所述经销商信息，审核所述经销商是否满足预设的准入条件；
204.第二审核模块73，用于当所述经销商满足预设的准入条件时，从与所述用户身份信息相对应的移动终端接收用户征信授权信息，以根据所述用户征信授权信息审核所述用户是否满足贷款条件；
205.贷款合同生成模块74，用于当所述用户满足贷款条件时，根据所述车辆交易贷款请求生成贷款合同；
206.发送模块75，用于将所述贷款合同发送给所述移动终端，以使用户通过所述移动终端完成在线贷款合同签约。
207.通过本说明书实施例提供的装置所取得的有益效果和上述方法所取得的有益效果相一致，此处不再赘述。
208.如图8所示，本说明书实施例还提供一种车辆交易金融处理方法，所述方法适用于经销商服务器，所述方法包括：
209.s810：接收用户发送的车辆交易请求，所述车辆交易请求包括车辆信息、用户身份信息和交易类型；
210.所述车辆信息包括车辆品牌、车辆类型(包括小轿车、大客车、货车、卡车以及各种工程车辆等)、车辆价格、车龄(可用以表征车辆是新车还是二手车)以及车辆型号及其参数等。所述用户信息包括用户的姓名、身份证号及身份证图像、联系方式(包括联系电话和/或邮箱)等信息。所述交易类型包括购买交易和租赁交易。
211.s820：根据所述车辆交易请求和经销商信息，生成车辆交易贷款请求并发送给审核机构；
212.所述经销商信息包括经销商基本信息(例如，地理位置位置、负责人信息、营业执照信息、生产执照信息等)和车辆交易记录(包括车辆购买交易记录和车辆租赁交易记录)，所述车辆交易记录包括车辆交易的订单数量和交易金额等信息；还包括经销商的实时贷款后逾期总额度和实时贷款总额度。
213.s830：接收所述审核机构发送的所述经销商的审核结果和所述车辆交易贷款请求的审核结果；
214.需要说明的是，审核机构根据所述经销商信息对所述经销商进行审核；当所述经销商通过审核后，根据与所述用户身份信息相对应的所述用户征信授权信息对用户进行审核。当经销商和用户均通过审核时即表示车辆交易贷款请求通过审核。
215.s840：当所述经销商的审核结果和所述车辆交易贷款请求的审核结果均为通过时，接收所述审核机构发送的贷款合同以与用户签订车辆交易合同；
216.s850：接收所述审核机构根据所述贷款合同发放的贷款。
217.本说明书实施例提供的一种车辆交易金融处理方法，在经销商和车辆交易贷款请求均通过审核后，才能生成贷款合同完成车辆交易合同签约，审核更加全面、严谨；车辆交易贷款请求是由经销商替代用户发送给审核机构，并在审核通过后与用户进行在线车辆交易合同签约，从而业务办理更加便捷、高效，提高了用户车辆交易业务办理的体验。
218.进一步地，所述方法还包括：
219.接收审核机构发送的所述用户的逾期信息；
220.根据所述逾期信息，发送还款提醒信息给用户。
221.本说明书实施例中，经销商和审核机构同时负有提醒用户还款的责任，能够加强经销商对自己负责的每笔车辆贷款请求的监管。
222.进一步地，所述方法还包括：
223.当所述车辆交易请求的交易类型为租赁时，根据所述贷款合同中约定的归还时间确定是否租赁期满以及确定用户是否归还车辆；
224.若租赁期满且用户未归还车辆，则发送归还车辆提醒信息给用户。
225.除此之外，当用户归还车辆后，还包括对车辆的使用情况进行鉴定，若车辆在用户租赁期间发生损坏，则根据车辆交易合同中预先约定的相应条款进行照价赔偿。
226.如图9所示，本说明书实施例还提供一种车辆交易金融处理装置，包括：
227.第二接收模块91，用于接收用户发送的车辆交易请求，所述车辆交易请求包括车辆信息、用户信息和交易类型；
228.订单生成模块92，用于根据所述车辆交易请求和经销商信息，生成车辆交易贷款请求并发送给审核机构；
229.第三接收模块93，用于接收所述审核机构返回的所述经销商的和所述车辆交易贷款请求的审核结果；
230.第四接收模块94，用于当所述经销商的审核结果和所述车辆交易贷款请求的审核结果均为通过时，接收所述审核机构发送的贷款合同以与用户签订车辆交易合同；
231.第五接收模块95，用于接收所述审核机构根据所述贷款合同发放的贷款。
232.通过本说明书实施例提供的装置所取得的有益效果和上述方法所取得的有益效果相一致，此处不再赘述。
233.如图10所示，为本文实施例提供的一种计算机设备，所述计算机设备1002可以包括一个或多个处理器1004，诸如一个或多个中央处理单元(cpu)，每个处理单元可以实现一个或多个硬件线程。计算机设备1002还可以包括任何存储器1006，其用于存储诸如代码、设置、数据等之类的任何种类的信息。非限制性的，比如，存储器1006可以包括以下任一项或多种组合：任何类型的ram，任何类型的rom，闪存设备，硬盘，光盘等。更一般地，任何存储器都可以使用任何技术来存储信息。进一步地，任何存储器可以提供信息的易失性或非易失性保留。进一步地，任何存储器可以表示计算机设备1002的固定或可移除部件。在一种情况下，当处理器1004执行被存储在任何存储器或存储器的组合中的相关联的指令时，计算机设备1002可以执行相关联指令的任一操作。计算机设备1002还包括用于与任何存储器交互的一个或多个驱动机构1008，诸如硬盘驱动机构、光盘驱动机构等。
234.计算机设备1002还可以包括输入/输出模块1010(i/o)，其用于接收各种输入(经
由输入设备1012)和用于提供各种输出(经由输出设备1014)。一个具体输出机构可以包括呈现设备1016和相关联的图形用户接口1018(gui)。在其他实施例中，还可以不包括输入/输出模块1010(i/o)、输入设备1012以及输出设备1014，仅作为网络中的一台计算机设备。计算机设备1002还可以包括一个或多个网络接口1020，其用于经由一个或多个通信链路1022与其他设备交换数据。一个或多个通信总线1024将上文所描述的部件耦合在一起。
235.通信链路1022可以以任何方式实现，例如，通过局域网、广域网(例如，因特网)、点对点连接等、或其任何组合。通信链路1022可以包括由任何协议或协议组合支配的硬连线链路、无线链路、路由器、网关功能、名称服务器等的任何组合。
236.对应于图1至图6中以及图8中的方法，本文实施例还提供了一种计算机可读存储介质，该计算机可读存储介质上存储有计算机程序，该计算机程序被处理器运行时执行上述方法的步骤。
237.本文实施例还提供一种计算机可读指令，其中当处理器执行所述指令时，其中的程序使得处理器执行如图1至图6中以及图8中所示的方法。
238.对应于图1至图6中以及图8中的方法，本文实施例还提供了一种计算机程序产品。
239.应理解，在本文的各种实施例中，上述各过程的序号的大小并不意味着执行顺序的先后，各过程的执行顺序应以其功能和内在逻辑确定，而不应对本文实施例的实施过程构成任何限定。
240.还应理解，在本文实施例中，术语“和/或”仅仅是一种描述关联对象的关联关系，表示可以存在三种关系。例如，a和/或b，可以表示：单独存在a，同时存在a和b，单独存在b这三种情况。另外，本文中字符“/”，一般表示前后关联对象是一种“或”的关系。
241.本领域普通技术人员可以意识到，结合本文中所公开的实施例描述的各示例的单元及算法步骤，能够以电子硬件、计算机软件或者二者的结合来实现，为了清楚地说明硬件和软件的可互换性，在上述说明中已经按照功能一般性地描述了各示例的组成及步骤。这些功能究竟以硬件还是软件方式来执行，取决于技术方案的特定应用和设计约束条件。专业技术人员可以对每个特定的应用来使用不同方法来实现所描述的功能，但是这种实现不应认为超出本文的范围。
242.所属领域的技术人员可以清楚地了解到，为了描述的方便和简洁，上述描述的系统、装置和单元的具体工作过程，可以参考前述方法实施例中的对应过程，在此不再赘述。
243.在本文所提供的几个实施例中，应该理解到，所揭露的系统、装置和方法，可以通过其它的方式实现。例如，以上所描述的装置实施例仅仅是示意性的，例如，所述单元的划分，仅仅为一种逻辑功能划分，实际实现时可以有另外的划分方式，例如多个单元或组件可以结合或者可以集成到另一个系统，或一些特征可以忽略，或不执行。另外，所显示或讨论的相互之间的耦合或直接耦合或通信连接可以是通过一些接口、装置或单元的间接耦合或通信连接，也可以是电的，机械的或其它的形式连接。
244.所述作为分离部件说明的单元可以是或者也可以不是物理上分开的，作为单元显示的部件可以是或者也可以不是物理单元，即可以位于一个地方，或者也可以分布到多个网络单元上。可以根据实际的需要选择其中的部分或者全部单元来实现本文实施例方案的目的。
245.另外，在本文各个实施例中的各功能单元可以集成在一个处理单元中，也可以是
各个单元单独物理存在，也可以是两个或两个以上单元集成在一个单元中。上述集成的单元既可以采用硬件的形式实现，也可以采用软件功能单元的形式实现。
246.所述集成的单元如果以软件功能单元的形式实现并作为独立的产品销售或使用时，可以存储在一个计算机可读取存储介质中。基于这样的理解，本文的技术方案本质上或者说对现有技术做出贡献的部分，或者该技术方案的全部或部分可以以软件产品的形式体现出来，该计算机软件产品存储在一个存储介质中，包括若干指令用以使得一台计算机设备(可以是个人计算机，服务器，或者网络设备等)执行本文各个实施例所述方法的全部或部分步骤。而前述的存储介质包括：u盘、移动硬盘、只读存储器(rom，read
‑
only memory)、随机存取存储器(ram，random access memory)、磁碟或者光盘等各种可以存储程序代码的介质。
247.本文中应用了具体实施例对本文的原理及实施方式进行了阐述，以上实施例的说明只是用于帮助理解本文的方法及其核心思想；同时，对于本领域的一般技术人员，依据本文的思想，在具体实施方式及应用范围上均会有改变之处，综上所述，本说明书内容不应理解为对本文的限制。