跨境第三方支付方法及计算机设备与流程

1.本技术涉及第三方支付技术领域，尤其涉及一种跨境第三方支付方法及计算机设备。


背景技术：

2.互联网信息技术普及和全球经济一体化的背景下，中国的跨境电商行业正处于融入全球化的趋势中，近年来在政府和跨境电商企业的共同推动下，我国跨境交易迎来了高速发展时期。伴随跨境电商的发展，我国跨境第三方支付交易的规模也不断扩大。
3.但是，现有的跨境第三方支付由于对交易的安全认证不够，存在交易风险较大的问题。


技术实现要素：

4.基于此，有必要提供一种更安全的跨境第三方支付方法及计算机设备。
5.本发明实施例一方面提供一种跨境第三方支付方法，其包括如下步骤：s1：接收跨境商品交易订单信息，所述跨境商品交易订单信息包括境外买家信息、境内卖家信息及第一验证信息；s2：接收境外支付机构的境外支付订单信息，所述境外支付订单信息包括交易付款方信息、交易收款方信息及第二验证信息，所述第二验证信息包括对应于第一验证信息的第一验证字段以及与所述境外支付订单信息相关联的第二验证字段；s3：接收与所述境外支付订单信息对应的交易外币资金，存入备付金账户；s4：接收交付物流信息，所述交付物流信息包括交付发货信息、交付收货信息及第三验证信息，所述第三验证信息包括对应于第一验证信息的第三验证字段以及与所述交付物流信息相关联的第四验证字段；s5：接收支付确认信息，将第一验证信息、第一验证字段、第三验证字段进行比对，当三者一致性核验通过时，通过所述备付金账户将所述交易外币资金与银行结汇，将对应的本币通过所述备付金账户支付给卖家。
6.在优选实施例中，所述的跨境第三方支付方法还包括如下步骤：s6：接收退货物流信息，所述退货物流信息包括退货发货信息、退货收货信息及第四验证信息，所述第四验证信息包括对应于第一验证信息的第五验证字段以及与所述退货物流信息相关联的第六验证字段；s7：接收退款订单信息，所述退款订单信息包括退款付款方信息、退款收款方信息及第五验证信息，所述第五验证信息包括对应于第一验证信息的第七验证字段以及与所述退款订单信息相关联的第八验证字段；通过备付金账户接收与所述退款订单信息对应的退款本币资金；s8：将第一验证信息、第五验证字段、第七验证字段进行比对，当三者一致性核验通过时，通过所述备付金账户用所述退款本币资金向银行购汇，并将对应的外币通过所述
备付金账户支付给第二验证信息所对应的境外支付机构；s9：接收所述境外支付机构退款给所述境外买家的终端退款信息。
7.在优选实施例中，在步骤s5中，将所述交易外币资金与银行结汇时采用实时汇率进行结算，在步骤s8中，用所述退款本币资金向银行购汇时也采用实时汇率购汇，且结汇的实时汇率与购汇的实时汇率均通知所述境外买家。
8.在优选实施例中，步骤s7包括如下子步骤：s71：接收退款订单信息，所述退款订单信息包括退款付款方信息、退款收款方信息及第五验证信息，所述第五验证信息包括对应于第一验证信息的第七验证字段以及与所述退款订单信息相关联的第八验证字段；s72：将退款付款方信息、退款收款方信息、第七验证字段分别与交易收款方信息、交易付款方信息及第一验证字段进行核对，均通过一致性核验时，进入步骤s73，否则进入步骤s74；s73：通过备付金账户接收与所述退款订单信息对应的退款本币资金，然后进入步骤s8；s74：不接收与所述退款订单信息对应的退款本币资金，并发出退款信息不一致的警示信息。
9.在优选实施例中，步骤s4包括如下子步骤：s41：接收交付物流信息，所述交付物流信息包括交付发货信息、交付收货信息及第三验证信息，所述第三验证信息包括对应于第一验证信息的第三验证字段以及与所述交付物流信息相关联的第四验证字段，所述第四验证字段为海关提供的验证字段；s42：获取海关发布的与所述交付物流信息相关联的公布交付物流信息；s43：将所述公布交付物流信息与所述第四验证字段进行核验，如果相匹配，则发出交付物流核验通过的信息，否则发布交付物流核验不通过的信息；步骤s5包括如下子步骤：s51：接收支付确认信息和交付物流核验的结果，如果交付物流核验通过，进入步骤s52，否则进入步骤s54；s52：将第一验证信息、第一验证字段、第三验证字段进行比对，当三者一致性核验通过时，进入步骤s53，否则进入步骤s54；s53：通过所述备付金账户将所述交易外币资金与银行结汇，将对应的本币通过所述备付金账户支付给卖家；s54：发出支付失败及失败原因的提示信息，终止支付。
10.在优选实施例中，步骤s6包括如下子步骤：s61：接收退货物流信息，所述退货物流信息包括退货发货信息、退货收货信息及第四验证信息，所述第四验证信息包括对应于第一验证信息的第五验证字段以及与所述退货物流信息相关联的第六验证字段，所述第六验证字段为海关提供的验证字段；s62：获取海关发布的与所述退货物流信息相关联的公布退货物流信息；s63：将所述公布退货物流信息与所述第六验证字段进行核验，如果相匹配，则发出退货物流核验通过的信息，否则发布退货物流核验不通过的信息；在步骤s71中，还接收退货物流核验的结果，如果退货物流核验通过，进入步骤
s72，否则发出退款失败及失败原因的提示信息，终止退款。
11.在优选实施例中，所述备付金账户为m个且m大于3，其中备付金账户余额大于警戒余额的n个备付金账户作为可用账户，n小于或等于m，在步骤s5中，计算n个可用账户的交易费率和响应速度，对n个可用账户的交易费率和响应速度分别进行排序，当单位时间交易量小于或等于预设值时，选择响应速度由快至慢排序前三中交易费率最低的可用账户进行结汇以及向卖家支付本币；当单位时间交易量大于预设值时，选择交易费率由低至高排序前三中响应速度最快的可用账户进行结汇以及向卖家支付本币。
12.在优选实施例中，当备付金账户余额小于或等于警戒余额时，从其他可用账户向余额小于或等于警戒余额的备付金账户转入备付金。
13.在优选实施例中，在步骤s5中，通过如下方法对交易费率进行排序：s501：在n个可用账户中，先选取三个可用账户作为备选账户；s502：确定该三个备选账户的交易费率最大值；s503：将n-3个剩余可用账户的交易费率依次与所述交易费率最大值进行比较；s504：如果当前比较的可用账户的交易费率小于交易费率最大值，则将该可用账户替代具有交易费率最大值的备选账户，并返回步骤s502；s505：如果所有剩余可用账户的交易费率均大于或等于三个备选账户的交易费率最大值，则将所述三个备选账户作为交易费率由低至高排序前三的可用账户；通过如下方法对响应速度进行排序：s591：在n个可用账户中，先选取三个可用账户作为备选账户；s592：确定该三个备选账户的响应速度最小值；s593：将n-3个剩余可用账户的响应速度依次与所述响应速度最小值进行比较；s594：如果当前比较的可用账户的响应速度大于响应速度最小值，则将该可用账户替代具有响应速度最小值的备选账户，并返回步骤s592；s595：如果所有剩余可用账户的响应速度均小于或等于三个备选账户的响应速度最小值，则将所述三个备选账户作为响应速度由快至慢排序前三的可用账户。
14.本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，所述处理器执行所述计算机程序时实现上述任一实施例所述的跨境第三方支付方法的步骤。
15.本发明实施例的跨境第三方支付方法及计算机设备，在支付前需要对跨境商品交易订单、境外支付订单以及物流订单的一致性进行验证，确保信息流、资金流和物流一致，从而保证交易资金的安全性，另一方面也防止仅有跨境商品交易订单、境外支付订单而没有实际物流订单的交易存在，从而减少通过跨境第三方支付平台和跨境电商平台进行不法交易的漏洞。
附图说明
16.通过附图中所示的本发明优选实施例更具体的说明，本发明上述及其它目的、特征和优势将变得更加清晰。在全部附图中相同的附图标记指示相同的部分，且并未刻意按实际尺寸等比例缩放绘制附图，重点在于示出本发明的主旨。
17.图1为应用本发明实施例的跨境电商交易示意图。
18.图2为本发明实施例的跨境第三方支付方法的流程图。
具体实施方式
19.下面结合附图和具体实施例对本发明技术方案作进一步的详细描述，以使本领域的技术人员可以更好的理解本发明并能予以实施，但所举实施例不作为对本发明的限定。
20.请参考图1，在跨境电商交易中，主要参与方包括跨境电商平台、境外买家、境内卖家、境外支付机构、境内第三方支付机构、境内合作银行、国内物流、境外物流以及海关等。本发明实施例的跨境第三方支付方法主要应用于境内第三方支付机构为跨境电商交易的境内卖家收款。
21.请参考图2，本发明实施例提供的跨境第三方支付方法包括如下步骤：s1：接收跨境商品交易订单信息，跨境商品交易订单信息包括境外买家信息、境内卖家信息及第一验证信息；该跨境商品交易订单信息由跨境电商平台生成，并发送给境外买家、境内卖家、国内物流、境外物流、境内第三方支付机构以及境外支付机构。第一验证信息可以是跨境电商平台生成的与该跨境商品交易订单相关的加密字段或者特定信息，其可以构成报文中的字段。
22.s2：接收境外支付机构的境外支付订单信息，境外支付订单信息包括交易付款方信息、交易收款方信息及第二验证信息，第二验证信息包括对应于第一验证信息的第一验证字段以及与境外支付订单信息相关联的第二验证字段。跨境商品交易订单生成后，境外买家通过境外支付机构向境内第三方支付机构支付与该订单相对应的交易外币资金，该境外支付机构向境内第三方支付机构发送境外支付订单信息。该境外支付机构可以是境外第三方支付机构，也可以是境外银行等金融机构。第二验证信息中包括有第一验证字段和第二验证字段，第一验证字段反映跨境商品交易订单信息，其可以与第一验证信息相同，也可以与第一验证信息不同但是却具有对应关系。第二验证字段反映该境外支付订单的信息。
23.s3：接收与境外支付订单信息对应的交易外币资金，存入备付金账户。由于国内资金监管的需求，境内的第三方支付机构需要在境内银行开设备付金账户，以避免第三方支付机构挪用资金，备付金账户受中国人民银行、外汇管理局等机构的监管，境外支付机构支付的交易外币资金进入备付金账户。
24.s4：接收交付物流信息，交付物流信息包括交付发货信息、交付收货信息及第三验证信息，第三验证信息包括对应于第一验证信息的第三验证字段以及与交付物流信息相关联的第四验证字段。境内物流公司以及境外物流公司的物流信息及时反馈给跨境电商平台，跨境电商平台再将交付物流信息发送给境内第三方支付机构、境外支付机构以及境外买家和境内卖家。交付物流信息中的第三验证信息用于关联上述跨境商品交易订单，其中第三验证字段与第一验证信息相关，类似于第一验证字段，第三验证字段可以与第一验证信息相同，也可以与第一验证信息不同但是却具有对应关系，第四验证字段则是与该物流订单相关的识别字段。
25.s5：接收支付确认信息，将第一验证信息、第一验证字段、第三验证字段进行比对，当三者一致性核验通过时，通过备付金账户将交易外币资金与银行结汇，将对应的本币通过备付金账户支付给卖家。当境内物流和境外物流完成物流订单并反馈交付物流信息给跨境电商平台后，境外买家可以通过跨境电商平台发出支付确认信息，确认境内第三方支付
机构可以向境内卖家支付交易资金。如果物流完成后，境外买家没有在预定时间内（例如7日内）发起支付确认动作，则跨境电商平台也可以自动向境内第三方支付机构发出支付确认信息。境内第三方支付机构在接到支付确认信息后，将第一验证信息、第一验证字段、第三验证字段进行比对，对其进行一致性核验。此处所指一致性核验，并非要求三者完全一致，而是要求三者具有唯一对应关系。当三者一致性核验通过时，通过备付金账户将交易外币资金与境内银行结汇，将对应的本币（人民币）通过备付金账户支付给卖家。卖家的收款信息来自于境外支付订单信息中的交易收款方信息。如果一致性核验没有通过，则境内第三方支付机构终止支付并发出警示信息。如果在预定时间内没有接到物流完成的信息，则跨境电商平台可以向境内第三方支付机构发出退款信息，境内第三方支付机构直接将交易外币资金通过境外支付机构退款给境外买家。当然，境外买家也可以直接向跨境电商平台发起退款请求，如果境内第三方支付机构还未将交易资金结汇并支付给境内卖家，则境内第三方支付机构直接将交易外币资金通过境外支付机构退款给境外买家。
26.本发明的跨境第三方支付方法，在支付前需要对跨境商品交易订单、境外支付订单以及物流订单的一致性进行验证，确保信息流、资金流和物流一致，从而保证交易资金的安全性，另一方面也防止仅有跨境商品交易订单、境外支付订单而没有实际物流订单的交易存在，从而减少通过跨境第三方支付平台和跨境电商平台进行不法交易的漏洞。
27.在优选实施例中，在境内第三方支付机构已经将交易资金支付给境内卖家后，如果该笔交易需要进行退款，则跨境第三方支付方法可以通过如下步骤进行退款：s6：接收退货物流信息，退货物流信息包括退货发货信息、退货收货信息及第四验证信息，第四验证信息包括对应于第一验证信息的第五验证字段以及与退货物流信息相关联的第六验证字段。与交付物流流程相似，退货物流也需要进行验证，因此设置有第四验证信息，而其中第五验证字段与跨境商品交易订单信息中的第一验证信息相对应。退货物流信息也由境内物流和境外物流提供给跨境电商平台，跨境电商平台再发送给境内第三方支付机构。
28.s7：接收退款订单信息，退款订单信息包括退款付款方信息、退款收款方信息及第五验证信息，第五验证信息包括对应于第一验证信息的第七验证字段以及与退款订单信息相关联的第八验证字段；通过备付金账户接收与退款订单信息对应的退款本币资金。退款订单信息可以由跨境电商平台提供给境内第三方支付机构，退款本币资金则由境内卖家支付给境内第三方支付机构的备付金账户，一般与向该境内卖家支付交易资金的备付金账户相同。跨境电商平台为该退款订单也生成用于校验的第七验证字段。
29.s8：将第一验证信息、第五验证字段、第七验证字段进行比对，当三者一致性核验通过时，通过备付金账户用退款本币资金向银行购汇，并将对应的外币通过备付金账户支付给第二验证信息所对应的境外支付机构。境内第三方支付机构将第一验证信息、第五验证字段、第七验证字段进行比对，以确保退款流程也是信息流、资金流和物流一致。当第一验证信息、第五验证字段、第七验证字段三者一致性核验通过时，通过备付金账户用退款本币资金向银行购汇，并将对应的外币通过备付金账户支付给第二验证信息所对应的境外支付机构。退款可以是全额退款，也可以是部分退款，全额退款时，境内商家按收到的本币资金等额退款。
30.s9：接收境外支付机构退款给境外买家的终端退款信息。当境外支付机构完成给
境外买家的退款操作后，反馈终端退款信息给跨境电商平台，跨境电商平台再将信息发送给境内第三方支付机构。
31.在优选实施例中，在步骤s5中，将交易外币资金与银行结汇时采用实时汇率进行结算，在步骤s8中，用退款本币资金向银行购汇时也采用实时汇率购汇，且结汇的实时汇率与购汇的实时汇率均通知境外买家。如果因汇率差导致的资金损失，由境外买家承担。
32.在优选实施例中，步骤s7包括如下子步骤：s71：接收退款订单信息，退款订单信息包括退款付款方信息、退款收款方信息及第五验证信息，第五验证信息包括对应于第一验证信息的第七验证字段以及与退款订单信息相关联的第八验证字段。
33.s72：将退款付款方信息、退款收款方信息、第七验证字段分别与交易收款方信息、交易付款方信息及第一验证字段进行核对，均通过一致性核验时，进入步骤s73，否则进入步骤s74；也即将退款订单与境外支付订单的信息进行核对，确保两者一致。
34.s73：通过备付金账户接收与退款订单信息对应的退款本币资金，然后进入步骤s8。
35.s74：不接收与退款订单信息对应的退款本币资金，并发出退款信息不一致的警示信息。
36.在优选实施例中，步骤s4包括如下子步骤：s41：接收交付物流信息，交付物流信息包括交付发货信息、交付收货信息及第三验证信息，第三验证信息包括对应于第一验证信息的第三验证字段以及与交付物流信息相关联的第四验证字段，第四验证字段为海关提供的验证字段。
37.s42：获取海关发布的与交付物流信息相关联的公布交付物流信息。
38.s43：将公布交付物流信息与第四验证字段进行核验，如果相匹配，则发出交付物流核验通过的信息，否则发布交付物流核验不通过的信息。
39.在物流信息中加入由海关提供的第四验证字段，这样确保物流信息真实。公布交付物流信息可以是海关发布的公钥，第四验证字段则是与公布交付物流信息配对的私钥，通过公布交付物流信息对第三验证信息解密，如果解密成功，则表明公布交付物流信息与第四验证字段相匹配，否则不匹配。
40.步骤s5包括如下子步骤：s51：接收支付确认信息和交付物流核验的结果，如果交付物流核验通过，进入步骤s52，否则进入步骤s54。也即只有利用海关的验证信息校验通过后，才会进入支付的下一步，否则不进行支付。
41.s52：将第一验证信息、第一验证字段、第三验证字段进行比对，当三者一致性核验通过时，进入步骤s53，否则进入步骤s54。
42.s53：通过备付金账户将交易外币资金与银行结汇，将对应的本币通过备付金账户支付给卖家。
43.s54：发出支付失败及失败原因的提示信息，终止支付。
44.在优选实施例中，步骤s6包括如下子步骤：s61：接收退货物流信息，退货物流信息包括退货发货信息、退货收货信息及第四验证信息，第四验证信息包括对应于第一验证信息的第五验证字段以及与退货物流信息相
关联的第六验证字段，第六验证字段为海关提供的验证字段；s62：获取海关发布的与退货物流信息相关联的公布退货物流信息；s63：将公布退货物流信息与第六验证字段进行核验，如果相匹配，则发出退货物流核验通过的信息，否则发布退货物流核验不通过的信息；在步骤s71中，还接收退货物流核验的结果，如果退货物流核验通过，进入步骤s72，否则发出退款失败及失败原因的提示信息，终止退款。
45.与上述境外支付流程类似，在退款流程中，也需要利用海关的验证信息校验通过后，才会进入支付的下一步，否则不进行支付。
46.在优选实施例中，备付金账户为m个且m大于3，其中备付金账户余额大于警戒余额的n个备付金账户作为可用账户，n小于或等于m，在步骤s5中，计算n个可用账户的交易费率和响应速度，对n个可用账户的交易费率和响应速度分别进行排序，当单位时间交易量小于或等于预设值时（也即当前交易量较少时），选择响应速度由快至慢排序前三中交易费率最低的可用账户进行结汇以及向卖家支付本币，也即优先选择交易费率最低且响应速度相对较快的备用金账户向境内卖家支付交易资金，以获得较低的交易费率。当单位时间交易量大于预设值时（也即当前交易量较少时），选择交易费率由低至高排序前三中响应速度最快的可用账户进行结汇以及向卖家支付本币，也即优先选择响应速度最快且交易费率相对较低的备用金账户向境内卖家支付交易资金，以获得较快的交易速度，提升客户体验。
47.一般境内第三方支付机构均设置有多个备付金账户，可以设置在不同的银行，也可以同一银行有多个备付金账户。对于不同的备付金账户，由于其设置条件和交易渠道不同，其交易费率和响应速度也会有所不同，而且对于不同金额的交易，其所产生的交易费率也会有所不同。上述实施例根据当前交易量对对向境内卖家支付交易资金的备用金账户进行优化选择，既能获得较低的交易费率，又能获得较快的响应速度，从而大幅提升境内卖家的体验。
48.在优选实施例中，当备付金账户余额小于或等于警戒余额时，从其他可用账户向余额小于或等于警戒余额的备付金账户转入备付金。
49.在优选实施例中，在步骤s5中，通过如下方法对交易费率进行排序：s501：在n个可用账户中，先选取三个可用账户作为备选账户；s502：确定该三个备选账户的交易费率最大值；s503：将n-3个剩余可用账户的交易费率依次与交易费率最大值进行比较；s504：如果当前比较的可用账户的交易费率小于交易费率最大值，则将该可用账户替代具有交易费率最大值的备选账户，并返回步骤s502；s505：如果所有剩余可用账户的交易费率均大于或等于三个备选账户的交易费率最大值，则将三个备选账户作为交易费率由低至高排序前三的可用账户；通过如下方法对响应速度进行排序：s591：在n个可用账户中，先选取三个可用账户作为备选账户；s592：确定该三个备选账户的响应速度最小值；s593：将n-3个剩余可用账户的响应速度依次与响应速度最小值进行比较；s594：如果当前比较的可用账户的响应速度大于响应速度最小值，则将该可用账户替代具有响应速度最小值的备选账户，并返回步骤s592；
s595：如果所有剩余可用账户的响应速度均小于或等于三个备选账户的响应速度最小值，则将三个备选账户作为响应速度由快至慢排序前三的可用账户。
50.以上排序方式可以减少排序的计算量，提升排序的处理速度。
51.本发明实施例还提供一种计算机设备，包括存储器、处理器以及存储在存储器上并可在处理器上运行的计算机程序，其特征在于，处理器执行计算机程序时实现上述任一实施例所述的跨境第三方支付方法的步骤。
52.该计算机设备可以是可以执行程序的智能手机、平板电脑、笔记本电脑、台式计算机、机架式服务器、刀片式服务器、塔式服务器或机柜式服务器(包括独立的服务器，或者多个服务器所组成的服务器集群)等。本实施例的计算机设备至少包括但不限于：可通过系统总线相互通信连接的存储器、处理器。
53.本实施例中，存储器(即可读存储介质)包括闪存、硬盘、多媒体卡、卡型存储器(例如，sd或dx存储器等)、随机访问存储器(ram)、静态随机访问存储器(sram)、只读存储器(rom)、电可擦除可编程只读存储器(eeprom)、可编程只读存储器(prom)、磁性存储器、磁盘、光盘等。在一些实施例中，存储器可以是计算机设备的内部存储单元，例如该计算机设备的硬盘或内存。在另一些实施例中，存储器也可以是计算机设备的外部存储设备，例如该计算机设备上配备的插接式硬盘，智能存储卡(smart media card ,smc)，安全数字(secure digital ,sd)卡，闪存卡(flash card)等。当然，存储器还可以既包括计算机设备的内部存储单元也包括其外部存储设备。本实施例中，存储器通常用于存储安装于计算机设备的操作系统和各类应用软件等。此外，存储器还可以用于暂时地存储已经输出或者将要输出的各类数据。
54.处理器在一些实施例中可以是中央处理器(central processing unit，cpu)、控制器、微控制器、微处理器、或其他数据处理芯片。该处理器通常用于控制计算机设备的总体操作。本实施例中，处理器用于运行存储器中存储的程序代码或者处理数据，以实现上述实施例所述社区发现方法的步骤。
55.本发明实施例还提供一种计算机可读存储介质，其上存储有计算机程序，计算机程序被处理器执行时实现上述任一实施例的方法的步骤。该计算机可读存储介质可以是闪存、硬盘、多媒体卡、卡型存储器(例如，sd或dx存储器等)、随机访问存储器(ram)、静态随机访问存储器(sram)、只读存储器(rom)、电可擦除可编程只读存储器(eeprom)、可编程只读存储器(prom)、磁性存储器、磁盘、光盘、服务器、app应用商城等等。
56.以上仅为本发明的优选实施例，并非因此限制本发明的专利范围，凡是利用本发明说明书及附图内容所作的等效结构或等效流程变换，或直接或间接运用在其他相关的技术领域，均同理包括在本发明的专利保护范围内。