基于区块链的信用管理系统的制作方法

1.本技术涉及一种基于区块链的信用管理系统，该基于区块链的信用管理系统整合了(i)信用信息和信用历史，(ii)信用激励和信用评级，以及(iii)信用保险。


背景技术：

2.信用对经济的增长和商业的可持续性至关重要。然而，信用是信息密集型的，并需要在提供融资之前、期间和之后的信息。为此，信用登记处(或信用局)在促进信用融资方面具有重要意义。
3.促进信用融资的另一个机构是保险。信用保险帮助有困难的债务人履行其义务，并通过这样做来支持债务人群体，帮助他们保持生存能力。信用评级是一种更高级的信用信息形式，其帮助投资者和机构评估寻求融资的赤字单位的信用风险。
4.然而，保险可提供按时支付的负面激励。对于大量的客户来说，如果不是不可能的话，利用对等的压力来鼓励及时还款是困难的。此外，传统信用登记处的信息质量并不总是可靠的。此外，难以确定声称财务困难(例如，面临破产)的迟付款客户是真的无力付款还是只是在拖延时间。目前，贷款人和金融机构分别处理信用提供的三个重要工具(即信用历史、信用评级和信用保险)，这不仅会增加成本，而且有不一致的风险。
5.本文所称“贷款”是指任何形式的融资，包括赊销、租赁和贷款。术语“贷款人”是指任何融资人或机构，包括银行、财务公司和租赁公司。


技术实现要素：

6.下面给出本发明的简要概述，以提供对本发明的一些方面的基本理解。概述不是对本发明的广泛概述。它既不是为了确定本发明的关键或重要元素，也不是要划定本发明的范围。下面的概述仅以简化的形式介绍本发明的一些概念，作为下面描述的前奏。
7.根据本发明的第一方面，提供了一种计算机实现的基于区块链的信用管理方法，包括：
8.·
在第一交易中从用户接收一笔或多笔贷款还款，贷款还款与贷款人(例如，银行或其他贷款机构)(例如，以标准货币或加密货币)发放的第一贷款有关；
9.·
在与第一交易相关联的第二交易中从用户接收费用；
10.·
将贷款还款转给贷款人；
11.·
将费用转给贷款保险资金；
12.·
在区块链网络的第一区块链中对至少第一交易进行登记；
13.·
至少基于第一交易相对于第一贷款还款时间表的及时性，确定信用价值点的数目；以及
14.·
在第三交易中将信用价值点的数目与用户相关联，并将第三交易登记在区块链网络的第二区块链中。
15.在实施例中，方法还包括：至少基于分配给用户的或由用户持有的、在第二区块链
中登记的并与用户相关联的总的信用价值点的数目来(例如，通过一个或多个数字合同，以及是否或何时分配点或按需分配)确定针对用户的信用评级。
16.在实施例中，方法还包括：验证由用户的贷款申请的贷款人计算或获取的信用分数是否有效。方法还可以包括当信用分数有效时批准贷款申请加入网络。
17.在实施例中，方法还包括：在区块链网络的第一区块链、第二区块链和/或信用评级区块链中登记信用评级。应当注意的是，术语“交易”泛指可记录在区块链中的任何事件。此外，可以理解的是，涉及在区块链中记录这样的交易旨在包含该交易跨多个区块链的记录。
18.在实施例中，方法包括在区块链网络的第三区块链中登记第二交易。第一交易可以包括第二交易。在实施例中，方法在第一区块链中登记第二交易。
19.在实施例中，方法还包括：响应于接收到指示用户未进行相应贷款还款的数据(即，根据进行该还款的规定时间表)，从贷款保险资金向贷款人支付一笔或多笔未偿还的贷款还款。例如，方法可以包括：响应于接收到指示用户未进行相应贷款还款的数据，从贷款保险资金向贷款人支付多笔未偿还的贷款还款；在某些示例中，最多可达到预定的贷款还款的最多次数，例如两次，在此之后，可以由贷款人或代表贷款人采取法律行动，以收回未支付的贷款余额(包括保险资金支付的两次分期付款)。在另一实施例中，方法还包括：响应于接收到指示用户已被验证为无法进行一笔或多笔贷款还款的验证数据，从贷款保险资金向贷款人支付第一贷款的部分或全部未偿余额(以保险资金的金融储备为准)。
20.在实施例中，方法还包括：验证由请求融资的用户的贷款人计算或获取的信用分数。在一示例中，方法包括：当贷款人确定或获取的信用评分无效或无法验证时，拒绝用户的会员资格。因此，术语“信用分数”是指贷款人为评估贷款申请而计算或获取的分数；如果分数高于某个阈值(通常由贷款人设定)，贷款申请被接受；否则贷款申请将被拒绝。在该实施例中，系统本身通常不计算这种信用分数(即，评估贷款申请人的信用风险)。相反，用户由贷款人或其他融资机构评估，并且一旦获得批准，他或她就被允许加入ces网络，前提是ces网络验证该信用分数(由贷款人确定或获取的)是有效的，因此该会员是该组的可接受的风险。在次贷泡沫期间，许多银行鲁莽地给申请人打分，这使得贷款组合风险很高：在该示例中，ces在授予会员资格(即，访问网络功能)之前验证每个新会员的信用风险，以尽量减少保险机制可能带来的道德风险。因此，机构根据自己的方法和风险参数进行评分(或从信任的外部机构获得这样的评分)；在本示例中，网络验证最终信用分数的有效性。为了保护机构的隐私，验证流程可以涉及下面参考图4a和图4b所述的过程。
21.在实施例中，方法进一步包括：将用户分配给用户的借款人组；以及向借款人组中的所述用户提供对第一区块链的访问权限，该访问权限至少足以检索或查看与借款人组的用户相关联的贷款还款信息。在一示例中，贷款还款信息至少包括指示由借款人组中的用户进行的贷款还款的及时性的贷款还款时间信息。在一示例中，方法包括：向借款人组中的所述用户提供对被配置为访问贷款还款信息的加密密钥的访问权限。方法可以包括：向借款人组中的所述用户发布加密密钥，该加密密钥被配置为检索或查看：与借款人组的用户相关联的i)贷款还款信息；ii)信用价值点；和/或iii)信用评级。
22.在实施例中，方法包括：当在还款到期日之后的预定宽限期到期之前进行还款时，比在预定宽限期到期之后进行还款时确定更多的信用价值点数。在实施例中，方法包括：当
在还款到期日之前进行还款时，比在到期日之后还款确定更多的信用价值点数。在实施例中，方法还包括：在还款到期日之后的预定宽限期到期后，确定减少信用价值点。可选地，网络会员还可以通过积极参与区块链网络所需的验证活动，获得信用价值点。通过网络活动获得的点优选地不超过用户获得的总点的预定限制(例如，5％)，使得总点主要由贷款的及时偿还决定。
23.根据本发明的第二方面，提供了一种计算机程序。该计算机程序包括计算机程序代码，该计算机程序代码当被加载到计算系统中并在计算机系统上执行时，被配置为控制计算系统执行第一方面的方法。根据这个方面，还提供了一种计算机可读介质(可以是非瞬态的)，该计算机可读介质包括这样的计算机程序。
24.根据本发明的第三方面，提供了一种基于区块链的信用管理系统，包括：
25.·
资金管理引擎，配置为：在第一交易中从用户接收一笔或多笔贷款还款，贷款还款与贷款人发放的第一贷款有关；在与第一交易相关联的第二交易中从用户接收费用；将贷款还款转给贷款人，以及将费用转给贷款保险资金；
26.·
区块链控制器，配置为在区块链网络的第一区块链中对至少第一交易进行登记；
27.·
信用评级系统，配置为：至少基于第一交易相对于第一贷款还款时间表的及时性，确定信用价值点数，以及在第三交易中将信用价值点数与用户相关联；
28.·
其中，区块链控制器还被配置为将第三交易登记在区块链网络的第二区块链中。
29.在实施例中，信用评级系统还被配置为：至少基于分配给用户的或由用户持有的、在第二区块链中登记的总的信用价值点数来确定针对用户的信用评级(是否或何时分配点或按需分配)，以及将信用评级与用户相关联。
30.在实施例中，区块链控制器还被配置为：在区块链网络的第三区块链中登记第二交易，或在第一区块链中登记第二交易。
31.在实施例中，资金管理引擎还被配置为：响应于接收到指示用户未进行相应贷款还款的数据，从贷款保险资金向贷款人支付一笔或多笔未偿还的贷款还款。在某一实施例中，资金管理引擎还被配置为：响应于接收到指示用户已被验证为无法进行一笔或多笔贷款还款的验证数据，从贷款保险资金向贷款人支付第一贷款的部分或全部未偿余额。在一些实施例中，区块链控制器还被配置为：区块链网络的在第一区块链、第二区块链和/或信用评级区块链中登记信用评级。
32.在实施例中，系统还包括分数验证管理器，该分数验证管理器被配置为：在确定信用评级之后，验证用户的第二贷款的贷款申请的分数，其中，在信用评级达到或高于预定阈值的情况下批准贷款申请。因此，在该实施例中，系统不评估贷款申请；贷款人评估贷款申请。然而，该系统对接收的申请进行验证，以确保其财务的可持续性。
33.在实施例中，系统还被配置为：将用户分配给用户的借款人组；以及向借款人组中的所述用户提供对第一区块链的访问权限，该访问权限至少足以检索或查看与借款人组的用户相关联的贷款还款信息。可选地，系统可以被配置为：向借款人组中的用户提供对加密密钥的访问权限，该加密密钥的访问权限被配置为检索或查看：与借款人组的用户相关联的i)贷款还款信息；ii)信用价值点；和/或iii)信用评级。在示例中，系统还包括交易查看
器，该交易查看器可控制以使用秘密密钥来检索和显示或以其他方式输出贷款还款信息、信用价值点和/或信用评级。
34.在实施例中，信用评级系统还被配置为：(i)如果在还款到期日之后的预定宽限期到期之前进行还款，则比在预定宽限期到期之后进行还款确定更多的信用价值点数；(ii)如果在还款到期日之前进行还款，则比在到期日之后进行还款确定更多的信用价值点数；和/或(iii)确定在还款到期日之后的预定宽限期到期后，减少信用价值点。
35.本发明的一个特定方面的增信系统(ces)是一种整合以下项目的系统：
36.1.信用信息和信用历史；
37.2.信用激励和信用评级；以及
38.3.信用保险。
39.使用区块链技术促进了这种整合。
40.ces过程
41.这方面的ces的基本结构如下：
42.1.批准客户在建立在区块链技术上的ces网络上进行信用登记。
43.2.当(根据预定义的贷款还款时间表)进行贷款还款分期付款时，会员额外向网络缴纳费用(例如，到期贷款还款分期付款的0.1％)，这可以被视为会员资格费。这个费用有两个部分：(i)一部分用于支付系统的运作，以及(ii)另一部分贡献给保险资金供款，称为增信资金。
44.3.如果用户按时(或在之后的宽限期内)支付包括贷款还款分期付款和会员资格费在内的到期金额，他或她(或其他实体，例如法人)将获得规定数量的信用价值点(以下简称“点”)。如在下文中详细说明，当累积足够的点时，用户被给予高信用价值评级(例如，称为“a级”)。
45.4.在宽限期内，在宽限期的第一天支付的用户比在宽限期内更晚支付的用户获得更多的点，因此可能享有更大的评级增长。这为用户提供了尽早支付的激励。
46.5.基于用户累积的点对用户进行评级。
47.6.如果用户逾期，即在宽限期过期后(最长可达预定的最长时段(例如15天))支付贷款还款分期付款和会员资格费，用户将受到以下处罚：
48.(a)从他或她的账户中扣除一定数目(或百分比)的点(例如，20％)，导致他或她的评级被下调；和/或
49.(b)增加他或她的会员资格费，例如，按预定义的百分比(例如，20％)增加会员资格费。
50.然而，受处罚的用户可选择通过向资金支付罚款来恢复他或她的评级，实际上是购买被扣除的点数，从而恢复他或她的信用评级。但是，这种选择不能重复超过预定义的最大次数，例如，两次或三次。如果达到此最大次数，则当用户下次逾期时(因此超过最大次数)，该用户将被从网络中驱逐并被列入黑名单，从而该用户在预定义的有限或不确定的时段内不能重新加入(后者相当于永久黑名单)。
51.7.如果由于用户无力按时付款(或根本不能按时付款)，例如，由于破产或无法获得资金，导致用户逾期(或错过)付款，网络将评估无法付款的原因的任何支持证据，如果得到核实，则允许客户保留他或她的评级和点。这种情况下不适用处罚。对于这类用户，资金
充当客户的担保人。
52.8.贷款机构批准来自新用户的贷款申请，网络对机构分配给申请人/申请的信用分数进行验证，以确保新用户符合组或网络的要求。
53.如此，资金就起到了组担保人的作用，并代表个人借款人向贷款机构支付应偿还的贷款分期付款(如果借款人拖欠贷款，则代替借款人)。此外，资金还担任信用评级机构，使得能够对个人借款人进行信用评级。
54.信用评级
55.基于用户累积的点数(用户在任何特定时间持有的点数)，发布评级以描述他或她在过去一段时间的表现。对于新用户，在系统对用户进行评级之前，必须经过一个最短时段(例如，2年)。(在此之前，该用户被视为“未评级”。)下面示出了合适的评级方案的示例：
[0056][0057][0058]
如果用户已经被列入黑名单(在预定的有限或不确定的时段内)，则在列入黑名单期间内给他或她指示列入黑名单的评级(例如，x)。
[0059]
逾期付款
[0060]
如果客户逾期，也就是说，客户在宽限期到期后的预定义的最长时段内(例如，15天)付款，那么他或她将损失预定义的百分比(例如，20％)的点，并且该用户的缴款或会员资格费会增加预定义的百分比(例如，20％)。每延迟15天，就会造成这样的损失和这样的缴款的增加。这种情况只能重复预定义的次数(例如，两次)，但如果再次发生，除非证明有资格获得保险，否则借款人将被列入黑名单。
[0061]
对等支持与组责任
[0062]
系统提供了灵活的环境，以采用基于对等的策略来鼓励按时付款。按时付款的用户无需公开自己的财务数据，这保护了自己的隐私。然而，一旦用户逾期，该用户必须证明他无法按时付款，包括披露他或她的财务状况，否则将受到处罚。研究表明，组责任会抑制信贷流动的灵活性，成为用户加入小组的障碍。增信资金(credit enhancement fund，cef)通过基于区块链技术的资金替代组责任。该技术使得组能够监控能够引起间接压力，以保持良好的信用状况并且保护用户(即会员/借款人)的声誉。换句话说，区块链技术能够带来连带责任的好处，而无需相关联的法律和社会成本。
[0063]
破产
[0064]
根据这一方面(尽管这一特征可以在其他方面和实施例中使用)，区块链技术被用于确定逾期付款用户是有财务困难还是仅仅是拖延。这有利于以系统的和客观的方式作出这一判断。逾期付款的用户提交支持他的破产主张所需的所有必要的文件。网络验证这些文件，但是，如果这些文件不能够作出结论性的决定，则由网络的其他成员通过投票作出关
于用户要求的合法性的决定。如果用户/会员被证明或被认为破产或因正当理由无法支付，资金支付全部或部分应付款(取决于资金的资金流动性)。会员成为资金的债务人，一旦用户的财务状况允许偿还，该会员就必须偿还该债务。
[0065]
平衡
[0066]
资金通过以下公式实现其平衡：
[0067]
k ∑ipi＝r ∑imi，
ꢀꢀꢀꢀ
1)
[0068]
其中，pi是会员i对资金作出的贡献(包括会员资格费、罚款等)；k是由一个(或多个)金融机构(如果有的话)贡献的资金；mi是对每个用户的偿还；以及r是资金的总储备。
[0069]
应当理解的是，本发明的上述各个方面的各种单独特征中的任何一个特征，以及在此描述的包括在权利要求中的实施例的各种单独特征中的任何一个特征，可以合适的组合以及根据需要组合。
附图说明
[0070]
为了更清楚地理解本发明，现在通过示例的方式，参照附图(其中相同的附图标记表示相似的元件)来描述实施例，在附图中：
[0071]
图1是根据本发明的实施例的基于区块链的信用管理系统的示意图；
[0072]
图2是图1的信用管理系统的cef计算系统的示意图；
[0073]
图3是图1的信用管理系统的用户装置的示意图；
[0074]
图4a和图4b描绘了图1的信用管理系统的操作的流程图；
[0075]
图5是示出图2的cef计算系统的信用评级系统的操作的框图；以及
[0076]
图6是示出图1的信用管理系统的cef的操作的框图。
具体实施方式
[0077]
下面将参考附图对本发明进行描述。可以理解的是，这里描述的特定实施例仅意在解释本发明，而不视为限制本发明。此外，可以理解的是，所提供的示例仅表示本发明的许多可能实施方式中的一个。在不脱离广度和范围的情况下，根据上述教导修改和变化是可行的、或者可以从本公开的实践中获得修改和变化。
[0078]
还可以理解的是，所附权利要求书意在涵盖在此描述的本发明的所有通用和具体特征，以及作为语言问题，可以说落入权利要求之间的本发明的范围的所有陈述。
[0079]
如本文中使用的，除非上下文另外明确地指出，否则单数形式“一”、“一个”旨在也包括复数形式。此外，术语“包括”“包括了”“包含”和“包含了”指明所述元素或步骤的存在，但不排除存在或增加一个或多个其他元素或步骤。
[0080]
这里所用的术语“区块链”是指基于区块链的网络的所有交易的公共账本。一个或多个计算装置可以包括区块链网络，区块链网络可以被配置为处理和记录作为区块链中的区块的一部分的交易。一旦一个区块完成，该区块就被添加到区块链中，并由此更新交易记录。在许多情况下，区块链可以是按时间顺序排列的交易账本，或者可以以适合区块链网络使用的任何其他顺序呈现。在一些配置中，记录在区块链中的交易可以包括目的地址和交易金额，使得区块链记录了有多少钱是归于特定地址。在一些示例中，交易是金融的，而在其他示例中，交易不是金融的，或者可能包括额外的或不同的信息，例如源地址、时间戳等。
在一些实施例中，区块链还可以可替代地包括作为交易形式的几乎任何类型的数据，交易形式被放置在或需要被放置在分布式数据库中，该分布式数据库维护持续增长的数据记录列表，以有力地防止篡改和修改(即使由其操作者执行)，并且可以由区块链网络通过工作证明和/或与之相关联的任何其他合适的验证技术进行确认和验证。在一些情况下，关于给定交易的数据可以进一步包括附加在交易数据上的不直接是该交易的一部分的额外数据。在某些情况下，将此类数据纳入区块链可以构成交易。
[0081]
概述
[0082]
图1是根据本发明的实施例的基于区块链的基于区块链的信用管理系统(ces)100的示意图，描绘了通过系统100提供信用的贷款机构服务器。系统100包括区块链网络102、增信资金(cef)计算系统106和用户装置108。贷款机构服务器104、cef计算系统106和用户装置108通过区块链网络102进行通信，但是此外，贷款机构服务器104、cef计算系统106和用户装置108中的一个或多个可以构成区块链网络102的一个部分或多个部分，或者实际上构成区块链网络102的全部。在所有这样的实施例中，通信尽管通过区块链网络102，但是也涉及使用合适的通信网络，最常用的是因特网。
[0083]
除了贷款机构(具有贷款机构服务器104)、cef(具有cef计算系统106)和用户(具有用户装置108)之外，系统100还可以(并且通常将)具有一个或多个另外的用户(例如，诸如员工的个人、诸如银行的公司、家庭成员和土地所有者)，一个或多个另外的用户具有相应的另外的用户装置(由另外的用户装置110a、110b表示)。因此，系统100可以包括另外的用户装置110a、110b，并且可选地，区块链网络102可以包括另外的用户装置110a、110b中的一个或多个。然而，为了简明起见，以下描述仅涉及用户装置108的用户。可以理解的是，尽管用户装置108和另外的用户装置110a、110b在图中被描绘为便携式计算装置，但是其可以采取配置为执行本文所讨论的功能的任何合适的形式，例如，台式计算机、膝上型计算机、笔记本计算机、平板计算机、移动电话、智能电话、智能电视、可穿戴计算设备、可植入计算设备等。
[0084]
图2是系统100的cef计算系统106的示意图。参照图2，cef计算系统106包括控制器202和用户接口204(其包括gui 206)。控制器202包括处理器208和存储器210。术语“处理器”用于指能够处理程序指令(例如，以存储在存储器210中的程序代码的形式)、并且可以包括微处理器、微控制器、可编程逻辑装置或其他计算装置、通用计算机(例如pc)或服务器的一个或多个任何装置。通常，存储器210包括易失性存储器和非易失性存储器，以及每种类型存储器多于一个，这些存储器共同由存储器210表示。
[0085]
cef计算系统106的处理器208包括被配置为监控会员资格申请的会员资格管理器212、被配置为监控贷款申请的贷款申请管理器214、信用评级系统216、被配置为将事件添加到区块链网络102上的区块链的区块链控制器218、截止日期和支付监控器220、资金管理引擎222、被配置为当用户违反了某些预定义的贷款或还款条件时施加处罚的处罚器224、以及贷款中止引擎226。下面进一步描述处理器208的这些组件的功能。应当注意的是，这些组件被配置为发起区块链102中的事件或交易，但是下面描述的许多操作是通过数字合同来实现的。
[0086]“数字合同”(有时称为“智能合同”)是一种自动执行的合同，买方和卖方之间的协议条款被写入代码行。代码和其中包含的协议存在于分布式的、去中心化的区块链网络中，
区块链网络102就是这样的网络的例子。因此，例如，该实施例(尽管不是在所有其他实施例中)的贷款是所谓的“智能贷款”的形式，是由区块链网络102上的数字合同管辖的贷款。在一些其他实施例中，贷款不是智能贷款，而是传统贷款，但是使用系统100进行还款。此外，在适当的情况下，这些组件的功能可以通过在区块链网络102中部署适当配置的数字合同来执行(对于用户装置108的组件也是如此)。例如，截止日期和支付监控器220的角色可通过记录在区块链网络102中的一个或多个数字合同提供，该记录通过截止日期和支付监控器220发起。
[0087]
存储器210包括程序代码230、增信资金232、用户会员资格寄存器234、用户贷款寄存器236、用户信用价值寄存器238、用户评级寄存器240、加密密钥存储器242(用于存储访问区块链网络102中的所有区块链所需的加密密钥，cef计算系统106需要访问这些区块链以执行其如本文所述的功能)、数字合同存储器244(其中存储有在先的或模板数字合同，以便在需要时使用)和设置存储器246。
[0088]
图3是系统100的用户装置108的示意图。参照图3，用户装置108包括控制器302和用户接口304(其包括gui 306)。控制器302包括处理器308和存储器310。术语“处理器”再次用于指能够处理程序指令(例如，以存储在存储器310中的程序代码的形式)、并且可以包括微处理器、微控制器、可编程逻辑装置或其他计算装置、通用计算机(例如pc)或服务器中的一个或多个任何装置。存储器310包括易失性存储器和非易失性存储器，且可以包括每种类型存储器多于一个，这些存储器共同由存储器310表示。
[0089]
用户装置108的处理器308包括被配置为启动会员资格申请的会员资格申请启动器312，被配置为启动贷款申请的贷款申请启动器314，被配置为启动付款(例如进行贷款还款分期付款和/或支付会员费)的付款启动器316、被配置为在区块链网络102上向区块链添加事件的区块链控制器318、被配置为通过gui 306向用户发布截止日期提醒(或提示)的截止日期提醒器320(提醒由用户装置108生成、通过用户装置从cef计算系统106接收或通过区块链网络102上的数字合同的操作生成)，以及以组支付查看器322形式的支付或交易查看器。下面进一步描述处理器308的这些组件的功能。存储器310包括程序代码330、借款人id 332(用于在系统100内存储作为借款人的用户的唯一id)、借款人组id 334(用于在系统100内存储用户的借款人组id)、加密密钥存储器336(用于存储访问区块链网络102中的所有区块链所需的加密密钥，用户装置108需要访问这些区块链以执行如本文所述的功能)和设置存储器338。
[0090]
图4a和图4b描绘了示出系统100的操作的流程图380。应当注意的是，流程图描绘了新用户首次通过ces 100申请贷款的情况，因此最初是作为非会员申请贷款的情况。如果已经是会员，则可以省略某些步骤。参考图4a，在步骤382中，用户控制用户装置108提交贷款申请：用户控制用户装置404以通过控制贷款申请启动器314使用区块链控制器318向区块链102提交作为交易或事件的贷款申请来提交贷款申请。该事件由贷款申请管理器214和贷款机构服务器104进行识别，并包括与发放贷款有关的用户的任何信息。该信息通常从区块链网络102提取，但是如果需要额外的信息，则该信息可以从外部信用评级机构提取。在步骤384中，贷款人通过确定或(例如从外部信用评级机构)获取信用评分来接收和评估用户的可接受性。
[0091]
如本领域技术人员所理解的，一定范围的信用分数可被认为是可接受的，但是(来
自外部信用机构的)较低的信用评级可能导致较低的借款限额、较高的融资成本和/或较不“友好”的还款计划。较低的信用评级也可能影响用户在以后向不同的贷款机构寻求登记或申请贷款时：一些贷款机构可能会对新借款人实行最低的信用评级，或者如果借款人的信用评级不理想，可能会要求借款人在储蓄/流动性方面拥有更多。在步骤386中，贷款人确定信用分数是否可接受。如果不可接受，则流程继续到步骤388，在步骤338中，用户被拒绝。然后流程结束。
[0092]
在步骤386中，如果贷款人确定信用分数是可接受的，则流程继续到步骤390，在步骤390中，区块链网络102检查信用分数的有效性，从而检查用户成为区块链网络102的会员的资格(即，有权访问区块链网络并使交易等记录在区块链网络中)。区块链网络102通常使用一个或多个数字合同来这样做。在一些实施例中，该资格仅依赖于那些数字合同确定用户没有将用户列入黑名单而不能加入(或重新加入)cef网络的现有的信用等级(反映在区块链网络中并镜像在用户评级寄存器240中)，例如，“x”等级。在某些实施例中，会员资格管理器212通过访问由外部信用评级机构维护的该用户的外部信用评级来评估该资格，并且如果会员资格管理器212发现该用户具有可接受的外部信用评级，则会员资格管理器将导致此效果的事件添加到区块链网络102。该实施例使用这两种方法，使得如果用户合格，则两个交易或事件将被记录在区块链网络102中。
[0093]
在步骤392中，检测该用户的信用分数尚未被验证，因此发现该用户不合格，则流程继续到步骤394，在步骤394中，用户被拒绝。然后流程结束。在步骤392中，如果确定信用分数已经被验证，因此发现用户是合格的，则流程继续到步骤402，在步骤402中，用户向cef网络登记，从而成为cef网络的会员；该资格和会员资格反映在区块链网络102中，并且可以从区块链网络102中确定。也就是说，区块链网络102验证用户的信用分数(如贷款人所获取的)是有效的，并且用户(现在是会员)对小组来说将是可接受的风险。贷款人根据其自己的方法和风险参数执行信用评分，而区块链网络102验证最终评分的有效性。为保障贷款人评分方法的隐私，并确保信用评分的有效性，以及评分过程中所使用的数据真实且可靠，验证过程可以采用例如以下技术：
[0094]
i)质疑-响应验证，其中，ces 100与贷款人的信用评分脚本交互，而不公开脚本本身，以验证评分。
[0095]
ii)通过ces 100与不同客户的不同数据集交互，不一定要公开数据，以验证数据的真实性。
[0096]
通过这种方式，区块链网络102能够确保新会员的事前信用度，同时保护机构评分技术的隐私。
[0097]
作为响应，会员资格管理器212控制区块链控制器218登记用户(包括用户的细节，例如姓名、地址、银行账号和会员id(以及可选地，如果用户被分配到区块链网络102中的借款人组，则借款人组id))。可选地，如果将用户分配到借款人组，则可以以任何合适的方式进行借款人组的选择。例如，小组的现有会员可以提名(系统的)新会员具有他们组的会员资格；可以基于各种标准(例如，由贷款机构或cef设定的标准)，例如，新会员的一个或多个特征(例如个人与公司会员；现有信用评级)，将(系统的)新会员分配到特定的小组；或者是提名和分配两者的组合。可选地，会员资格管理器212将用户的详细信息添加到会员资格寄存器234作为离线备份。在一些实施例中，用户登记为会员，但不登记在借款人组中，但在该
实施例中，用户登记在借款人组中，以获得对等支持的好处。每个借款人组的会员可以查看该借款人组的所有会员的支付细节(这些支付也存储在区块链网络102中)，根据设想，这可能会由于对等组心理而鼓励及时还款。通过在加密密钥存储器336中向借款人组的会员(他们因此共享公同的借款人组id 334)提供必要的加密密钥，这是很方便的。
[0098]
在步骤404中，贷款人发放贷款，贷款机构服务器104在区块链网络102上记录该贷款发放，包括贷款的细节和还款时间表。贷款申请管理器214通过用包括还款时间表在内的贷款细节更新用户贷款寄存器236来响应贷款发放，该还款时间表包括或暗示一个或多个还款到期日。用户装置108检测贷款发放作为区块链网络102中的事件，控制截止日期提醒器320以提醒用户贷款的发放(因此，在适当的时候，贷款机构服务器104将向用户的银行账户存入或开始存入所借资金)、进行第一次还款分期的最后时段以及在该最后时段之前到期的支付(包括还款分期和会员资格费)的数额。
[0099]
在一些实施例中，系统100中使用的货币(具体地，包括用于提供贷款和进行还款的货币)是基于区块链的加密货币，例如，以智能代币的形式。在其他实施例中，贷款是标准货币的形式。在一些实施例中，贷款以一种货币(例如，标准货币)发放，但以另一种货币(例如，加密货币)或以任一种货币(例如，加密货币或标准货币)偿还。
[0100]
在步骤406中，cef计算系统106的截止日期和支付监控器220(或者，区块链网络102中的被配置为执行相同功能的适当的数字合同)基于适用的还款时间表来监控区块链网络102的该付款(如上所述，包括贷款还款分期和会员费)。该监控持续到名义还款到期日之后的预定时段，包括宽限期(tg)和额外的违约期(td)，以使得在(tg td)之后，用户被视为未能进行该支付。(tg和td都存储在设置存储器246中，并可以由cef计算系统106的管理员进行设置)。参考图4b，在步骤408中，如果截止日期和支付监控器220(或者，在一些实施例中，区块链网络102中的数字合同)检测到支付，则流程进行到步骤410，在步骤410中，cef计算系统106的资金管理引擎222以以下描述的方式在区块链网络102中启动用户会员费(例如，贷款还款分期付款的0.1％)的转账的记录，以及支付余额(贷款还款分期付款)到贷款机构的转移。
[0101]
例如，如果贷款还款分期付款为500美元，而会员资格费设为贷款还款分期付款的0.1％(因此在本示例中为0.50美元)，则到期付款应为500.50美元。(当与适用的还款时间表中的细节相比较时)如果区块链网络102检测到短缺，则如上所述将资金记入贷方，但区块链网络102，例如通过使用数字合同，监控来自用户的一笔进一步支付(或多笔进一步支付)，直到支付完全部到期金额。只有当支付完全部金额时，区块链网络102才记录该还款分期付款已支付，并且用户作为会员的信誉良好。通常，贷款还款分期构成交易，因此区块链控制器218在区块链网络102中的区块链中记录该交易的细节，而会员资格费的支付也构成交易，区块链控制器218在区块链网络102中的区块链中记录该交易的细节，这可能与以前的区块链不同。然而，在该实施例中，无论被视为来自单个交易还是来自两个不同的交易，这两组细节都被记录在区块链网络102中的同一区块链中。
[0102]
用户的会员资格费是为了支付运行cef计算系统106的成本，并用于贡献给增信资金。因此，步骤410包括相应地转移用户的会员资格费。因此，用户会员资格费的预定部分(可以是费用的百分比)被转移到与cef计算系统106的维护等相关联的账户，并且会员资格费的余额被记入增信资金账户。(尽管资金本身可以存放在合适的金融机构，例如贷款机
构)增信资金的细节存储在增信资金232中。增信资金相当于相互保险或贷款保险资金。(贷款人贡献的种子资本也可有助于该资金的偿付能力)。此外，在该步骤中，区块链控制器218用包括对增信资金的贡献的支付细节来更新区块链网络102。
[0103]
存储在区块链网络102中的支付细节可由各方使用适当加密密钥访问。借款人组的所有会员(以及因此具有相同的借款人组id)都能够查看该借款人组的所有会员的支付信息。用户通过控制组支付查看器322来做到这一点，组支付查看器322具有访问用于访问存储在区块链网络102中的支付信息所需的(加密密钥存储器336中的)加密密钥的许可，该支付信息与由与用户具有相同的借款人组id 334的所有用户/会员进行的支付(包括他或她自己的支付)有关。
[0104]
流程继续到步骤412，在步骤412中，区块链网络102上的数字合同通过将支付日期与还款时间表和tg进行比较，确定是否从区块链网络102中的记录中确定支付是否是及时进行的，即在适用的截止日期之前还是在此后的宽限期(tg)到期之前支付的。(在另一实施例中，由惩罚器224确定支付的及时性)。如果确定该支付是及时支付，则流程继续到步骤414，在步骤414中，基于还款的及时性，区块链网络102向用户发放信用价值点。
[0105]
所分配的点被记录在区块链网络102中的区块链中。该区块链可以是与记录贷款还款分期付款相同的区块链，或者是区块链网络102的单独的信用评级区块链。可选信用评级系统216还分别在用户信用价值寄存器238和用户评级寄存器240中维护用户的点和信用评级的条目。(在可选实施例中，信用评级系统216确定并授予信用价值点和信用评级。)授予用户的点数取决于付款的及时性。在还款截止日期前付款的，授予最大点数，此后授予减小的且逐渐减小的点数，直至宽限期届满为止。
[0106]
在步骤416中，区块链网络102确定用户登记为会员是否已经有预定时段(在本示例中，两年或更长时间)。如果是，则流程继续到步骤418，在步骤418中，区块链网络102基于用户在预定的在先时期(在本示例中是两年)内累积或持有的总的点，向用户分配信用评级(例如，aaa，aa，bb等)，或者更新他或她的信用评级。在可选实施例中，区块链网络102仅在以后访问或请求该信用评级时(例如当用户申请新贷款时)才分配该信用评级。还应当注意的是，在这两个实施例中，发布信用评级以描述用户在预定的在先时期内的表现，因此对于新用户，在以这种方式对用户进行评级之前必须经过最低时段(例如2年)。在此之前，系统依赖于从外部信用评级机构获得的常规评级。流程继续到步骤420，在步骤420中，区块链网络102确定贷款是否已经偿还(如已偿还贷款人将不需要进一步的支付)：如果贷款尚未偿还，则流程返回到步骤406。如果贷款已经偿还，则流程继续到步骤422，在步骤422中，区块链网络102确定用户是否为欠增信资金代表用户从资金向贷款人支付的任何款项(参见如下所述的步骤436和438)。如果用户确实欠资金任何此类支付，则流程返回到步骤406。否则，该贷款的流程结束。
[0107]
在该实施例中，有预定的最大次数(例如，两次或三次)，使得用户能够在宽限期到期后支付必要的付款，之后他或她被列入黑名单和/或被从区块链网络102中驱逐。该最大值存储在设置存储器246中。其他实施例可以省略这样的限制，或者对这样的延迟付款应用逐步增加的惩罚。然而，在该实施例中，在步骤412中，如果惩罚器224(无论是从区块链网络102还是直接)确定没有及时地进行支付，即在宽限期(tg)期满之后进行支付，则流程继续到步骤424，在步骤424中，惩罚器224确定这种以不及时地方式进行的支付的发生是否小于
或等于这种发生的最大可接受次数(在该示例中，该最大值为两次)。如果该发生小于或等于该最大值，则流程继续到步骤426，在步骤426中，处罚器224施加处罚和罚款，并(直接或通过在区块链网络102中记录合适的数字合同)监控罚款的收集。在该实施例中，惩罚包括扣除预定数量的信用价值点(如此可以导致用户评级的降级，例如，降一级或两级)，以及增加用户的会员资格费(例如，每次发生这种情况时增加预定的百分比)。在其他一些实施方式中，罚款默认以标准货币征收，或者标准货币作为用户选择的可选方案。在该实施例中，罚款以标准货币或加密货币表示，但也可以采用其他方式(例如，以点或将来支付更高的会员资格费的协议，或这些方式的任何组合)。
[0108]
区块链网络102监控罚款的支付，直到它检测到罚款已经支付，或者直到预定的超时时段(存储在设置存储器246中)已经过去而没有支付为止。因此，在步骤428中，如果处罚器224(无论是直接地还是利用区块链网络102中的数字合同)确定在超时时段到期之前已经支付了罚款，则流程继续到步骤430，在步骤430中，处罚器224发起惩罚的信用点组件的逆转，并且流程继续到步骤414。在步骤428中，如果处罚器224(无论是直接地还是利用区块链网络102中的数字合同)确定在超时时段到期之前没有支付罚款，则流程继续到步骤414。
[0109]
在步骤424中，如果惩罚器224确定以不及时的方式进行的支付的发生大于这种发生的最大可接受次数，则流程继续到步骤432，在步骤432中，贷款中止引擎226将用户列入黑名单(包括给予信用评级x)，控制区块链控制器218在区块链102中反映这些情况，并控制资金管理引擎222使用来自增信资金232的资金启动未偿还款。然后流程结束。
[0110]
在步骤408中，如果截止日期和支付监控器220未能在预定的超时时段(存储在设置存储器246中)过去之前检测到贷款还款，则流程继续到步骤434，在步骤434中，贷款中止引擎226监控向区块链网络102上传被认为是可免责的类型的用户无力进行偿还的证据(例如破产的证据)。在预定时段到期之前，如果这样的证据被区块链网络102上传并验证为有效，则流程继续到步骤436，在步骤436中，贷款中止引擎226暂停贷款(即，发起对用户的还款时间表的暂停或修改)；用户的点和评级不受影响，也不会被处以任何处罚或罚款。在一些实施例中，用户的偿付能力由区块链网络110通过一个或多个数字合同来确定，并且如果结果不确定，则由直接借款人组的其他会员或系统100的会员进行投票来确定(根据实施例)。
[0111]
然后流程继续到步骤438，在步骤438中，贷款中止引擎226控制资金转移引擎222启动未偿还款分期付款金额从增信资金到贷款机构的转移。然后流程继续到步骤420。如上所述，在该实施例中，(在步骤434)用户被要求在每次支付到期时提供无力支付的证据。这并不一定要求每次付款到期时(例如，每月)都提交这种无力支付的证据；该证据可以在从提交开始的预定时段(例如，6个月或12个月)内被视为有效，如此，在步骤434，对于是否已经提交有效证据的询问可以通过在执行该步骤的时刻之前的预定时段内任何时间提交的证据的存在来满足。但是，如果已经过了更长的时段，则以前的证据被认为是失效的，需要新的证据。在一些实施例中，要求新证据的频率(例如，每6个月)高于贷款还款频率(例如，每12个月)；尽管未在图中示出，但在这样的实施例中，贷款中止引擎226以该频率(例如，每6个月)轮询新证据。在所有这样的情况下，当无论是在步骤434还是通过贷款中止引擎226的这种定期轮询，没有发现没有支付能力的有效证据已经上传(包括)，用户的支付义务重新开始，要么使用与通过中止时段往后移动进行修改的在先时间表相同的时间表，要么使
用修改的时间表，但提前到下一个还款到期日(或在下一个还款到期日之前的预定时段)。该还款义务包括剩余的贷款还款(如果有的话)和用户错过但由增信资金进行的还款。因此，随后的还款相应地被导向，最初是贷款人，随后是增信资金。因此，一旦有能力，用户必须偿还资金。
[0112]
在步骤434中，如果贷款中止引擎226没有检测到已上传合适的有效证据，则流程继续到步骤432(如上所述)。
[0113]
信用评级系统
[0114]
图5是cef计算系统106的信用评级系统216的操作的示意性和简化架构图。
[0115]
参考步骤502，用户控制用户装置108在宽限期到期之前启动他或她的支付(包括贷款还款分期付款和会员资格费)。随后，在步骤504，区块链网络102通过向用户发布点进行响应。在步骤506，记录用户的点，以及在步骤508，区块链网络102基于累积的点向用户分配信用评级。
[0116]
如步骤510所示，如果区块链网络102检测到用户已经进行了支付，但是是在宽限期到期之后，则区块链网络102在步骤512通过应用惩罚来响应，该惩罚包括从用户那扣除点和降低用户信用评级。然后，用户控制用户装置108支付罚款(步骤514)，仅在此之后，在步骤516，区块链网络102向用户发放点，并且当罚款已经支付时，恢复用户的信用评级。流程继续到步骤506，在步骤506中，记录在步骤512和516中分别扣除和发放的点，以确定用户的累积点数。
[0117]
如步骤518所示，如果用户无法支付他的缴款金额(例如，破产)，则用户可以，在步骤520，控制用户装置108向区块链网络102提交支持文件，作为不支付的可接受理由的证据(例如，破产的证据)。在步骤522，如果区块链网络102能够验证用户的无力支付，则用户的点和评级不受影响，也不会施加惩罚。
[0118]
增信资金
[0119]
图6是cef计算系统106的增信资金的操作的示意性和简化架构图。
[0120]
在步骤602，用户控制用户装置108向cef计算系统106提交会员资格申请。在步骤604，区块链网络102至少基于用户的信用评级检查用户的资格，以及如果发现用户是合格的，则在步骤606，区块链网络102将用户登记到借款人组中。
[0121]
在步骤608，用户控制用户装置108在宽限期到期之前启动他或她的贷款还款分期付款和会员资格费的支付，并且在步骤610，cef计算系统106检测支付。如步骤612所示，cef充当各个借款人组中的用户的组担保人和信用保险代理。在步骤614，cef计算系统106(代表用户)开始向贷款机构支付贷款还款分期付款并保留会员资格费，cef接收其会员资格费的份额。
[0122]
如果用户因在宽限期到期时未进行必要的支付而被区块链网络102惩罚，则施加罚款，以及在步骤616，用户控制用户装置108启动支付罚款(无论是以标准货币、加密货币、点还是其他形式)。在步骤618，cef计算系统106检测罚款的支付。同样，应当注意的是，支付罚款以恢复信用点(以及因此的评级)并不是强制性的。用户可以出于任何原因选择保留较低的评级。
[0123]
增信资金使用收取的会员资格费作为针对组的组担保人及信用保险代理人。
[0124]
在步骤620，如果用户面临财务困难(公认的或可接受的类型，例如破产)，以至于
用户无法支付他或她的缴款，则(在增信资金有足够的资金情况下)cef计算系统106被配置为启动向贷款机构支付用户的贷款分期付款。在一些实施例中，在这种情况下，用户成为增信资金的债务人(由cef计算系统106支付的贷款分期付款的总和或该总和加上未偿还的会员资格费)，且一旦用户的财务条件允许偿还(例如，一旦再次有偿付能力)，就有义务偿还该债务。
[0125]
因此，系统100提供了灵活的环境，以采用基于对等的策略来鼓励按时付款，而不会产生与组责任相关联的成本和摩擦。系统100使用区块链技术通过cef取代组责任，并可以带来连带责任的好处，而无需相关的法律和社会成本。
[0126]
计算机系统架构
[0127]
还可以理解的是，在上述实施例中，计算装置104、106和/或108在其各种变体中，可以使用硬件、软件、固件、具有存储在其上的指令的非瞬态计算机可读介质或前述的组合来实现，并且可以在一个或多个计算机系统或其他处理系统中实现。硬件、软件或其任何组合可以体现用于实现本技术中描述的方法的模块和组件。
[0128]
当使用可编程逻辑时，该逻辑可在由可执行软件代码配置的商用处理平台上执行，以成为特定用途计算机或特定用途装置(例如，可编程逻辑阵列、专用集成电路等)。本领域普通技术人员可以理解，所公开主题的实施例可以用各种计算机系统配置来实施，计算机系统配置包括多核多处理器系统、小型计算机、大型计算机、具有分布式功能的链接或集群的计算机，以及可以嵌入到几乎任何装置中的普遍的或微型计算机。例如，至少一个处理器装置和存储器可以用于实现上述实施例的计算装置。
[0129]
在此讨论的处理器可以是单个处理器、多个处理器或其组合。处理器可以有一个或多个处理器“核”。这里所讨论的术语“计算机程序介质”、“计算机可读介质”、“非瞬态计算机可读介质”和“计算机可用介质”通常用于指有形介质。
[0130]
根据图2至图4的示例来描述本技术的各实施例。在阅读该说明书之后，对于相关领域的技术人员来说，如何使用其他计算机系统和/或计算机架构来实现本技术将是显而易见的。尽管操作可以被描述为顺序过程，但一些操作实际上可以并行、并发和/或在分布式环境中执行，并且程序代码存储在本地或远程，以由单处理器或多处理器机器访问。此外，在一些实施例中，在不脱离所公开主题的精神的情况下，可以重新安排操作的顺序。
[0131]
处理器208、308可以是专门配置为执行本文讨论的功能的专用或通用处理器。它们可以通过相应的通信控制器可操作地连接到外部电信网络，然后连接到发射器和接收器。网络可以是适合于执行如本文所公开的功能的任何网络，并且可以包括局域网(lan)、广域网(wan)、无线网络(例如，wifi)、移动通信网络、卫星网络、互联网、光纤、同轴电缆、红外、射频(rf)或前述任何组合。其他合适的网络类型和配置对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。示例性发射器和接收器包括调制解调器、网络接口(例如，以太网卡)、通信端口、个人计算机插槽和卡(pcmcia slot and card)等。
[0132]
通过发射器和接收器传输的软件和数据可以是信号的形式，信号可以是电子、电磁、光学或其他信号，这对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。信号可以经由通信路径传播，该通信路径可以被配置为携带信号，并且可以使用电线、电缆、光纤、电话线、蜂窝电话链路、射频链路等来实现。
[0133]
存储器210和存储器310(例如，随机存取存储器、只读存储器等)还可以包括或伴
随包括硬盘驱动器和可移动存储驱动器(例如，软盘驱动器、磁带驱动器、光盘驱动器、闪存等)的存储器。在一些实施例中，该存储器包括用于使得计算机程序或其他指令能够被加载到计算装置104、计算装置106和/或计算装置108中的替代装置，例如，可移除存储驱动器和接口。这种装置的示例可以包括(例如，在视频游戏系统中发现的)程序盒和盒接口、可移动存储芯片(例如，eeprom、prom等)和相关的插口，以及对相关领域的技术人员来说显而易见的其他可移除存储单元和接口。
[0134]
存储在计算装置104、计算装置106和/或计算装置108中的数据可以存储在任何类型的合适的计算机可读介质上，例如光存储器(例如，压缩盘、数字多功能盘、蓝光盘等)或磁带存储器(例如，硬盘驱动器)。数据可以被配置为任何类型的合适的数据库配置，例如，关系数据库、结构化查询语言(sql)数据库、分布式数据库、对象数据库等。合适的配置和存储类型对于相关领域的技术人员来说是显而易见的。
[0135]
计算装置106和/或计算装置108还可以包括输出装置，输出装置被配置为使得数据能够在相应装置和用户接口204、用户接口304之间传输。这样的输出装置包括，例如，高清多媒体接口(hdmi)、数字可视接口(dvi)、视频图形阵列(vga)等。用户接口204、用户接口304可以包括用于显示经由输出装置传输的数据的任何合适类型的显示器，例如，阴极射线管(crt)显示器、液晶显示器(lcd)、发光二极管(led)显示器、电容式触摸显示器、薄膜晶体管(tft)显示器等。
[0136]
用户接口204、用户接口304还包括输入装置，例如，触摸面板、键盘、鼠标、操纵杆、数码相机和麦克风。音频输入装置(例如，上述麦克风)可用于包括语音识别的目的。图像输入装置(例如，上述数码相机)可用于包括手势识别的目的。
[0137]
计算机程序代码和计算机可读介质可以指存储器，例如存储器210、存储器310，其可以是存储器半导体(例如，dram等)。这些计算机程序代码230、330向相应的计算装置106、108提供软件。这样的计算机程序代码在被执行时控制装置106、装置108以至少部分地实现本文讨论的方法。
[0138]
如上所述，处理器208、处理器308包括被配置为分别执行计算装置106、计算装置108的功能的模块或引擎。每个模块或引擎可以使用硬件来实现，并且在一些情况下，还可以使用软件来实现，例如，分别对应于存储在存储器210、存储器310中的程序代码。在这种情况下，程序代码可以在由计算装置106、计算装置108的硬件执行之前由处理器208、处理器308(例如，由编译模块或引擎)编译。例如，程序代码230、程序代码330可以是以被翻译成较低级别语言(例如，汇编语言或机器代码)的编程语言编写的源代码，用于由处理器208、308和/或装置106、装置108的任何附加硬件组件来执行。编译过程可以包括使用词法分析、预处理、解析、语义分析、语法导向翻译、代码生成、代码优化、以及任何可适合于将程序代码翻译成适合于控制装置106、装置108以执行本文公开的功能的较低级别语言的其他技术。对于相关领域的技术人员来说，显而易见的是，这样的过程导致装置106、装置108是一个或多个专门配置的计算机系统，该计算机系统被唯一地编程以执行上述功能。
[0139]
本领域的技术人员可以理解的是，在不脱离本发明的精神和范围的情况下，可以进行许多修改，特别地可以看出，可以采用本发明实施例的某些特征来形成进一步的实施例。
[0140]
可以理解的是，如果在此提及任何现有技术，这种提及并不构成承认该现有技术
构成任何国家本领域的公知常识的一部分。