一种实现存款账户利率市场化的处理方法与流程

1.本发明涉及存款利率市场化技术领域，具体是指一种实现存款账户利率市场化的处理方法。


背景技术：

2.将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，这也是适应国际金融市场发展的趋势，并同时减轻国家外汇管理政策的压力，随着我国利率市场化进程不断加快，先后两次放松存贷款利率浮动空间，尤其是存款利率上浮空间的打开更是实现了利率市场化质的飞跃,另外随着互联网金融的高速发展，余额宝、财付通等各种宝类产品的出现，p2p、众筹等业务的出现对传统银行业务带来了很大的冲击。存款利率市场化是利率市场化的最后一个环节，也是最难的一个环节。存款利率市场化后，为了吸纳存款，银行间势必展开竞争，而竞争的主要手段就是提高存款利率，降级贷款利率，竞争不仅是比拼服务质量，更是要“血拼”经营成本，利率市场化的推进对商业银行营销策略、盈利模式、业务结构、风险控制等方面带来巨大影响。
3.由此带来的国内商业银行市场风险也将逐渐凸显。在完全的利率市场化条件下，利率价格将出现多变性和不确定性，商业银行将承受利率风险，同时必然增加银行的经营成本和经营风险，导致银行同业在存贷款业务方面的竞争加剧。如何适应利率市场化给国内商业银行提出了严峻的挑战。市场化的经营环境不可避免地造成商业银行金融产品和服务的差异性，利率的差异将使银行客户的忠诚度出现明显的波动。商业银行如何通过开发优质的、物美价廉金融产品和服务吸引客户，是国内商业银行必须认真对待的课题。


技术实现要素：

4.本发明要解决的技术问题是，提供一种实现存款账户利率市场化的处理方法。
5.为解决上述技术问题，本发明提供的技术方案为：一种实现存款账户利率市场化的处理方法，包括银行存款业务的应对措施和银行系统的配套改造，所述银行存款业务的应对措施包括利率管制放开和规则管制放开，所述利率管制放开包括存款利率上限的放开，所述规则管制放开包括弱化对存款期限、结息期、计息方式的约束；所述银行系统的配套改造包括对金额维度、时间维度、客户维度、地区维度的改造。
6.进一步的，所述银行存款业务的应对措施包括：
7.客户细分实现盈利方式：客户细分—定制产品—定向营销，客户细分阶段，依据客户需求，将客户整体划分为多个特定客户群，从中寻找目标客户群；定制产品则应在定位目标客户群后，结合银行经营现状，为客户定制差异化的存款利率，丰富存款种类；定向营销阶段是将拥有竞争力的产品向目标客户群做定向推广、精准营销；
8.产品细分实现盈利方式：产品细分—综合产品包—衍生营销，产品细分阶段，依据产品属性，结合市场和客户需求，将现有的存款产品划分为若干大类，拟定阶段性重点产品；依据客户的需求和产品大类之间存在的内在固有联系，对其进行细致梳理，在满足客户
核心需求的同时，充分挖掘其衍生需求，通过综合产品包，对组合产品及服务实行差异化定价，强化交叉销售理念。
9.进一步的，所述金额维度为根据存款金额对利率进行分档，以基准利率
±
点/百分比的形式，对存款给予差异化定价，随着存款金额的递增，享受更高的存款利率，包括全额分层和超额分层两种计息方式：全额分层为当单次存款金额超出某一分档结点时，全部存款金额按照高一档次利率计息；超额分层为当单次存款金额超出某一分档结点时，仅超出部分金额按照高一档次利率计息，其余部分按照原档次标准计息。
10.进一步的，所述时间维度包括存款期限种类、期限分层计息方式、特殊结息期的改造，存款期限的种类方面，利率规则管制放开后，商业银行根据市场和客户需求，定制定期存款期限不限于三个月、六个月、一年、两年、三年、五年的产品；期限分层计息方式为按照客户存款期限，分档给予差异定价；特殊结息期针对存款要求在一个存款周期内按照指定日期或频率多次结息的公司类客户。
11.进一步的，所述客户维度为根据客户在商业银行的综合贡献，为其个性化地确定利率定价水平，包括按客户等级、按账户组、按统一视图方式：按客户等级定价为商业银行综合考量客户的忠诚度、贡献度指标，进行等级划分；按账户组定价为考察客户在商业银行开立的所有账户，根据其总资产情况综合评定其各账户享受优惠利率的幅度；按统一视图定价为商业银行对客户在商业银行的金融活动进行统一界面展示。
12.进一步的，所述地区维度，对于部分地区放开利率定价权，利率定价权为利率区间的制定权，即在全行统一定价上下限范围内，商业银行的总行可以在系统和管理层面上，向部分分行放开一定的自主权。
13.本发明具有如下优点：本发明实现存款账户利率市场化，推进给商业银行带来很多机遇，一是有利于商业银行扩大自主经营。二是有利于商业银行加快金融创新：一方面，利率市场化将给商业银行的盈利模式和经营管理带来强烈冲击，银行面临的竞争压力不断加大，为寻找新的盈利模式，更好地满足客户需求，主观上将加大加快金融创新，提升服务水平和能力；另一方面，利率市场化过程往往也是金融管制放松的过程，这将为金融创新和业务扩展提供了必要条件。银行在利率市场化中获得更大的定价权，也为产品和服务创新奠定了基础。
14.三是有利于形成异质化竞争格局。异质化竞争能力是企业的核心竞争力。多年来，国内商业银行不同程度存在着重同质化竞争、轻差异化发展现象。随着利率市场化的推进，不同银行在资金成本、目标客户、风险偏好等方面的差异将日趋明显，大型银行向综合金融集团迈进，股份制银行突出自身发展特色，而中小银行将可能向区域银行、社区银行转型。
具体实施方式
15.下面结合实施例对本发明做进一步的详细说明。
16.存款利率市场化下银行存款业务的应对措施：
17.(一)存款利率市场化对商业银行的影响对于商业银行而言，存款利率市场化包含着利率管制放开和规则管制放开的双重含义。
18.利率管制的放开，主要是指存款利率上限的放开。利率管制的放开，将使商业银行的利差空间逐渐收窄，对其原有的主要依赖存贷款利差的盈利模式提出了挑战。这有利于
促进商业银行尽快转变盈利模式，以客户为中心、市场为导向，重视产品细分和客户细分，努力提升中间业务收入。
19.规则管制的放开，包括弱化对存款期限、结息期、计息方式等方面的约束。规则管制的放开，将大大丰富存款产品种类，增强差异化经营的灵活性，提高商业银行的市场竞争力，促进金融市场健康、有序发展。
20.(二)存款业务的应对措施
21.面对存款利率市场化可能产生的影响，商业银行应尽快转变思路，切实围绕客户需求，关注产品创新，通过产品细分和客户细分实现盈利方式的转变。
22.转变一：客户细分——定制产品——定向营销。
23.客户细分阶段，关键在于依据客户需求，将客户整体划分为多个特定客户群，从中寻找目标客户群；定制产品则应在定位目标客户群后，结合银行经营现状，为客户定制差异化的存款利率，丰富存款种类，提升产品竞争力；定向营销阶段是将拥有竞争力的产品向目标客户群做定向推广、精准营销，实现商业银行服务客户与盈利的双重目的。
24.转变二：产品细分——综合产品包——衍生营销。产品细分阶段，关键在于依据产品属性，结合市场和客户需求，将现有的存款产品划分为几个大类，拟定阶段性重点产品。客户的需求是立体的、多元的，每个产品大类之间又存在着内在的、固有的联系；因此，商业银行需对其进行细致梳理，在满足客户核心需求的同时，充分挖掘其衍生需求，通过综合产品包，对组合产品及服务实行差异化定价，强化交叉销售理念。
25.存款利率市场化下银行系统的配套改造建议：
26.存款利率市场化条件下，产品创新和客户分析均对商业银行的系统提出了更高要求。如何改善并提高利率决定和规则制订的灵活性，在适应市场要求的前提下，尽可能地提升存款产品的综合竞争力，是当前的首要问题。
27.(一)未来商业银行可能采取的利率决定方式存款利率上限放开后，商业银行将在人民银行公布的利率范围内，通过充分计算决定其存款基准利率，并拥有在基准利率基础上适当浮动的主动权。
28.但这并不意味着商业银行需要对所有客户都采取利率浮动定价。从管理和经营角度出发，对于绝大多数客户，银行将继续采用基准利率计息的方式；针对大额存款、优质客户和重点地区等特殊情况，商业银行可以考虑适度放开利率限制，并提供多种规则选择。
29.(二)银行系统的改造方向
30.存款利率市场化下，利率决定和规则制订的灵活性主要体现在以下四个维度：金额维度、时间维度、客户维度、地区维度。银行系统的改造应沿着这四个维度展开。
31.1.金额维度
32.金额维度是指根据存款金额对利率进行分档，以基准利率
±
点/百分比的形式，对存款给予差异化定价。随着存款金额的递增，客户可享受更高的存款利率，主要包括全额分层和超额分层两种计息方式。
33.全额分层是指当单次存款金额超出某一分档结点时，全部存款金额按照高一档次利率计息；超额分层是指当单次存款金额超出某一分档结点时，仅超出部分金额按照高一档次利率计息，其余部分按照原档次标准计息。因此，银行系统需支持针对某一存款产品或某一特定账户，提供对基准利率分档维护加减点和百分比的功能，按照客户存款金额自动
读取相应利率。
34.2.时间维度
35.时间维度主要包括存款期限种类、期限分层计息方式、特殊结息期等方面的改造。
36.存款期限的种类方面，目前人民银行规定的人民币定期存款期限仅限于三个月、六个月、一年、两年、三年、五年等；利率规则管制放开后，商业银行可以根据市场和客户需求，定制个性化的产品，以满足客户需要。
37.与金额分层计息方式相对应，期限分层计息方式是指按照客户存款期限，分档给予差异定价。例如，客户签约期限分层产品后，实际存款期限超出三个月，则按三个月相应利率计息，若超出六个月，则按六个月计息，依此类推。特殊结息期主要应用于公司类客户。该类客户的存款可能要求在一个存款周期内按照指定日期或频率多次结息，例如协议存款等。
38.根据上述需求，银行系统需增设对存款期限的维护权限，弱化系统对结息周期的限制；同时在存款期限和利率匹配的处理等问题上，需要进一步探索和思考。
39.3.客户维度
40.客户维度体现以客户为中心的原则，要根据客户在商业银行的综合贡献，为其个性化地确定利率定价水平，主要包括按客户等级、按账户组、按统一视图等方式。
41.按客户等级定价是指商业银行综合考量客户的忠诚度、贡献度等指标，从而科学地对客户进行等级划分。银行对于不同等级的客户，给予差异化的定价方式。
42.按账户组定价侧重于考察客户在商业银行开立的所有账户，根据其总资产情况综合评定其各账户享受优惠利率的幅度。
43.按统一视图定价是指未来商业银行将运用科技手段，对客户在商业银行的金融活动进行统一界面展示，以立体、全面地揭示客户与银行之间的金融联系，使得利率定价更为客观、公平、有效，便捷。
44.客户维度对银行系统提出了较高的客户信息和账户信息整合要求，需要系统在逐步完善各类信息的基础上，提高数据挖掘和数据分析能力。
45.4.地区维度
46.地区维度主要是针对我国不同地区间经济金融发展的不平衡而提出的。在经济发达地区，个性化产品较多，重点级客户密集，同业竞争激烈，对产品和服务要求高；反之，在经济欠发达地区，基本的产品和服务就能够满足大部分客户的普遍需求。因此，对于部分地区放开利率定价权，是存款利率市场化后可能存在的实际需求。这里的利率定价权主要是指利率区间的制定权，即在全行统一定价上下限范围内，商业银行的总行可以在系统和管理层面上，向部分分行放开一定的自主权。
47.5.分行维度
48.分行可以综合市场、客户、同业等各方面因素，合理制订其差异化的利率浮动区间，促进商业银行存款业务的发展。
49.虽然，上文中已经用一般性说明及具体实施方案对本发明作了详尽的描述，但在本发明基础上，可以对之作一些修改或改进，这对本领域技术人员而言是显而易见的。因此，在不偏离本发明精神的基础上所做的这些修改或改进，均属于本发明要求保护的范围。