用于执行并行电子交易的系统和方法与流程

用于执行并行电子交易的系统和方法
1.相关申请的交叉引用
2.本技术要求于2020年9月29日提交的美国申请第17/036486号的优先权，该申请的整体通过引用并入本文。
技术领域
3.本公开总体上涉及电子交易领域，并且更具体地，涉及用于执行交易工具的电子交易的系统和方法。


背景技术：

4.商家可以选择向顾客提供开环支付卡或闭环支付卡用于在他们的商店或电子商务网站上购物。类似于典型的信用卡，开环支付卡可以在任何商家地点或网站使用。类似于奖励或忠诚度点卡，闭环支付卡只能在参与的商家地点或网站使用。然而，开环支付卡不能利用商家奖励或促销，而闭环支付卡不能在任意商家地点使用。本公开旨在解决现有支付卡服务的这些和其他缺点。
5.本文中提供的背景描述是用于一般地呈现本公开的上下文的目的。除非本文另外指示，否则本节中描述的材料通过包含在本节中，不是本技术中权利要求的现有技术，并且不被承认为现有技术或现有技术的建议。


技术实现要素：

6.一个实施例提供了一种用于由并行交易系统执行电子交易的方法，包括：由并行交易系统接收支付工具的电子交易请求；由并行交易系统确定支付工具的类型，支付工具的类型是开环型、闭环型和并行型中的至少一种；由并行交易系统基于所确定的支付工具的类型执行开环交易、闭环交易和/或并行交易；以及由并行交易系统完成电子交易请求。
7.一个实施例提供了一种系统，包括：一个或多个计算机可读介质，存储用于执行并行电子交易的指令；以及
8.一个或多个处理器，被配置为执行所述指令以执行操作，所述操作包括：由并行交易系统接收支付工具的电子交易请求；由并行交易系统确定支付工具的类型，支付工具的类型是开环型、闭环型和并行型中的至少一种；由并行交易系统基于所确定的支付工具的类型执行开环交易、闭环交易和/或并行交易；以及由并行交易系统完成电子交易请求。
9.一个实施例提供了一种存储用于执行并行电子交易的指令的非暂时性计算机可读介质，当所述指令由一个或多个处理器执行时，使所述一个或多个处理器执行操作，所述操作包括：由并行交易系统接收支付工具的电子交易请求；由并行交易系统确定支付工具的类型，支付工具的类型是开环型、闭环型和并行型中的至少一种；由并行交易系统基于所确定的支付工具的类型执行开环交易、闭环交易和/或并行交易；以及由并行交易系统完成电子交易请求。
附图说明
10.并入本说明书并构成本说明书一部分的附图说明了几个实施例，并与说明书一起用于解释本公开的原理。
11.图1描绘了根据本公开的一个方面的示例性电子交易系统的框图。
12.图2描绘了根据本公开的一个方面的示例性并行交易系统的框图。
13.图3描绘了根据本公开的一个方面的执行各种并行交易的示例性方法的流程图。
14.图4描绘了根据本公开的一个方面的执行并行交易的示例性方法的流程图。
15.图5描绘了根据本公开的一个方面的执行并行交易的另一示例性方法的流程图。
16.图6描绘了根据本公开的一个方面的执行并行交易的又一示例性方法的流程图。
17.图7描绘了根据本公开的一个方面的执行并行交易的又一示例性方法的流程图。
18.图8图示了用于执行本文中所描述的技术的计算机系统。
具体实施方式
19.以下实施例描述了用于促进并行支付工具的电子交易的系统和方法。更具体地，本公开中考虑的实施例可以使商家和顾客能够利用由处理系统提供的并行支付服务，该处理系统可以被配置为执行并行支付工具的并行支付交易、敏感用户和支付数据的令牌化和/或电子交易授权。在一个或多个实施例中，术语“并行”可以指在单个金融产品上处理开环交易和闭环交易两者的解决方案。
20.常规上，商家发行的支付工具(或卡)可以是开环支付卡或闭环支付卡。由商家发行的开环支付卡可以是可以在开环支付卡的卡面上显示商家的品牌名称随同发行金融公司、机构或实体的名称一起的联名卡。这种开环支付卡可以在世界上任何接受该开环支付工具赞助网络的商店、网站或应用程序处使用(例如，维萨、万事达卡、发现或美国运通)。由商家发行的闭环支付卡可以是只显示商家品牌名称的自有品牌卡。这种闭环支付卡可以在与发行该闭环支付卡的商家相关联的商店、网站或应用程序处使用。另外地或可替代地，闭环支付卡可以在与发行该闭环支付卡的商家不相关联的商店、网站或应用程序处使用。例如，如果商家a和商家b彼此有合作协议/关系，则由商家a发行的闭环卡可以在商家b的商店、网站或应用程序处使用。通常，由商家发行的闭环支付卡可以通过商家的管理系统经由促销、优惠券、奖励积分等获得资金。商家发行的开环支付卡和闭环支付卡提供某些优势。然而，由于例如携带和管理两张分开的支付卡的不便，顾客不太可能申请商家提供的开环支付卡和闭环支付卡两者。
21.为了解决上述问题，本公开描述了执行可以包括开环支付工具和闭环支付工具两者的功能和方面的并行支付工具的支付交易的系统和方法。例如，包括本公开的并行支付系统、交易系统和令牌化系统的处理系统可以执行并行支付工具的支付交易。并行支付系统可以确定在浏览器上的商家的销售点(pos)终端或商家的电子商务网站接收到的顾客的支付工具是否是并行支付工具。在一个实施例中，商家的pos终端也可以被配置为确定接收到的支付工具是否是并行支付工具。在确定支付工具是并行支付工具时，处理系统可以基于开环支付交易过程或闭环支付交易过程来执行与并行支付工具相关联的支付交易。支付交易可以由处理系统基于顾客关于使用与并行支付工具相关联的开环支付账户或闭环支付账户的偏好来执行。
22.应当认识到，本文中特别考虑了涉及商家的购买交易。尽管这参考了涉及商家的购买交易，但是某些公开的系统和方法可以同样好地应用于各种电子商务交易。实际上，在诸如主账号(pan)、个人识别号(pin)、社会保障号等的敏感数据或与其对应的令牌正在网络上传输的任何状况下，都可以采用本文中所公开的系统和方法。进一步，虽然寻求发起安全交易和/或提供第三方服务的一方在本文中可以被称为“商家”，但寻求发起安全交易的一方不必是商家，而是可以是服务提供商，或任何寻求执行交易的一方。
23.现在将在下文参考附图更全面地描述本公开的主题，附图形成本公开的一部分，并且通过图示的方式示出了具体的示例性实施例。本文中描述为“示例性”的实施例或实施不解释为优选的或有利的，例如，优于其他实施例或实施；相反，它旨在反映或指示实施例是“示例”实施例。主题可以以各种不同的形式体现，因此，所涵盖或要求保护的主题旨在被解释为不限于本文所阐述的任何示例性实施例；提供示例性实施例仅仅是为了说明。相似地，旨在为要求保护或涵盖的主题提供合理广泛的范围。除其他事项外，例如，主题可以体现为方法、装置)、组件或系统。相应地，实施例可以例如采取硬件、软件、固件或其任何组合的形式。因此，以下详细描述并非旨在具有限制意义。
24.遍及说明书和权利要求书，术语可能具有在上下文中建议的或暗示的细微含义，而不是明确地陈述的含义。相似地，本文中使用的短语“在一个实施例中”或“在一些实施例中”不一定指代相同的实施例，并且本文中使用的短语“在另一个实施方案中”不一定指代不同的实施例。例如，所要求保护的主题旨在包括示例性实施例的全部或部分组合。
25.以下使用的术语可以以它的最广泛的合理方式来解释，即使它是结合本公开的某些特定示例的详细描述来使用的。的确，某些术语甚至可以在下面强调；然而，任何旨在以任何受限制的方式解释的术语将在本详细描述部分中被公开和具体地定义为这样。
26.现在参考附图，图1描绘了包括服务点(pos)终端110、浏览器115、商家系统120和处理系统130的示例性系统100，该处理系统130与交易网络160通信。pos终端110可以从用户105收集支付工具106的数据(例如，信用卡、借记卡、礼品卡、忠诚卡、奖励积分卡、数字支付装置、数字钱包等)，并将支付工具106的数据安全地转移到处理系统130。支付工具106(例如，信用卡、借记卡、非接触式支付装置、数字支付装置、数字钱包等)可以是开环支付工具、闭环支付工具或并行支付工具(例如，包括开环支付工具和闭环支付工具两者的功能和方面的支付工具)。
27.在一个实施例中，开环支付工具可以是可以在可以接受开环支付工具的赞助网络(例如，维萨、万事达卡、发现或美国运通)的任何位置、在线电子商务网站或应用程序处使用的支付工具(例如，信用卡、借记卡、非接触式支付装置、数字支付装置、数字钱包等)。与开环支付工具相关联的用户账户可以由持卡人、另一个人、银行、公司、政府机构等提供资金。闭环支付工具可以是商家发行的支付工具(例如，礼品卡、忠诚卡、积分卡、非接触式支付装置、数字支付装置、数字钱包等)。闭环支付工具可以在一个或多个可以与由一个或多个商家发行的闭环支付工具相关联的特定商家的商店、在线网站或应用程序处使用。进一步，各种类型的商家可以与商家发行的诸如但不限于零售商、餐馆、酒店、航空公司或任何其他商品或服务提供商的闭环支付工具相关联。并行支付工具可以由一个或多个商家和/或任何合适的金融机构发行。并行支付工具可以包括开环支付工具和闭环支付工具两者的功能和方面。即，并行支付工具可以在任何可以接受与并行支付工具相关联的开环支付工
具或闭环支付工具的地方使用(下面进一步详细讨论)。
28.仍然参考图1，在一个实施例中，pos终端110可以被配置为检测支付工具106是开环支付工具、闭环支付工具还是并行支付工具。pos终端110可以与商家系统120交互和/或直接与处理系统130交互，以执行与支付工具106相关联的电子支付交易。商家系统120可以是支付终端(例如，“密码输入器”)，或者是例如显示商家的电子商务商店的数据服务器。用户105可以直接地诸如在零售地点的pos终端110处提供与支付工具106相关联的敏感数据，或者经由例如经由浏览器115远程地提供。浏览器115可以与商家系统120交互和/或直接地与处理系统130交互，以便于利于与支付工具106相关联的支付交易的执行。浏览器115可以是用户计算装置上的客户端浏览器，但也可以是客户端应用程序或任何其他类型的客户端数据处理器。浏览器115也可以从用户105收集与支付工具106相关联的数据，并且经由诸如处理系统130的中介将数据安全地转移到交易网络160。诸如支付处理器的处理系统130可以是该系统中的中介，以确保与支付工具106相关联的支付请求的有效性。
29.仍然参考图1，处理系统130可以包括并行支付系统135、交易系统140和令牌化系统150。并行支付系统135可以从pos终端110、浏览器115和/或商家系统120接收支付交易请求随同与支付工具106相关联的数据。在一个实施例中，处理系统130可以将由用户105提供的敏感的个人和支付数据存储在服务器或数据库(未示出)中用于进一步处理。进一步，处理系统130可以将敏感的个人和支付数据发送到并行支付系统135、交易系统140和/或令牌化系统150，以提供并行支付服务、完成购买交易并执行支付数据的令牌化。处理系统130例如可以向交易网络160发送电子支付请求(例如，认证请求和/或授权请求)，并且接收指示电子支付请求的结果的响应(例如，验证请求和/或授权响应)。在一个实施例中，当商家系统120发送用于完成购买交易的授权请求时，处理系统130可以经由并行支付系统135和交易系统140充当商家系统120的中介，并将授权请求发送到交易网络160。处理系统130也可以从交易网络160接收具有授权请求的结果的授权响应，并且可以将授权响应发送到商家系统120。
30.在一个实施例中，并行支付系统135可以确定支付工具106是开环支付工具、闭环支付工具还是并行支付工具。并行支付系统135可以基于从pos终端110、浏览器115和/或商家系统120接收到的与支付工具106相关联的信息(例如，主账号(pan)、个人识别号(pin)、社会保障号、商家识别号(mid)、银行识别号(bin)、发行人识别号(iid)等)来确定支付工具类型。如果并行支付系统135确定支付工具106是开环支付工具，则并行支付系统135可以与交易系统140和令牌化系统150通信，以利于按照本公开的开环支付交易过程的支付过程的执行。如果并行支付系统135确定支付工具106是闭环支付工具，则并行支付系统135可以与交易系统140和令牌化系统150通信，以利于按照本公开的闭环支付交易过程的电子支付过程的执行。然而，如果并行支付系统135确定支付工具106是并行支付工具，则并行支付系统135可以通过本公开的开环支付交易过程和/或闭环支付交易过程来利于电子支付过程的执行(下面进一步详细解释)。
31.仍然参考图1，交易系统140可以包括多个系统，包括用于接收和存储与支付工具106相关联的数据的服务器。进一步，交易系统140可以与并行支付系统135、令牌化系统150和交易网络160通信，以执行本公开的电子支付交易和支付授权过程。交易网络160可以包括支付网络、发行人系统和/或收单系统，以利于对各种电子交易请求(例如，商家商店交
易、电子商务交易等)的授权或批准。交易系统140可以向令牌化系统150发送支付信息(例如，支付方法、商家支付令牌等)。令牌化系统150然后可以对从交易系统140接收的支付信息进行令牌化，以生成用于认证和授权购买交易的令牌。令牌可以是低值令牌或高值令牌。进一步，令牌可以是随机生成的数字。在其他实施例中，令牌可以是伪随机数、加密信息或其他字符序列。交易系统140可以将交易响应随同由令牌化系统150生成的令牌一起安全地返回到商家系统120。进一步，处理系统130可以与交易网络160通信，以基于由用户105在电子购买交易之前、期间或之后提供的与支付工具106相关联的数据来授权由商家系统120请求的支付。
32.在一个实施例中，处理系统130可以将由令牌化系统150生成的令牌发送到商家系统120，使得商家系统120可以存储该令牌以用于将来的交易。令牌可以是每个交易、每个用户和/或每个商家或组织唯一的。因此，如果给定的用户在商家a进行购买，则可以生成令牌a，但是如果该用户在商家b进行购买，则即使使用相同的支付方法，也可以生成令牌b。通过使用令牌，商家系统120可能不需要为后续交易发送支付信息或其他敏感数据，而是可以使用令牌用于后续交易来代替。因此，令牌化既可以增强数据安全性，又可以增强商家在处理后续电子交易中的便利性。
33.图2示出了包括并行支付工具201、闭环商店和网站202以及开环商店和网站204的示例性系统200的框图。并行支付工具201可以是可以与开环支付账户和闭环支付账户两者相关联的支付工具。开环支付账户可以包括可以在任何开环商店、网站和应用程序处使用的开环资金207。闭环支付账户可以包括可以在任何参与的商家闭环商店、网站和应用程序处使用的闭环资金208。开环资金207和闭环资金208可以与由商家、零售商、雇主、商家银行、雇主银行、金融机构或任何其他合适类型的实体提供的任何货币资金相关联。在一个实施例中，闭环商店和网站202可以是可以接受闭环资金208的任何参与的商家商店、网站和/或应用程序。开环商店和网站204可以是可以接受由一个或多个开环支付交易网络(例如，万事达卡、维萨、美国运通、银联等)赞助的支付的任何商家商店、网站和/或应用程序。在一些实施例中，虽然开环商店和网站204可以只接受开环资金207，但闭环商店和网站202可以接受开环资金207和闭环资金208两者。
34.在一个实施例中，并行支付工具201的开环资金207可以类似于信用卡上的可用信用和/或借记卡、礼品卡或预付卡等上的可用余额来使用，这些余额可以在可以接受这种卡的任何商家商店、网站和/或应用程序中消费。并行支付工具201的闭环资金208可以通过促销或其他程序(例如，奖励积分、忠诚度点、优惠券、特别优惠等)分发闭环资金208的参与的商家获得。在一些实施例中，闭环资金208可以由用户105、商家系统120和/或处理系统130手动地或自动地添加。进一步，闭环资金208可以从与并行支付工具201相关联的开环资金207添加。进一步，闭环资金208可以基于账户持有人的偏好有限制或没有限制地消费。
35.例如，本公开的并行支付工具201可以为并行支付工具201的发行商家和账户持有人提供以下福利：在世界任何地方使用并行支付工具；提高并行支付工具201的发行商家的品牌知名度；收集商家商店之外的顾客消费模式的数据；加载到数字钱包中；较低的拖欠率；从在其他商家商店的消费中交换收入；提供最大的现金返还能力；提供特别优惠和优惠券以驱动与并行支付工具201相关联的资金的及时消费；增加客单价；驱动增量销售；并且没有支付网络方案交换成本。
36.在一个实施例中，并行支付工具201可以经由在线或在商店内发行。并行支付工具201可以通过在商店中打印塑料或通过安全通道提供凭证来立刻发放，从而持卡人可以立即具有账号、有效期和/或卡验证码(cvc)。并行支付工具201的持卡人可以通过使用商家托管的网站和/或应用程序来设置并行支付工具的许多属性。例如，持卡人可以提供联系方式、关于开环资金207和闭环资金208如何消费的偏好(例如，自动地、手动地、经由提示等)。
37.图3描绘了考虑用于执行并行支付工具交易的各种过程的示例性方法300的流程图。方法300的示例性过程310图示了在闭环商家商店处(例如，闭环商店和网站202)使用并行支付工具201的闭环资金208的近乎实时的自动兑换过程。例如，在步骤312，用户105(例如，顾客)可以在商家的商店处(例如，闭环商店和网站202)购物，并在商家的商店的pos终端110处刷并行支付工具201(例如，并行支付卡)以完成购买支付交易。pos终端110然后可以识别所刷的卡是由商家系统120或其他合适的实体发行的并行支付卡。在步骤314，pos终端110可以向处理系统130发送支付请求以完成购买交易。处理系统130例如经由交易系统140，然后可以通过使用并行支付工具201的开环资金207来完成购买交易。在步骤316，在支付交易使用开环资金207完成之后，并行支付系统135可以自动地检查并行支付工具201的闭环资金208的余额。并行支付系统135也可以检查先前由用户105设置的关于使用开环资金207和/或闭环资金208的支付偏好。在一个实施例中，用户105可以将支付偏好设置为在使用开环资金207之前优先使用闭环资金208。在步骤316，并行支付系统135然后可以发起用于将所使用的开环资金207的金额退还回并行支付工具201的开环资金207的过程。即，并行支付系统135可以确定闭环资金208中是否有可用余额来支付购买支付交易。如果有可用余额，那么并行支付系统135可以将闭环资金208应用于购买支付交易，并根据闭环资金208中的可用余额的金额退还所有或一些开环资金207。在步骤318，处理系统130可以向用户105(例如，用户装置302)发送通知(例如，文本消息、电子邮件等)，指示用于购买支付交易的所有或一些开环资金207已经被退还。通知也可以包括指示代替使用的闭环资金208的金额的消息。
38.仍然参考图3，方法300的示例性过程320图示了通过在闭环商店(例如，闭环商店和网站202)使用并行支付工具201的闭环资金208的手动兑换过程。例如，在步骤321，用户105(例如，顾客)可以在商家的商店(例如，闭环商店和网站202)购物，并在pos终端110处刷并行支付工具201(例如，并行支付卡)以完成购买交易。pos终端110然后可以识别所刷的卡是由商家系统120或任何其他合适的实体发行的并行支付卡。在步骤322，pos终端110可以向处理系统130发送支付请求以完成购买交易。处理系统130例如经由交易系统140，然后可以通过使用并行支付工具201的开环资金207来完成购买交易。在步骤324，在支付交易使用开环资金207完成之后，用户105可以经由用户装置302访问并行支付工具201的管理网站或应用程序。用户105可以使用开环资金207来搜索已完成的先前交易。用户105然后可以选择闭环资金208的金额，以减少在先前交易中所使用的开环资金207的金额。在步骤326，处理系统130可以退还一些或所有开环资金207，并减少闭环资金208的可用余额。在步骤328，处理系统130可以向用户105(例如，用户装置302)发送通知(例如，文本消息、电子邮件等)，指示用于购买支付交易的所有或一些开环资金207已被退还。通知也可以包括指示代替使用的闭环资金208的金额的消息。
39.仍然参考图3，方法300的示例性过程330图示了在闭环商店处(例如，闭环商店和
网站202)使用并行支付工具201的闭环资金208的实时的自动兑换过程。例如，在步骤332，用户105(例如，顾客)可以在商家的商店(例如，闭环商店和网站202)购物，并在pos终端110处刷并行支付工具201以完成购买支付交易。pos终端110然后可以识别所刷的卡是由商家系统120或任何其他合适的实体发行的并行支付卡。在步骤334，pos终端110可以向处理系统130发送支付请求以完成购买支付交易。处理系统130例如经由并行支付系统135，可以确定用户105使用开环资金207和闭环资金208的支付偏好。在一个实施例中，如果用户105已经将支付偏好设置为总是使用闭环资金208(如果可用)，则处理系统130可以将闭环资金208减少购买交易金额并批准购买交易。在步骤336，处理系统130可以向用户105(例如，用户装置302)发送通知(例如，文本消息、电子邮件等)，指示已经使用闭环资金208完成了购买支付交易。通知也可以包括指示所使用的闭环资金208的金额的消息。
40.仍然参考图3，方法300的示例性过程340图示了在闭环商店处(例如，闭环商店和网站202)使用并行支付工具201的实时的选择过程。例如，在步骤342，用户105(例如，顾客)可以在商家的商店(例如，闭环商店和网站202)购物，并在pos终端110处刷并行支付工具201。同样，用户105可以在浏览器115上的由商家系统120提供的商家网站处执行在线结账，以完成购买交易。pos终端110然后可以识别所刷的卡是由商家系统120或任何其他合适的实体发行的并行支付卡。商家系统120也可以识别用户105在商家网站上输入的用于完成购买支付交易的信息与并行支付工具201相关联。在步骤344，pos终端110或商家系统120可以例如经由应用程序编程接口(api)向处理系统130发送支付请求，以完成购买支付交易。处理系统130例如经由并行支付系统135，可以确定用户105使用开环资金207和闭环资金208的支付偏好。在一个实施例中，用户105可以将支付偏好设置为使用闭环资金208(如果可用)。处理系统130然后可以提供显示在pos终端110或浏览器115上的图形提示，以供用户105在使用开环资金207或闭环资金208进行支付之间进行选择。如果用户105选择使用开环资金207进行支付，那么处理系统130将行进到使用开环资金207来完成购买支付交易。如果用户105选择使用闭环资金208支付，则处理系统130可以将可用的闭环资金208减少购买交易金额。在步骤346，处理系统130可以向用户105(例如，用户装置302)发送通知(例如，文本消息、电子邮件等)，指示已经使用开环资金207和/或闭环资金208完成了购买交易。通知也可以包括指示所使用的开环资金207和/或闭环资金208的金额的消息。
41.在一个实施例中，图3中所描述的过程和方法以及下文所描述的过程和方法可以由系统100和系统200执行。系统100和系统200可以利用可以提供商家系统120可以利用的各种sdk功能(或sdk)来配置pos终端110和浏览器115的软件开发工具包(sdk)服务器(未示出)，以利于与处理系统130的通信。进一步，系统100和系统200可以利用可以提供各种商家系统120可以配置pos终端110和浏览器115的应用程序编程接口(api)服务器(未示出)，以利于与处理系统130的通信。
42.图4示出了按照本公开的用于执行并行支付工具交易的示例性方法400的流程图。下文描述按照上述系统100和系统200执行的方法400的一个示例性处理流程。
43.在一个实施例中，在步骤402，用户105可以通过刷支付工具(例如，支付工具106或并行支付工具201)或在pos终端110或浏览器115处输入与支付工具相关联的信息来在商家的商店开始购买交易。与pos终端110或浏览器115相关联的商家系统120可以向处理系统130发送支付交易请求。在步骤404，处理系统130可以从商家系统120接收支付交易请求，并
在步骤406通过与交易网络160通信来执行支付认证检查。在步骤408，处理系统130可以确定与用户105的支付工具相关联的支付交易请求是否通过了支付认证检查。如果支付交易请求没有通过支付认证检查，那么处理系统130可以在步骤410拒绝支付交易请求。然后，处理系统130可以向商家系统120发送通知(例如，文本消息、电子邮件等)，指示与用户105的支付工具相关联的支付请求交易未能通过认证检查。如果支付交易请求通过了认证检查，那么在步骤412，并行支付系统135可以确定用户105的支付工具是否是并行支付工具(例如，并行支付工具201或并行卡)。
44.在步骤412，如果并行支付系统135确定用户105的支付工具不是并行支付工具，那么在步骤414，处理系统130可以按照开环支付工具支付过程来处理支付交易请求。在步骤416，处理系统130可以与交易网络160通信，以确定与用户105的支付工具相关联的购买交易请求是否有效。如果购买交易请求无效，那么处理系统130可以在步骤410拒绝交易。如果处理系统130确定与用户的支付工具相关联的购买交易请求有效，那么在步骤418，处理系统130可以行进到批准并完成购买交易请求。
45.返回参考步骤412，如果并行支付系统135确定用户105的支付工具是并行卡(例如，并行支付工具201)，那么在步骤420，并行支付系统136可以确定并行卡是否与商家的商店兼容。如果并行支付系统135确定并行卡与商家的商店或网站不兼容，那么处理系统130可以行进到步骤414，并按照如上所述的开环支付过程来完成交易。如果并行支付系统135确定并行卡与商家的商店或网站兼容，那么在步骤422，并行支付系统35可以检查商家程序选项、用户支付偏好和/或并行卡的可用余额。在步骤424，并行支付系统135可以确定并行卡是否具有任何可用的闭环资金余额。如果并行支付系统135确定没有与并行卡相关联的可用的闭环资金余额，那么处理系统130可以行进到步骤414，并按照如上所述的开环支付过程来完成交易。如果并行支付系统135确定有可用的闭环资金余额，那么并行支付系统35可以行进到步骤426以检查并行卡的用户支付偏好。
46.仍然参考图4，在步骤426，并行支付系统135可以检查并行卡的用户支付偏好是否被设置为自动兑换。如果并行卡的用户支付偏好没有被设置为自动兑换，那么处理系统130可以行进到步骤414，并按照如上所述的开环支付过程来完成交易。如果并行卡的用户支付偏好被设置为自动兑换，那么并行支付系统135支付行进到步骤428，以确定是否有足够的可用的闭环资金余额覆盖整个支付交易金额。如果可用的闭环资金余额不能覆盖整个支付交易金额，那么在步骤430，处理系统130可以将闭环资金余额减少到零。在步骤432，处理系统130然后可以将支付交易金额减少可用的闭环余额的金额。处理系统130然后可以行进到步骤414，并按照如上所述的开环支付过程来完成购买支付交易。如果并行支付系统135确定有可用的闭环资金余额来覆盖整个支付交易金额，那么在步骤434，处理系统130可以将闭环余额减少支付交易金额。处理系统130然后可以在步骤418批准并完成购买支付交易。
47.图5描绘了按照本公开的用于执行并行支付工具交易的另一示例性方法500的流程图。下文描述按照以上系统100和系统200执行的方法400的一个示例性处理流程。下文描述按照以上系统100和系统200执行的方法500的一个示例性处理流程。
48.在一个实施例中，在步骤502，用户105可以通过刷并行支付工具201(或并行卡)或在pos终端110处手动地输入与并行支付工具201相关联的信息来在商家的商店开始购买交易。在步骤504，pos终端110可以接收与并行支付工具201相关联的信息。在步骤506，pos终
端110可以检测或识别所接收的信息与并行支付工具201相关联。在一个实施例中，pos终端110可以被配置为基于与在pos终端110处收到的支付相关联的信息(例如，主账号(pan)、个人识别号(pin)、社会保障号、商家识别号(mid)、银行识别号(bin)、发行人识别号(iid)等)确定支付工具的类型。在步骤508，pos终端110可以例如经由api将与并行支付工具201相关联的信息发送到并行支付系统135。在步骤509，并行支付系统135可以接收并检查商家程序选项、用户支付偏好和/或并行支付工具201的余额。在步骤510，并行支付系统135可以确定并行支付工具201是否具有任何可用的闭环资金余额。如果并行支付系统135确定没有与并行支付工具201相关联的可用的闭环资金余额，那么，在步骤512，处理系统130可以类似于如上所述的步骤414至步骤418，按照开环支付过程(例如，经由开环支付网络方案链路)继续完成购买支付交易。如果并行支付系统135确定有可用的闭环资金余额，那么并行支付系统35可以行进到步骤514。
49.仍然参考图5，在步骤514，pos终端110可以显示具有供用户105选择是否使用并行支付工具201的闭环资金208进行支付的选项的图形用户界面。在步骤516，如果用户105选择不使用闭环资金208，那么处理系统130可以行进到步骤512，以类似于如上所述的步骤414至步骤418按照开环支付过程(例如，经由开环支付网络方案链路)来完成购买支付交易。如果用户105选择使用闭环资金208，那么在步骤518，处理系统130可以在不使用开环支付过程的情况下处理支付交易。在步骤520，处理系统130可以将闭环资金208的可用余额减少购买交易金额，并通过例如经由api与商家系统120进行通信来完成购买支付交易。
50.图6描绘了根据本公开的一个方面的关于使用处理系统130执行并行电子交易的又一示例性方法600的流程图。在一个实施例中，方法600可以由处理系统130执行。
51.在步骤602，并行交易系统(例如，包括并行支付系统135、交易系统140及其令牌化系统150的处理系统130)可以接收支付工具(例如，支付工具106)的电子交易请求。在一个实施例中，支付工具可以包括开环资金和闭环资金中的至少一种。在步骤604，并行交易系统可以确定支付工具的类型，支付工具的型号是开环型、闭环型和并行型中的至少一种。在一个实施例中，当支付工具的类型是并行型时，并行交易系统可以确定与支付工具相关联的开环资金的可用金额和闭环资金的可用金额。
52.在步骤606，并行交易系统可以基于所确定的支付工具的类型来执行开环交易、闭环交易和/或并行交易。在一个实施例中，并行交易系统可以基于用户偏好执行开环交易或闭环交易。在一些实施例中，用户偏好可以包括使用开环资金或闭环资金的优先级。相应的，并行交易系统可以显示图形用户界面，以请求关于使用开环资金或闭环资金的用户偏好。进一步，并行交易系统可以接收由用户105选择的关于使用开环资金或闭环资金的用户偏好。此外，并行交易系统可以基于用户偏好修改电子交易。在步骤608，并行交易系统可以完成电子交易请求。
53.图7示出了可以显示在pos终端110和/或浏览器115上的示例性图形用户界面700。图形用户界面700可以用于方法300-方法600。例如，图形用户界面700可以显示用于在各种开环和闭环支付工具类型(例如，忠诚度点卡、信用卡、银行卡、预付现金卡等)之间进行选择的选项，以用于处理方法300-方法600的购买交易。在一个示例中，用户105可以被给予选择支付工具(例如，并行支付工具201)的一种或多种类型的支付工具账户(例如，开环支付账户或闭环支付账户)的选项。在一些实施例中，图形用户界面700可以显示一个或多个选
项，以优先处理哪种类型的支付工具可以首先被使用。例如，如果用户105选择首先使用闭环支付账户，则处理系统130可以应用(如果可用的话)来自闭环支付账户的资金用于完成购买交易。
54.除了标准台式机或服务器之外，能够满足所需存储和处理需求的任何计算机系统都适合于实践本公开的实施例，这完全在本公开的范围内。这可能包括平板电脑装置、智能手机、密码输入器装置和任何其他计算机装置，无论是否移动或者甚至分布在网络上(即基于云的)。
55.除非另外具体地叙述，从以下讨论中显而易见，认识到遍及说明书的讨论，使用诸如“处理”、“计算”、“运算”、“确定”、“分析”等术语，是指计算机或计算系统或类似的电子计算装置的操作和/或将以诸如电子的物理量表示的数据转换为类似地表示为物理量的其他数据的动作和/或过程。
56.以类似的方式，术语“处理器”可以指处理例如来自寄存器和/或存储器的电子数据、以将该电子数据转换为其他的例如可以存储在寄存器和/或存储器中的电子数据的任何装置或装置的部分。“计算机”、“计算机器”、“计算平台”、“计算装置”或“服务器”可以包括一个或多个处理器。
57.图8图示了被指定为800的计算机系统。计算机系统800可以包括一组可以被执行以使计算机系统800执行本文中公开的方法或基于计算机的功能中的任何一个或多个的指令。计算机系统800可以作为独立装置操作，或者可以例如使用网络连接到其他计算机系统或外围装置。
58.在联网部署中，计算机系统800可以以服务器的身份操作，或者在服务器-客户端用户网络环境中作为客户端用户计算机操作，或者在对等(或分布式)网络环境中作为对等计算机系统操作。计算机系统800也可以被实施为或并入到诸如个人计算机(pc)、平板电脑、机顶盒(stb)、个人数字助理(pda)、移动装置、掌上电脑、膝上型电脑、台式电脑、通信装置、无线电话、陆地电话、控制系统、相机、扫描仪、传真机、打印机、寻呼机、个人可信装置、网络装置、网络路由器、交换机或网桥，或任何能够执行指定该机器要采取的动作的一组指令(顺序或其他)的其他机器的各种装置中。在特别的实施中，计算机系统800可以使用提供语音、视频或数据通信的电子装置来实施。进一步，虽然图示了单个计算机系统800，但术语“系统”也应被视为包括单独地或联合地执行一组或多组指令以执行一个或多个计算机功能的系统或子系统的任何集合。
59.如图8所图示，计算机系统800可以包括处理器802，例如中央处理单元(cpu)、图形处理单元(gpu)或两者。处理器802可以是各种系统中的组件。例如，处理器802可以是标准个人计算机或工作站的一部分。处理器802可以是一个或多个通用处理器、数字信号处理器、专用集成电路、现场可编程门阵列、服务器、网络、数字电路、模拟电路、其组合或者其他现在已知的或以后开发的用于分析和处理数据的装置。处理器802可以实施诸如手动生成(即编程)的代码的软件程序。
60.计算机系统800可以包括可以经由总线808进行通信的存储器804。存储器804可以是主存储器、静态存储器或动态存储器。存储器804可以包括但不限于诸如各种类型的易失性和非易失性存储介质的计算机可读存储介质，包括但不局限于随机存取存储器、只读存储器、可编程只读存储器、电可编程只读存储器、电可擦除只读存储器、闪存、磁带或磁盘、
光学介质等。在一种实施中，存储器804包括用于处理器802的高速缓存或随机存取存储器。在可替代的实施中，存储器804与诸如处理器的高速缓冲存储器、系统存储器或其他存储器的处理器802分离。存储器804可以是用于存储数据的外部存储装置或数据库。示例包括硬盘驱动器、光盘(“cd”)、数字视频光盘(“dvd”)、存储卡、记忆棒、软盘、通用串行总线(“usb”)存储装置或任何其他起存储数据的作用的装置。存储器804可操作用于存储可由处理器802执行的指令。图中所图示或本文中所描述的功能、动作或任务可以由编程处理器802执行存储在存储器804中的指令来执行。功能、动作或任务独立于特定类型的指令集、存储介质、处理器或处理策略，并且可以由单独或组合操作的软件、硬件、集成电路、固件、微代码等来执行。相似地，处理策略可以包括多处理、多任务处理、并行支付等。
61.如所示出的，计算机系统800可以进一步包括用于输出确定的信息的诸如液晶显示器(lcd)、有机发光二极管(oled)、平板显示器、固态显示器、阴极射线管(crt)、投影仪、打印机或其他现在已知或以后开发的显示装置的显示单元810。显示器810可以充当用于用户观看处理器802的功能的接口，或者具体地充当与存储在存储器804或驱动单元806中的软件的接口。
62.另外地或可替代地，计算机系统800可以包括被配置为允许用户与系统800的任何组件交互的输入装置812。输入装置812可以是诸如鼠标或操纵杆、触摸屏显示器、遥控器或起与计算机系统800交互的作用的任何其他装置的数字键盘、键盘或光标控制装置。
63.计算机系统800也可以或可替代地包括磁盘或光学驱动单元806。磁盘驱动单元806可以包括其中可以嵌入例如软件的一个或多个指令集824的计算机可读介质822。进一步，指令824可以体现如本文中所描述的方法或逻辑中的一个或多个。在由计算机系统800执行期间，指令824可以完全地或部分地驻留在存储器804内和/或处理器802内。存储器804和处理器802也可以包括如上所讨论的计算机可读介质。
64.在一些系统中，计算机可读介质822包括指令824或接收并执行响应于传播的信号的指令824，使得连接到网络870的装置可以在网络870上传递语音、视频、音频、图像或任何其他数据。进一步，指令824可以经由通信端口或接口820和/或使用总线808在网络870上被发送或被接收。通信端口或接口820可以是处理器802的一部分，或者可以是分开的组件。通信端口820可以在软件中创建，或者可以是硬件中的物理连接。通信端口820可以被配置为与网络870、外部介质、显示器810或系统800中的任何其他组件或其组合连接。与网络870的连接可以是诸如有线以太网连接的物理连接或者可以如以下所讨论的无线地建立。相似地，与系统800的其他组件的另外的连接可以是物理连接或者可以无线地建立。网络870可以可替代地直接地连接到总线808。
65.虽然计算机可读介质822被示出为单个介质，但术语“计算机可读介质”可以包括诸如集中式或分布式数据库，和/或存储一个或多个指令集的相关缓存和服务器的单个介质或多个介质。术语“计算机可读介质”也可以包括能够存储、编码或携带一组指令以供处理器执行的任何介质，或者使计算机系统执行本文中公开的任何一个或多个方法或操作的任何介质。计算机可读介质822可以是非暂时性的，并且可以是有形的。
66.计算机可读介质822可以包括诸如存储卡或容纳一个或多个非易失性只读存储器的其他封装的固态存储器。计算机可读介质822可以是随机存取存储器或其他易失性可重写存储器。另外地或可替代地，计算机可读介质822可以包括诸如磁盘或磁带或其他存储装
置的磁光或光学介质，以捕获诸如在传输介质上传输的信号的载波信号。电子邮件或其他自包含的信息档案或档案集的数字文件附件可以被认为是有形存储介质的分发介质。相应地，本公开被认为包括其中可以存储数据或指令的计算机可读介质或分发介质以及其他等价物和后继介质中的任何一个或多个。
67.在替代实施中，可以构造诸如专用集成电路、可编程逻辑阵列和其他硬件装置的专用硬件实施方式，以实施本文中所描述的一个或多个方法。可以包括各种实施方式的设备和系统的应用可以广泛地包括各种电子和计算机系统。本文中所描述的一个或多个实施可以使用两个或更多个特定互连的具有可以在模块之间并通过模块进行通信的相关的控制和数据信号，或者作为专用集成电路的一部分的硬件模块或装置来实施功能。相应地，本系统囊括软件、固件和硬件实施。
68.计算机系统800可以连接到一个或多个网络870。网络870可以定义包括有线网络或无线网络的一个或多个网络。无线网络可以是蜂窝电话网络、802.11、802.16、802.20或wimax网络。进一步，这种网络可以包括诸如因特网的公共网络、诸如内联网的专用网络或其组合，并且可以利用现在可用或以后开发的包括但不限于基于tcp/ip的网络协议的各种网络协议。网络870可以包括诸如因特网、局域网(lan)、校园网、城域网的广域网(wan)、诸如通过通用串行总线(usb)端口的直接连接或者可以允许数据通信的任何其他网络。网络870可以被配置为将一个计算装置耦合到另一计算装置，以使装置之间能够进行数据的通信。一般可以使网络870能够采用任何形式的机器可读介质来将信息从一个装置传递到另一个装置。网络870可以包括通信方法，通过该通信方法信息可以在计算装置之间转送。网络870可以被划分为子网络。子网络可以允许访问与其连接的所有其他组件，或者子网络可以限制组件之间的访问。网络870可以被视为公共或专用网络连接，并且可以包括例如在公共互联网上使用的虚拟专用网络或加密或其他安全机制等。
69.按照本公开的各种实施，本文中描述的方法可以由计算机系统可执行的软件程序来实施。进一步，在示例性的、非限制性的实施中，实施可以包括分布式处理、组件/对象分布式处理和并行支付。可替代地，虚拟计算机系统处理可以被构造为实施本文中所描述的方法或功能中的一个或多个。
70.尽管本说明书参考特别的标准和协议描述了可以在特别的实施中实施的组件和功能，但是本公开不限于这种标准和协议。例如，用于互联网和其他分组交换网络传输的标准(例如，tcp/ip、udp/ip、html、http等)代表了现有技术的示例。这种标准周期性地被具有基本上相同的功能的更快或更有效的等价物所取代。相应地，具有与本文中公开的那些相同或相似功能的替换标准和协议被认为是其等价物。
71.将理解，所讨论的方法的步骤在一个实施例中由处理(即，计算机)系统的适当处理器(或处理器)执行存储在存储器中的指令(计算机可读代码)来执行。也将理解，所公开的实施例不限于任何特别的实施或编程技术，并且所公开的实施例可以使用用于实施本文中所描述的功能的任何适当的技术来实施。所公开的实施例不限于任何特别的编程语言或操作系统。
72.应认识到，在示例性实施例的以上描述中，为了简化公开内容并帮助理解各种发明方面中的一个或多个的目的，实施例的各种特征有时被分组在单个实施例、图或其描述中。然而，该公开方法不应被解释为所要求保护的实施例需要比每项权利要求中明确地列
举的特征更多的意图。相反，正如以下权利要求所反映的，创造性方面在于少于单个前述公开的实施例的所有特征。因此，在详细说明书之后的权利要求在此被明确地并入本详细说明书，每项权利要求独立作为单独的实施例。
73.此外，尽管本文中描述的一些实施例包括一些但不包括在其他实施例中的其他特征，但是如本领域技术人员将理解的，不同实施例的特征的组合意味着在本公开的范围内，并且形成不同的实施例。例如，在以下权利要求中，任何要求保护的实施例可以以任何组合使用。
74.此外，一些实施例在本文中被描述为可以由计算机系统的处理器或通过进行该功能的其他手段来实现的方法或方法的元素的组合。因此，具有用于进行这种方法或方法的元素的必要指令的处理器形成用于进行方法或方法的元素的装置。此外，本文中描述的装置实施例的元件是用于进行由用于进行该功能的元件执行的功能的设备的示例。
75.在本文中提供的描述中，阐述了许多具体的细节。然而，应当理解，可以在没有这些具体的细节的情况下实践本公开的实施例。在其他情况下，为了不模糊对本说明书的理解，公知的方法、结构和技术没有被详细示出。
76.类似地，应注意，当在权利要求中使用术语耦合时，不应被解释为仅限于直接连接。可以使用术语“耦合”和“连接”及其衍生物。应理解，这些术语并不旨在作为彼此的同义词。因此，表达“耦合到装置b的装置a”的范围不应限于其中装置a的输出被直接地连接到装置b的输入的装置或系统。它意味着在a的输出和b的输入之间存在路径，该路径可以是包括其他装置或装置的路径。“耦合”可能意味着两个或更多个元件直接物理或电接触，或者两个或更多个元件彼此不直接接触，但仍然彼此相互合作或相互作用。
77.因此，尽管已经描述了被相信是本公开的优选实施例，但本领域技术人员将认识到，在不脱离本公开的精神的情况下，可以对其进行其他和进一步的修改，并且旨在将所有这样的改变和修改声明为落入本公开的范围内。例如，以上给出的任何公式都只是可以使用的程序的代表。可以从框图中添加或删除功能，并且可以在功能块当中交换操作。在本公开的范围内描述的方法可以添加或删除步骤。
78.以上公开的主题将被认为是说明性的，而不是限制性的，并且所附权利要求旨在覆盖落入本公开的真正精神和范围内的所有这样的修改、增强和其他实施。因此，在法律允许的最大范围内，本公开的范围将由以下权利要求及其等价物的最广泛的允许解释来确定，并且不应受到前述详细描述的约束或限制。尽管已经描述了本公开的各种实施，但是对于本领域的普通技术人员来说显而易见的是，在本公开的范围内可能有更多的实施和实施方式。相应地，除非按照所附权利要求及其等价物，否则本公开不受约束。