信贷进件在线审批风控系统的制作方法

1.发明涉及中小企业风险评估技术领域,尤其涉及信贷进件在线审批风控系统。


背景技术：

2.我国的集装箱卡车运输企业始于20世纪50年代中期的铁路集装箱运输，集装箱卡车运输企业是国内物流运输行业中重要的一个组成部分，这些企业在人员规模、资产规模和经营规模上都比较小。此类企业通常有个人或家庭出资成立，雇佣司机进行经营。而装箱卡车运输企业极易受到供给方市场的影响而出现资金链断裂，并且供应链金融目前基础性的产品应收类融资、预付类融资和存货类融资三大类也并不适用中小型集装箱卡车运输企业，因此需要出现一种专门针对改群体的在在线信贷审批风控系统。
3.当前国内应链金融商业模式主要由银行主导，一般来说由于银行有较多的业务线，故银行的风控手段较为统一，难以有专门针对中小物流企业的风控研究，因此本发明提出的在线风控审批系统具有很大的价值。


技术实现要素：

4.为了克服现有技术存在的缺点与不足,本发明提供信贷进件在线审批风控系统。
5.本发明所采用的技术方案是，系统包括真实经营情况分析、未来经营情况预测、个人信用情况分析、企业信用情况分析；
6.所述的真实经营情况分析和企业信用情况分析包括信息源、数据分析；
7.所述的未来经营情况预测包括授信额度、偿还能力。
8.本发明中，所述的个人信用情况分析包括第三方数据源、历史借贷信息。
9.真实经营情况分析的信息源包括物联网硬件设备采集信息(行驶轨迹，路程、客户信息)、企业经营系统采集信息(客户信息、收入信息)、第三方平台信息采集信息(核对业务信息)，数据分析(整合方案)；
10.所述企业信用情况分析的信息源包括第三方数据源(税务信息、涉诉信息、基本信息)、历史借贷信息、还款数据。本发明中，物联网硬件设备采集信息，是指定位系统，具备位置监控gps，轨迹线路，报警列表，实时视频，车辆信息，此系统对接英迪卫星平台,此系统具备的功能可以实时查看集装箱卡车运输企业的车辆实时定位数据，企业后台拿到车队形式轨迹,路程等数据可以与企业上传数据进行真实性对比，给到金融机构的数据确保真实性。企业经营系统采集信息是指集装箱卡车运输企业主在企业的网站上注册账号，注册成功跳转到提交申请资料，须提交(1)最近两年和最近一年的财务报告，资产负债表，利润表，现金流量表(2)一年一期税务申报表，增值税申报表，企业所得税申报表(3)最近六个月的银行流水，开户银行，账号，银行流水(4)个人征信报告，姓名，身份证号，手机号码(5)调查问卷，补全个人信息，给金融机构更完善的信息(6)企业信用信息查询授权委托书提交审核后系统会给客户进行资质评分，预估企业风险，生成企业主画像，企业经营画像报告，并给审批意见通过还是拒
绝,通过的流程会走到金融机构，进行进一步确认额度和是否审批通过。
11.本发明中，第三方平台信息采集信息企业后台，在经过中小企业授权过后，去核心物流企业的tms系统上进行数据采集，采取数据抓取的方式，将车队目前经营的业务数据抓取到企业的后台存储，对物流企业的经营状况有第一手资料，企业后台向港口信息系统请求查询集装箱车队的入港离港时间和情况，确认集装箱卡车运输企业运输订单的真实性；
12.所述的数据分析企业后台对所有的数据进行审核，整合成可视化的信贷评分；
13.所述的未来的经营情况预测企业后台会根据企业现有的数据给集装箱卡车运输企业进行信用评分，企业将企业评分发送给银行，银行根据企业基本信息，最近两年和今年一期财务报告，税务申报表，银行流水，征信报告，调查问卷，客户资质评分，进行审核，审核通过或者拒绝，给予企业审批额度。
14.本发明中，个人信用情况分析，企业后台会根据集装箱卡车运输企业主在平台上传的调查问卷，a1.是否以企业名义在银行或其他金融机构存在借款，a2.实际控制人名下是否存在其他主要控股企业，a3.实际控制人及其配偶任一人名下是否在上海拥有房产,a4.实际控制人及其配偶名下车辆数量和个人征信报告进行个人的信用情况分析。
15.本发明中，企业信用情况分析，企业后台会根据集装箱卡车运输企业主在平台上传的最近两年和今年一期财务报告，税务申报表，银行流水，征信报告进行税务信息，涉诉信息，基本信息的获取，同时企业后台会根据企业主的是否以企业名义在银行或其他金融机构存在借款的信息来进行历史借贷信息的获取，同时企业会根据企业主借款的还款信息进行计算，对企业主的信用评分进行重新计算。根据资质情况决定是否授信，根据业务规模确认授信额度。
附图说明
16.图1为本发明的审批流程示意图；
具体实施方式
17.需要说明的是,在不冲突的情况下,本技术中的实施例及实施例中的特征可以相互结合,下面结合附图和有具体实施例对本技术作进一步详细说明。
18.如图1所示,系统包括真实经营情况分析、未来经营情况预测、个人信用情况分析、企业信用情况分析；
19.所述的真实经营情况分析和企业信用情况分析包括信息源、数据分析；
20.所述的未来经营情况预测包括授信额度、偿还能力。
21.本发明中，所述的个人信用情况分析包括第三方数据源、历史借贷信息。
22.真实经营情况分析的信息源包括物联网硬件设备采集信息(行驶轨迹，路程、客户信息)、企业经营系统采集信息(客户信息、收入信息)、第三方平台信息采集信息(核对业务信息)，数据分析(整合方案)；
23.所述企业信用情况分析的信息源包括第三方数据源(税务信息、涉诉信息、基本信息)、历史借贷信息、还款数据。
24.信贷进件在线审批风控系统，所叙供应链信息采集模块包含有信息核实系统，运输管理系统tms，友邦gnss系统和港口信息系统；审批模块，主要根据信息采集系统信息的
收集和处理，进行半自动审批，审核企业资质评分；金融系统根据企业用户的数据进行信用评分，再传入放款业务系统，给用户进行放款，同时统计用户的数据，回馈数据给审批模块。
25.本发明中，物联网硬件设备采集信息，是指定位系统，具备位置监控gps，轨迹线路，报警列表，实时视频，车辆信息，此系统对接英迪卫星平台,此系统具备的功能可以实时查看集装箱卡车运输企业的车辆实时定位数据，企业后台拿到车队形式轨迹,路程等数据可以与企业上传数据进行真实性对比，给到金融机构的数据确保真实性。
26.企业经营系统采集信息是指集装箱卡车运输企业主在企业的网站上注册账号，注册成功跳转到提交申请资料，须提交(1)最近两年和最近一年的财务报告，资产负债表，利润表，现金流量表(2)一年一期税务申报表，增值税申报表，企业所得税申报表(3)最近六个月的银行流水，开户银行，账号，银行流水(4)个人征信报告，姓名，身份证号，手机号码(5)调查问卷，补全个人信息，给金融机构更完善的信息(6)企业信用信息查询授权委托书提交审核后系统会给客户进行资质评分，预估企业风险，生成企业主画像，企业经营画像报告，并给审批意见通过还是拒绝,通过的流程会走到金融机构，进行进一步确认额度和是否审批通过。
27.其中车队业务系统获取车队的基本信息，包括到不限于公司名称，总车辆数量，公司地址，企业营业执照正/副本，法定代表人身份证件正反面，公司章程，法定代表人、实际控制人(可与法定代表人为同一人)征信报告、企业征信报告，报告时间需于提交申请前一个月内，个人/企业已在其他金融机构取得贷款，需提供贷款合同(银行及企业签章齐全)等相关资料，个人/企业存在对外担保事项，需提供担保书等相关资料，个人/企业存在资产抵质押情况，需提供抵质押合同等相关资料，企业存在经营或融资租赁，需提供租赁合同等相关资料；如企业为出租方，还需提供出租资产的产权证明，前两个会计年度年末的财务报告(资产负债表、利润表、现金流量表)、应收账款明细表(见电子表格)、审计报告，最近一期期末的财务报告(资产负债表、利润表、现金流量表)；应收账款明细表(见电子表格)，企业主要开户行上一会计年度12月银行流水，企业主要开户行近6个月银行流水，上一会计年度年末税务局提供的企业增值税纳税申报表，最近一期税务局提供的企业增值税纳税申报表，与交易排名前5的客户签订的销售合同(要求最新时效)，如企业存在应付票据，需提供银行承兑协议或其他担保协议，产证、行驶证和保单，房屋产权证或房屋租赁合同，经营地租赁合同或者经营地产权证(影像必须包含场地出租方、承租方、租赁时间、场地到期时间、场地或者房产地址、承租人签字或印章，要求双方印鉴齐全；完成经销商问卷；
28.本发明中，第三方平台信息采集信息企业后台，在经过中小企业授权过后，去核心物流企业的tms系统上进行数据采集，采取数据抓取的方式，将车队目前经营的业务数据抓取到企业的后台存储，对物流企业的经营状况有第一手资料，企业后台向港口信息系统请求查询集装箱车队的入港离港时间和情况，确认集装箱卡车运输企业运输订单的真实性；
29.所述的数据分析企业后台对所有的数据进行审核，整合成可视化的信贷评分；
30.所述的未来的经营情况预测企业后台会根据企业现有的数据给集装箱卡车运输企业进行信用评分，企业将企业评分发送给银行，银行根据企业基本信息，最近两年和今年一期财务报告，税务申报表，银行流水，征信报告，调查问卷，客户资质评分，进行审核，审核通过或者拒绝，给予企业审批额度。其中友邦系统服务全名为信息核实系统，其主要功能为：
(1)主动安全管理系统，其主要功能是根据车辆gps监管对接英迪卫星平台，对接高德地图接口，获取到车辆的行使轨迹，路程，确定企业运营情况的真实。(2)集装箱管理系统，从集装箱管理系统中抓取到企业用到的集装箱数据，实时监视企业的真实状况。(3)运输管理系统tms，从运输管理系统tms中抓取订单到核心物流企业每一笔交给集装箱卡车运输企业的物流订单，进行信息核实其中海关信息系统获取(1)海关(2)船(3)堆场(4)运输，对接上海国际港务(集团)股份有限公司，和运输管理系统的tms和和集装箱管理系统进行数据的校验，确保每一笔数据的真实性。
31.审批系统分两个流程：(1)企业审核流程(2)放款业务流程。
32.集装箱卡车运输企业首先注册账号，传基本资料，征信资料，财务资料，车辆资料，门店信息，并填写经销商问卷之后由企业人员进行初审，审核运输企业信息完整真实无误之后，由企业信息去运输管理系统tms查询企业最近订单，获取单号信息去集装箱管理系统中查询该订单是否存在，确认该订单的真实性，再去海关信息系统查询该集装箱卡车运输企业是否有进出港记录，进一步确保该企业信息的正确性，订单的真实性，之后根据安装在企业车辆上的gps系统，检测车辆的运行轨迹和路线确认每一笔记录的真实性，这些数据在企业信贷进件在线审批风控系统进行最终在线决策，决定是否给企业主通过审批，如果通过审批流程会走到银行端，银行端根据企业评分和企业的信息决定是否审批通过和审批的额度，银行会根据申请企业的资质情况决定是否授信，根据业务规模确认授信额度。
33.本发明中，个人信用情况分析，企业后台会根据集装箱卡车运输企业主在平台上传的调查问卷，a1.是否以企业名义在银行或其他金融机构存在借款，a2.实际控制人名下是否存在其他主要控股企业，a3.实际控制人及其配偶任一人名下是否在上海拥有房产,a4.实际控制人及其配偶名下车辆数量和个人征信报告进行个人的信用情况分析。
34.本发明中，企业信用情况分析，企业后台会根据集装箱卡车运输企业主在平台上传的最近两年和今年一期财务报告，税务申报表，银行流水，征信报告进行税务信息，涉诉信息，基本信息的获取，同时企业后台会根据企业主的是否以企业名义在银行或其他金融机构存在借款的信息来进行历史借贷信息的获取，同时企业会根据企业主借款的还款信息进行计算，对企业主的信用评分进行重新计算,根据资质情况决定是否授信，根据业务规模确认授信额度。
25.尽管已经示出和描述了本发明的实施例,对于本领域的普通技术人员而言,可以理解的是,在不脱离本发明的原理和精神的情况下可以对这些实施例进行多种等效的变化、修改、替换和变型,本发明的范围由所附权利要求及其等同范围限定。