一种ETC卡申请的风险管控系统及方法与流程

一种etc卡申请的风险管控系统及方法
技术领域
1.本发明涉及物流技术领域，具体涉及一种etc卡申请的风险管控系统及方法。


背景技术：

2.etc预付卡属于功能性信用卡，是银行针对单一用途及领域所发。etc，electronic toll collection，叫做电子不停车收费系统，常用于高速收费站。
3.但现在的etc预付卡在物流领域的使用过程中存在的一定的问题，比如etc预付卡由于其特殊的可先通行后付费的属性，具有极大的违约风险；物流领域、司机群体的风控评价体系具有其特殊性，传统的风控方法仅对用户的个人信用进行判断，无法应用在etc预付卡的业务场景中；传统银行业、金融业的风控方法流程冗长，用户体验不好，并且存在人工参与程度高，对于用户的评价缺乏中立性的问题。上述问题亟待解决，为此，提出一种etc卡申请的风险管控系统。


技术实现要素：

4.本发明所要解决的技术问题在于：如何解决传统风控方法在无法应用在etc预付卡的业务场景中以及流程冗长，用户体验不好，人工参与程度过高，对于用户的评价缺乏中立性的问题，提供了一种etc卡申请的风险管控系统。
5.本发明是通过以下技术方案解决上述技术问题的，本发明包括用户办理评分子系统、风控规则设定子系统、用户动态评分子系统；
6.所述用户办理评分子系统包括数据服务模块、数据衍生模块、人车验真模块；所述数据服务模块用于获取用户个人数据、用户通行数据、用户车辆数据、第三方数据；所述数据衍生模块用于进行数据清洗、etc通行数据分析工作，并对用户年龄、年龄、户籍数据进行衍生；所述人车验真模块用于进行人脸识别、四要素识别、车辆信息确认工作；
7.风控规则设定子系统包括评分规则设置模块、评分数据管理模块、审批中台；所述评分规则设置模块用于用户信用评分规则进行设置；所述评分数据管理模块用于对用户信用评分数据进行管理；所述审批中台用于进行数据展示、数据新增、结果审批工作；
8.所述用户动态评分子系统包括黑名单库模块、定时任务执行模块；所述黑名单库模块用于进行名单调整及黑名单用户管理工作，所述定时任务执行模块用于周期性地对用户的使用情况进行评价，根据用户的通行费使用情况等用户信用评分维度调整用户的信用评分，通过信用评分控制用户的可垫付通行费额度。
9.更进一步地，所述第三方数据为第三方处获取用户信用相关的数据。
10.更进一步地，四要素识别中的四要素指的是用户身份证号、用户姓名、用户银行卡号、用户银行卡预留手机号，具体识别过程为：用户上传资料：姓名、身份证号、银行卡号、银行卡预留手机号；将用户上传的资料传送给第三方；第三方校验四要素是否属于同一人；如果第三方校验银行卡四要素信息不正确或不属于同一人，则提示用户录入的信息错误；如果第三方校验银行卡四要素信息正确，则向用户填写的银行卡预留手机号发送一条短信验
证码；用户回填正确的短信验证码；第三方校验用户回填的短信验证码与发送的短信验证码是否一致，若一致则返回用户已经完成实名认证的标识、不一致则会提示用户验证码输入错误；通知用户已完成实名认证。
11.更进一步地，所述评分规则设置模块用户信用评分规则进行设置的具体过程为：风控人员登录风险管控系统；进入评分规则设置模块；新建评分规则版本；对版本内的每一个风控评价维度进行分数设置；对用户总体得分可以办理的业务、可垫付通行费额度、用户需要缴纳的保证金额度进行设置；保存规则版本，完成用户信用评分规则的设置。
12.更进一步地，所述评分数据管理模块对用户信用评分数据进行管理的具体过程为：记录每一个用户进行信用评分的结果及明细，具体内容包括：用户名称、用户唯一标识、用户信用评分、用户当前可垫付通行费额度、用户当前保证金额度、用户当前办理的业务类型、用户评分版本编号、用户评分流水、用户历史评分记录；其中，用户历史评分记录包括：用户信用评分、用户评分版本编号、用户评分流水、用户各风控评价维度的评分结果。
13.更进一步地，所述黑名单库模块的具体运行过程如下：用户使用etc产生通行消费账单；高速方同步将用户的消费账单通过专线对接的方式传输给运营管理系统；用户如果发生恶意拖欠etc通行费不还的情况，运营管理系统同步用户的逾期欠费信息，并通过专线对接的方式，将用户逾期欠费的信息同步给高速方，高速方在接收到用户逾期欠费的信息后，限制用户使用etc进行高速通行，黑名单库模块记录用户的逾期欠费行为，并将用户加入到黑名单库，用户在偿清etc预付卡欠款之前无法正常进行高速通行，也无法进行etc预付卡的重新申办。
14.本发明还提供了一种etc卡申请的风险管控方法，采用上述的风险管控系统对etc卡申请进行风险管控，具体包括以下步骤：
15.s1：用户办理评分；
16.s2：风控规则设定；
17.s3：用户动态评分。
18.更进一步地，在所述步骤s1中，具体包括以下过程：
19.s11：用户选择app或公众号方式登录；
20.s12：用户通过四要素认证、人脸识别认证两种实名认证方式进行实名认证；
21.s13：用户提交相关证件照片，采用ocr影像识别技术对相关证件照片进行识别；
22.s14：采用与第三方接口联通的方式，在已经取得用户授权的前提下，对用户的个人身份信息与车辆信息进行校验，并通过第三方获取用户信用相关的数据，作为风险评价的前提条件；
23.s15：根据用户上传的个人身份信息、车辆信息、从第三方获取的用户信用相关的数据，依据预先设置的风险控制规则对进行评分，并从多维度对用户的信用进行综合评分，依据用户不同的信用评分，用户可以办理不同的业务。
24.更进一步地，在所述步骤s15中，多维度具体包括用户户籍、年龄、车辆数量、车辆类型、车龄、路线稳定性、失信人查询、多头借贷情况查询。
25.更进一步地，在所述步骤s2中，具体包括以下过程：
26.s21：风险管理人员登录运营管理系统；
27.s22：风险管理人员使用分析工具对用户关联的数据进行pca数据分析；
28.s23：风险管理人员依据数据分析的结果，得出与用户风险特征相关的变量与该变量在风险评价模型中的权重；
29.s24：风险管理人员进行风控规则的设定。
30.更进一步地，在所述步骤s3中，具体包括以下过程：
31.s31：用户正常进行通行消费；
32.s32：高速方记录用户etc预付卡的使用情况，并且通过专线对接的方式将数据传输给运营管理系统，记录用户etc的使用情况；
33.s33：依据运营管理系统记录的原始数据，针对每个用户定期输出统计分析的结果；
34.s34：依据大数据分析平台的统计分析结果，对用户的信用评分进行调整；
35.s35：依据用户信用评分调整情况，对用户的保证金及etc预付卡额度(可垫付通行费额度)进行调整。
36.本发明相比现有技术具有以下优点：信息的填写录入流程完全线上化，信息的录入效率远远高于传统的银行金融业务对于用户信息手工录入的方式；用户在录入信息时，系统自动进行实时的信息校验，确保数据来源的准确性；风控规则可以根据用户整体大数据统计结果进行调整，具备风控随时跟着业务走的灵活特性，较之传统风控规则调整缓慢、往往落后于业务发展的特性有极大的提升；完全建立在物流行业的基础上，在传统金融业对人的评判基础上，加入对车的评判，引入动态判断条件以通行费作为数据基准，更贴合物流行业场景，发挥物流行业的大数据优势。
附图说明
37.图1是本发明实施例中etc卡申请的风险管控系统框图；
38.图2是本发明实施例中用户办理评分的实施流程图；
39.图3是本发明实施例中风控规则设定的实施流程图；
40.图4是本发明实施例中用户动态评分的实施流程图；
41.图5是本发明实施例中黑名单库的工作流程图。
具体实施方式
42.下面对本发明的实施例作详细说明，本实施例在以本发明技术方案为前提下进行实施，给出了详细的实施方式和具体的操作过程，但本发明的保护范围不限于下述的实施例。
43.如图1-5所示，本实施例提供一种技术方案：一种etc卡申请的风险管控系统(下称：慧联运风险管理系统)，包括以下子系统：
44.用户办理评分子系统、风控规则设定子系统、用户动态评分子系统。
45.在用户办理评分子系统中，具体包括以下操作过程：
46.1.1：用户选择慧联运app或慧联运公众号登录
47.1.1.1：慧联运app与慧联运公众号科大国创慧联运科技有限公司自主研发的前端etc用户工具，用户可以在慧联运app、慧联运公众号上完成etc卡申办、etc设备激活、etc售后等与etc预付卡相关的全业务流程。
48.1.2：用户实名认证
49.1.2.1依据国家相关法律要求，etc的办理需要先进行实名认证，慧联运风险管理系统为用户提供四要素认证、人脸识别认证两种实名认证方式，在用户即使不携带相关证件的情况下，也可以通过一台手机完成实名认证的动作，同时具备国家承认的法律效力；
50.四要素-四要素全称为银行卡四要素认证，需要的四要素为：1.用户身份证号2.用户姓名3.用户银行卡号4.用户银行卡预留手机号；
51.银行卡四要素校验是对资料真实性的一种验证。通过传递姓名 身份证号码 手机号 银行卡号，针对全国所有银联卡，毫秒级验校姓名、手机号码、身份证号码、银行卡号是否一致。第三方银行卡四要素校验api，支持身份证、护照、港澳通行证等证件，适用于电商、第三方支付、互联网金融等需要核验银行卡真伪信息的平台，保障用户真实及资金安全；
52.1.3：用户提交办理资料
53.1.3.1：慧联运风险管理系统为缩短用户提交办理资料的流程，采用ocr影像识别技术，只需要用户上传相关证件照片，即可以识别出证件照片上的信息，缩减了用户填写资料的流程，同时提高了用户录入车辆信息的准确性；
54.1.4：真实性校验
55.1.4.1：在etc预付卡办理的过程中，使用虚假的信息进行业务办理对于慧联运货车etc运营平台来说是风险程度最高的行为，如果用户使用虚假的信息进行etc预付卡的办理，如若发生违约行为，平台即会面临资金无法追回的损失。
56.1.4.2：慧联运风险管理系统采用与第三方接口联通的方式，在已经取得用户授权的前提下，对用户的个人身份信息与车辆信息进行校验，避免了出现用户使用虚假信息进行etc预付卡的申办，最终造成平台资金损失的情况。
57.1.4.3：为丰富用户风险评价的维度，慧联运采用与第三方接口联通的方式，在取得用户授权的前提下，从权威第三方处获取用户信用相关的数据，作为风险评价的前提条件。
58.1.5：用户评分输出
59.1.5.1：用户上传的个人身份信息、车辆信息、从第三方获取的用户信用相关的数据会汇总到慧联运风险管理系统中，依据预先设置的风险控制规则进行信用评分；一个用户对应一个应用的信用评分，该评分结果会影响到用户应当缴纳的保证金以及可垫付的通行费额度，实时变动，实时调整。
60.1.5.2：慧联运风险管理系统会对用户的信用进行综合评价，风控评价的维度包含：用户户籍、年龄、车辆数量、车辆类型、车龄、路线稳定性、失信人查询、多头借贷情况查询等，具体如下：
61.1.户籍，违约风险发生的时候，往往会有地域上的集中性，部分户籍的用户被认为违约风险高于其他户籍；
62.2.年龄，依据《2021年货车司机从业状况调查报告-中国物流与采购联合会》，中国2000多万卡车司机中，48.7％的卡车司机年龄在36～45岁之间，在该区间内的用户被认为从业经验丰富、货源稳定、偿还能力强；年龄太小的用户往往从业经验不足，有偿还能力方面的风险；
63.3.手机在网时长，用户在办理etc时预留的手机号是用户重要的信息，是平台与用
户之间沟通的联系渠道，有违约风险的用户往往会使用新办理的，手机在网时长短的手机号进行etc的申办；
64.4.手机通话频次，用户在办理etc时预留的手机号是用户重要的信息，是平台与用户之间沟通的联系渠道，有违约风险的用户往往会使用手机通话频次低；
65.5.车龄，用户的车龄是很重要的评价方式，卡车由于其使用频率较高，淘汰、更换率远高于其他类型的车辆，用户申办etc的车辆车龄越小，直接更换车辆所有人不偿还该车辆通行费的概率越小，拖欠etc通行费的可能性越低；
66.6.车型，用户车辆类型越大,一次运输可以赚取的利润越高、用户自身的资金情况越好、偿还etc通行费的能力越强；
67.7.车辆数，用户在一定区间内，拥有的车辆数量越多，自身资金情况越好、偿还etc通行费的能力越强；但是如果超出一定的数量后，一次违约的金额会超出平台可以承受的范围；
68.8.涉诉，用户如果产生涉诉记录，且是被告、涉及财产纠纷，说明该用户的偿还能力贬低；
69.9.三方判定，三方判定是指第三方持牌征信查询机构对用户综合信用的评估，该信用分越高、用户信用越好，偿还能力越强；信用分越低、用户信用越差，偿还能力越弱；
70.10.用户失信查询，用户如果被列为国家公示的失信名单，则认为该用户有较高的违约风险；
71.11.用户被执行查询，用户如果被列为法院被执行人，则认为该用户有较高的违约风险；
72.12.用户通行频次，用户在统计周期内正常通行的频次越高，则认为该用户在相同的通行路线中，走高速的意愿越高，则认为该用户的偿还能力越强、出现违约风险的概率越低；
73.13.用户消费额变动率，用户如果etc通行费的消费额变动率越低(标准差)，则认为该用户的货源越稳定，偿还能力越强、出现违约风险的概率越低；
74.1.5.3：依据用户不同的信用评分，用户可以办理不同的业务，通常来说，信用评分越高的用户，能够办理的业务越丰富，etc通行预付费额度越高。
75.1.6：用户接收信用评分结果。
76.1.7：用户依据信用评分结果自主选择可以办理的产品类型。
77.1.8：提交etc预付卡申请办理订单至慧联运运营管理系统进行审核。
78.1.9：审核人员在慧联运运营管理系统上对用户提交的订单进行审核。
79.1.10：用户得知最终的etc预付卡办理结果。
80.风控规则设定子系统
81.在风控规则设定子系统中，具体包括以下操作过程：
82.2.1：风险管理人员登录慧联运运营管理系统
83.2.1.1：慧联运运营管理系统是安徽科大国创慧联运科技有限公司自主研发的etc后台运营管理系统，包括etc用户管理、etc卡片管理、etc账户管理、协议管理、支付对账等模块，是etc运营商使用的，与etc业务相关联的所有数据汇总、展示、管理的综合性平台。
84.2.2：风险管理人员使用慧联运大数据分析平台对用户关联的数据进行pca数据分
析，用户关联的数据具体数据如下：
85.1.户籍；
86.2.年龄；
87.3.手机在网时长；
88.4.手机通话频次；
89.5.车龄；
90.6.车型；
91.7.车辆数；
92.8.涉诉；
93.9.三方判定；
94.10.用户失信查询；
95.11.用户被执行查询；
96.12.用户通行频次；
97.13.用户消费额变动率；
98.2.2.1：慧联运大数据平台又称慧联运报表系统，是安徽科大国创慧联运科技有限公司自主研发的，基于慧联运运营管理系统的数据统计分析工具，应用慧联运大数据分析平台，可以对平台积累的数据进行统计分析，为决策者提供决策的数据支撑。
99.2.2.2：主成分分析(pca)的基本方法是通过构造多个变量的适当的线性组合，以产生一系列互不相关的新变量，从中选出少数几个新变量并使它们含有尽可能多的原变量带有的信息，从而使这几个新变量代替原有变量分析问题和解决问题，变量中含有信息的多少通常用该变量的方差或样本方差来度量。
100.因子分析是主成分分析的推广与发展，也是多元统计中降维的一种方法，它的主要特点在于将多个变量综合为少数几个因子，以再现原始变量与因子之间的相关关系，能探索不易观测或者不能观测的潜在因素。
101.因子分析根据研究对象的不同，可以分为r型和q型因子分析，r型因子分析研究变量之间的相关关系，通过对变量的相关矩阵或协方差内部结构的研究，找出控制所有变量的几个公共因子，用以对变量或者样本进行分类，q型因子分析研究样本之间的相关关系，通过对样本的相似矩阵内部结构的研究找出控制样本的几个主要因素，两种因子分析的处理方法是一样的，只是出发点不同。
102.2.2.3：基于r语言的部分编程代码
103.注：r是一套完整的数据处理、计算和制图软件系统；其功能包括：数据存储和处理系统；数组运算工具(其向量、矩阵运算方面功能尤其强大)；完整连贯的统计分析工具；优秀的统计制图功能；简便而强大的编程语言：可操纵数据的输入和输出，可实现分支、循环，用户可自定义功能。
104.2.3：风险管理人员依据大数据分析的结果，得出与用户风险特征相关的变量与该变量在风险评价体系中的权重；与用户风险特征相关的变量如下：
105.1.户籍；
106.2.年龄；
107.3.手机在网时长；
108.4.手机通话频次；
109.5.车龄；
110.6.车型；
111.7.车辆数；
112.8.涉诉；
113.9.三方判定；
114.10.用户失信查询；
115.11.用户被执行查询；
116.12.用户通行频次；
117.13.用户消费额变动率；
118.在本实施例中，
119.1.用户基准评分580分；
120.2.户籍，分为高风险区、风险区、不稳定区与正常区，高风险区用户【-25分】，风险区用户【-15分】，不稳定区用户【-10分】，正常区用户分数不发生变动；
121.3.年龄，用户18岁-25岁，【-10分】；25岁-30岁，【-25分】；
122.4.手机在网时长，用户手机在网时长超过24个月【 10分】；用户手机在网时长12-24个月【不发生变动】；用户手机在网时长6-12个月【-10分】；用户手机在网时长小于6个月【-30分】；
123.5.手机通话频次，用户三个月内通话频次大于60次【不发生变动】；用户三个月内通话频次在30次-60次【-5分】；用户三个月内通话频次小于30次【-10分】；
124.6.车龄，用户车龄小于2年【 10分】；用户车龄在2-4年【不发生变动】；用户车龄4-6年【-10分】；用户车龄大于6年【-50分】；
125.7.车型，用户车型为一型货车【-50分】；用户车型为其他车型【不发生变动】；
126.8.车辆数，用户车辆数大于5【-50分】；用户车辆数小于等于5【不发生变动】；
127.9.涉诉，用户有过刑事案件【-50分】；用户五年内有过非刑事诉讼案件且为被告【-25分】；用户五年内未有过诉讼案件或有过非刑事诉讼案件且为原告【不发生变动】；
128.10.三方判定，用户命中欺诈等高风险项目【-30分】；用户命中非欺诈类风险项目【-5分】；用户三方信用评分较低【不发生变动】；用户三方信用评分正常或较高【 5分】；
129.11.用户失信查询，用户命中失信人名单【-300分】；用户未命中失信人名单【不发生变动】；
130.12.用户被执行查询，用户命中被执行公告【-300分】；用户未命中被执行查询【不发生变动】；
131.13.以上各维度的评分均为可配置项，当前评分结果仅为当前配置的信用评分结果。
132.2.4：风险管理人员在慧联运风险管理系统中进行风控规则的设定
133.2.4.1：慧联运风险管理系统是安徽科大国创慧联运科技有限公司自主研发的针对etc预付卡用户的风险评价系统，包括评分规则设置模块、评分数据管理模块、审批中台等模块，是依据科学的方法控制etc预付卡用户违约风险的工具。
134.其中，在评分规则设置模块中，具体操作过程如下：
135.1.风控人员登录慧联运风险管理系统；
136.2.进入慧联运风险管理系统-【评分规则设置】模块；
137.3.点击【新建】按钮，新建评级规则版本；
138.4.对版本内的每一个风控评价维度进行分数设置，如车龄小于1年可以得10分；
139.5.对用户总体得分可以办理的业务、可垫付通行费额度、用户需要缴纳的保证金额度进行设置，不同信用评分段的用户可以办理的业务不同、可垫付通行费额度不同、用户需要缴纳的保证金额度不同，总体来说，用户信用评分越低，可以办理的业务越少、可垫付通行费额度越低、用户需要缴纳的保证金额度越高；
140.6.保存规则版本，完成用户信用评分规则的设置。
141.在评分数据管理模块中，具体操作过程如下：
142.1.风控人员登录慧联运风险管理系统；
143.2.进入慧联运风险管理系统-【用户评分数据管理】模块；
144.3.查看用户当前信用评分；
145.4.用户的具体评分内容包括1.用户名称；2.用户唯一标识(userid)；3.用户信用评分；4.用户当前可垫付通行费额度；5.用户当前保证金额度；6.用户当前办理的业务类型；7.用户评分版本编号；8.用户评分流水(用户进行评分的唯一标识)；9.用户历史评分记录；
146.其中，用户历史评分记录包括了1.用户信用评分；2.用户评分版本编号；3.用户评分流水(用户进行评分的唯一标识)；4.用户各维度的评分结果。
147.在审批中台中，具体操作过程如下：
148.1.风控人员登录慧联运运营管理系统；
149.2.通过审批中台审批用户提交的申请订单；
150.3.对于系统评分较高，可垫付通行费额度较高的用户进行人工审核；
151.4.可垫付通行费额度大于10万的etc办理订单需要进行人工审核。
152.用户动态评分子系统。
153.在用户动态评分子系统中，具体包括以下操作过程：
154.3.1：用户正常进行通行消费。
155.3.2：高速方业务管理系统会记录用户etc预付卡的使用情况，并且通过专线对接的方式将数据传输给慧联运运营管理系统。
156.3.3：慧联运运营管理系统会记录用户etc的使用情况。
157.3.4：慧联运大数据分析平台会依据慧联运运营管理系统记录的原始数据，针对每个用户定期输出统计分析的结果。
158.3.5：慧联运风险管理系统会依据慧联运大数据分析平台的统计分析结果，对用户的信用评分进行调整；具体调整过程如下：
159.1.自用户申请通过开始，慧联运大数据分析平台每三个月会对用户的etc使用情况进行一次统计，统计的指标包括：1.三个月内，用户的逾期次数；2.三个月内，用户的通行费使用情况，使用情况包含了两个大的维度：
160.2.1用户通行频次，即用户在三个月内高速通行的次数；
161.2.2用户消费额变动率，即用户在本次评估周期内的月平均消费额与用户在上个
评估周期内的月平均消费额变动情况。
162.3.慧联运风险管理系统根据以上两个统计指标对用户的信用评分进行调整；
163.4.用户逾期次数：
164.4.1逾期天数在一天内，每次【-5分】；
165.4.2逾期天数在一天至七天，每次【-15分】；
166.4.3逾期天数在七天至十五天，每次【-25分】；
167.4.4逾期天数大于十五天，【-300分】；
168.5.用户通行费使用情况：
169.5.1用户月均通行频次在5次以下，【-30分】；
170.5.2用户月均通行频次在5-15次，【评分不发生变动】；
171.5.3用户月均通行频次在15-25次，【 20分】；
172.5.4用户月均通行频次大于25次，【 30分】；
173.5.5用户月均通行费下降30％以上【-50分】；
174.5.6用户月均通行费下降15％-30％【-30分】；
175.5.7用户月均通行费下降0-15％【-20分】；
176.5.8用户月均通行费上升0-15％【 10分】；
177.5.9用户月均通行费上升15％-30％【 20分】；
178.5.10用户月均通行费上升30％以上【 30分】；
179.3.6：慧联运运营管理系统会根据慧联运风险管理系统做出的用户信用评分调整，对用户的保证金及etc预付卡额度进行调整，正常通行的用户随着使用时间的增长，需要缴纳的保证金会逐步降低至0；经常发生逾期未还行为的用户，需要缴纳的保证金金额会随着违约次数的增加而增长，etc预付卡的预付费额度会随之下降。
180.3.7：慧联运对用户的保证金与预付费额度的调整会及时通过短信、app通知消息、微信公众号通知消息的形式告知用户，确保用户的知情权。
181.用户动态评分子系统还包括黑名单库模块，以下对黑名单库模块进行详细说明。
182.4.1：黑名单库模块是针对etc预付卡用户发生恶意拖欠etc通行费所采用的风险规避手段。
183.4.2：用户使用etc产生通行消费账单。
184.4.3：高速方业务管理系统会同步将用户的消费账单通过专线对接的方式传输给慧联运运营管理系统。
185.4.4：慧联运运营管理系统会及时通过短信、app通知消息、微信公众号通知消息的形式告知用户。
186.4.5：用户如果发生恶意拖欠etc通行费不还的情况，慧联运运营管理系统会同步用户的逾期欠费信息，并通过专线对接的方式，将用户逾期欠费的信息同步给高速方业务管理系统。
187.4.6：高速方业务管理系统在接收到用户逾期欠费的信息后，会限制用户使用etc进行高速通行。
188.4.7：慧联运运营管理系统会同步用户逾期信息至慧联运风险管理系统。
189.4.8：慧联运风险管理系统会记录用户的逾期欠费行为，并将用户加入到黑名单
库，用户在偿清etc预付卡欠款之前无法正常进行高速通行，也无法进行etc预付卡的重新申办。
190.4.9：用户在偿清etc预付卡欠款之后会解除黑名单库的限制，但是慧联运风险管理系统会记录用户的此次行为，并对用户的信用评分进行调整；调整规则如下：
191.1.逾期天数在一天内，每次【-5分】；
192.2.逾期天数在一天至七天，每次【-15分】；
193.3.逾期天数在七天至十五天，每次【-25分】；
194.4.逾期天数大于十五天，【-300分】；
195.4.10：慧联运运营管理系统会根据慧联运风险管理系统做出的用户信用评分调整，对用户的保证金及etc预付卡额度(可垫付通行费额度)进行调整；
196.需要说明的是，etc预付卡额度是因为etc预付卡的支付方式为“先通行、后付费”，如果用户在etc卡余额不足的情况下，也可正常的通过高速收费站，慧联运作为货车etc运营方，会先给货车etc卡用户一个可垫付的通行费额度，如果用户通行费在可垫付通行额度之内，且并未逾期，慧联运会先替用户垫资给高速方，支付etc通行费，此时用户还是可以正常的进行高速通行；如果用户使用的通行费额度超过了慧联运给用户的可垫付通行费额度，或者慧联运替用户垫资的etc通行费逾期未还，慧联运会同步违约信息给到高速方，此时用户无法正常通过高速etc车道；
197.4.11：慧联运对用户的保证金与预付费额度的调整会及时通过短信、app通知消息、微信公众号通知消息的形式告知用户，确保用户的知情权。
198.需要说明的是，在4.10-4.11中，“慧联运”指的是慧联运货车etc运营平台，其中给予货车etc卡用户一个可垫付通行费额度，是【慧联运货车etc运营平台】(主体)通过【慧联运风险管理系统】 【慧联运运营管理系统】(工具)综合评估后，提供给用户使用的；其中慧联运会先替用户垫资给高速方，是【慧联运货车etc运营平台】(主体)通过【慧联运运营管理系统】 【银行资金通道】(工具)，结算资金先给到高速方，并进行记账；同步违约信息，是【慧联运货车etc运营平台】与高速方进行了系统对接，通过【慧联运运营管理系统】，实现违约信息的同步。
199.综上所述，上述实施例的etc卡申请的风险管控系统，信息的填写录入流程完全线上化，信息的录入效率远远高于传统的银行金融业务对于用户信息手工录入的方式；用户在录入信息时，系统自动进行实时的信息校验，确保数据来源的准确性；风控规则可以根据用户整体大数据统计结果进行调整，具备风控随时跟着业务走的灵活特性，较之传统风控规则调整缓慢、往往落后于业务发展的特性有极大的提升；完全建立在物流行业的基础上，在传统金融业对人的评判基础上，加入对车的评判，引入动态判断条件以通行费作为数据基准，更贴合物流行业场景，发挥物流行业的大数据优势。
200.尽管上面已经示出和描述了本发明的实施例，可以理解的是，上述实施例是示例性的，不能理解为对本发明的限制，本领域的普通技术人员在本发明的范围内可以对上述实施例进行变化、修改、替换和变型。