针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法和装置与流程

1.本公开涉及大数据分析技术领域，尤其涉及一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法和装置。


背景技术：

2.近些年来，国家大力推行乡村振兴战略，推出了许多针对涉农企业和农村集体经济组织的优惠政策。但是目前市场上还没有针对农村集体经济组织这种特殊企业类型的贷款，且目前针对涉农企业的贷款还是以土地抵押为授信来源。所以农村集体经济组织由于规模小，面临可靠授信来源单一，无法准确获取质押授信额度，从而导致贷款难。


技术实现要素：

3.本公开提供一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法和装置。本公开的技术方案如下：
4.根据本公开实施例的第一方面，提供一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法，包括：
5.获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息；
6.响应于接收到所述农村集体经济组织的法人授权信息，根据所述准入评分卡信息，确定所述农村集体经济组织的准入评分；
7.响应于所述准入评分超过预设阈值，根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织的授信额度。
8.其中，所述法人授权信息至少包括：征信授权和法人签署的授权协议。
9.在本公开的一些实施例中，所述根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织的授信额度，包括：
10.获取所述农村集体经济组织的驱动数据信息，并根据所述驱动数据信息计算所述农村集体经济组织的企业驱动评分；
11.响应于所述企业驱动评分超过预设阈值，根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织的授信额度。
12.可选地，在本公开的一些实施例中，所述方法还包括：
13.对所述农村集体经济组织进行征信校验；
14.响应于所述征信校验结果为不通过，将所述农村集体经济组织的授信额度置为0，并结束办理所述农村集体经济组织的贷款申请。
15.在本公开的一些实施例中，所述根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织
的授信额度，包括：
16.根据所述土地应收账款信息，获取第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值；
17.将所述第一期限内应收租金现值、所述第二期限内应收租金现值和所述第三期限内应收租金现值进行加权求和，并根据所述求和结果确定所述农村集体经济组织的授信额度。
18.进一步地，所述根据所述求和结果确定所述农村集体经济组织的授信额度，包括：
19.判断所述农村集体经济组织的累计贷款金额是否超过上限额度；其中，所述累计贷款金额是所述求和结果与所述农村集体经济组织的已贷款金额之和；
20.响应于所述农村集体经济组织的累计贷款金额超过上限额度，将所述上限额度与所述已贷款金额的差值作为所述农村集体经济组织的授信额度；
21.响应于所述农村集体经济组织的累计贷款金额未超过上限额度，将所述求和结果作为所述农村集体经济组织的授信额度。
22.可选地，在本公开的一些实施例中，所述方法还包括：
23.在所述农村集体经济组织的贷款开户流程过程中，实时调用公证登记平台，并根据所述农村集体经济组织的土地应收账款信息，进行应收账款的质押登记。
24.根据本公开实施例的第二方面，提供一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取装置，包括：
25.获取模块，被配置为执行获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息；
26.第一确定模块，被配置为执行响应于接收到所述农村集体经济组织的法人授权信息，根据所述准入评分卡信息，确定所述农村集体经济组织的准入评分；
27.第二确定模块，被配置为执行响应于所述准入评分超过预设阈值，根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织的授信额度。
28.其中，所述法人授权信息至少包括：征信授权和法人签署的授权协议。
29.在本公开的一些实施例中，所述第二确定模块具体被配置为：
30.执行获取所述农村集体经济组织的驱动数据信息，并根据所述驱动数据信息计算所述农村集体经济组织的企业驱动评分；
31.执行响应于所述企业驱动评分超过预设阈值，根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织的授信额度。
32.可选地，在本公开的一些实施例中，所述装置还包括：
33.校验模块，被配置为执行对所述农村集体经济组织进行征信校验；
34.结束模块，被配置为执行响应于所述征信校验结果为不通过，将所述农村集体经济组织的授信额度置为0，并结束办理所述农村集体经济组织的贷款申请。
35.在本公开的一些实施例中，所述第二确定模块包括：
36.获取单元，被配置为执行根据所述土地应收账款信息，获取第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值；
37.确定单元，被配置为执行将所述第一期限内应收租金现值、所述第二期限内应收租金现值和所述第三期限内应收租金现值进行加权求和，并根据所述求和结果确定所述农村集体经济组织的授信额度。
38.作为一种实现方式，所述确定单元具体被配置为执行：
39.判断所述农村集体经济组织的累计贷款金额是否超过上限额度；其中，所述累计贷款金额是所述求和结果与所述农村集体经济组织的已贷款金额之和；
40.响应于所述农村集体经济组织的累计贷款金额超过上限额度，将所述上限额度与所述已贷款金额的差值作为所述农村集体经济组织的授信额度；
41.响应于所述农村集体经济组织的累计贷款金额未超过上限额度，将所述求和结果作为所述农村集体经济组织的授信额度。
42.可选地，在本公开的一些实施例中，所述装置还包括：
43.登记模块，被配置为执行在所述农村集体经济组织的贷款开户流程过程中，实时调用公证登记平台，并根据所述农村集体经济组织的土地应收账款信息，进行应收账款的质押登记。
44.根据本公开实施例的第三方面，提供一种电子设备，包括：
45.处理器；
46.用于存储所述处理器可执行指令的存储器；
47.其中，所述处理器被配置为执行所述指令，以实现上述第一方面所述的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法。
48.根据本公开实施例的第四方面，提供一种存储介质，包括：
49.当所述存储介质中的指令由计算机的处理器执行时，使得计算机能够执行上述第一方面所述的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法。
50.根据本公开实施例的第五方面，提供一种计算机程序产品，包括计算机程序，所述计算机程序在被处理器执行时实现上述第一方面所述的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法。
51.本公开的实施例提供的技术方案至少带来以下有益效果：
52.在接收到申请贷款的农村集体经济组织对应的法人授权后，根据该农村集体经济组织的准入评分卡信息来确定其对应的准入评分，并在准入评分超过预设阈值时，根据该农村集体经济组织的土地应收账款信息确定其授信额度，即可以根据土地应收账款信息来有效地计算出其授信额度，从而可以提高授信额度计算的准确率。此外，该授信方法也为农村集体经济组织这一非常规企业类型的贷款申请提供了一种新的授信途径，解决了农村集体经济组织的融资难的问题。
53.应当理解的是，以上的一般描述和后文的细节描述仅是示例性和解释性的，并不能限制本公开。
附图说明
54.此处的附图被并入说明书中并构成本说明书的一部分，示出了符合本公开的实施例，并与说明书一起用于解释本公开的原理，并不构成对本公开的不当限定。
55.图1是根据本公开第一实施例的示意图；
56.图2是根据本公开第二实施例的示意图；
57.图3是根据本公开第三实施例的示意图；
58.图4是根据本公开第四实施例的示意图；
59.图5是根据本公开第五实施例的示意图；
60.图6是根据本公开第六实施例的示意图；
61.图7是根据一示例性实施例示出的一种电子设备700的框图。
具体实施方式
62.为了使本领域普通人员更好地理解本公开的技术方案，下面将结合附图，对本公开实施例中的技术方案进行清楚、完整地描述。
63.需要说明的是，本公开的说明书和权利要求书及上述附图中的术语“第一”、“第二”等是用于区别类似的对象，而不必用于描述特定的顺序或先后次序。应该理解这样使用的数据在适当情况下可以互换，以便这里描述的本公开的实施例能够以除了在这里图示或描述的那些以外的顺序实施。以下示例性实施例中所描述的实施方式并不代表与本公开相一致的所有实施方式。相反，它们仅是与如所附权利要求书中所详述的、本公开的一些方面相一致的装置和方法的例子。
64.在本公开的描述中，术语“农村集体经济组织”是指自然乡村范围内，由农民自愿联合，将其各自所有的生产资料(土地，较大型农具，耕畜)投入集体所有，由集体组织农业生产经营，农民进行集体劳动，各尽所能，按劳分配的农业社会主义经济组织。
65.在本公开的描述中，术语“授信”是指综合考虑企业征信、结算、纳税、工商等数据以及企业主金融资产、押品、信用状况等数据，通过数据模型计算，自动为其进行贷款额度计算。
66.在本公开的描述中，术语“应收账款”是指企业在正常的经营过程中因销售商品，产品，提供劳务等业务，应向购买单位收取的款项，包括应由购买单位或接受劳务单位负担的税金，代购买方垫付的包装费各种运杂费等。
67.近些年来，国家大力推行乡村振兴战略，推出了许多针对涉农企业和农村集体经济组织的优惠政策。但是目前市场上还没有针对农村集体经济组织这种特殊企业类型的贷款，且目前针对涉农企业的贷款还是以土地抵押为授信来源。所以农村集体经济组织由于规模小，面临可靠授信来源单一，无法准确获取质押授信额度，从而导致融资难的问题。
68.基于上述问题，本公开提出了一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法。
69.图1是根据本公开实施例提供的一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法的流程图。需要说明的是，本公开实施例中的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法可应用于本公开实施例中的农村集体经济组织的质押授信额度获取装置，该装置可配置于电子设备中。如图1所示，该方法可以包括以下步骤：
70.步骤101，获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息。
71.在本公开的一些实施例中，申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息可以是关于农村集体经济组织土地种植情况、设施情况的信息，可用于评价农村集体经济组织
的规模及经营情况，且准入评分卡信息可以作为判断农村集体经济组织是否满足贷款条件的信息。作为一种示例，该准入评分卡信息可以包括：上年种植面积、上年种植类型、参与生产经营人数、仓储厂房等基础设施数量、成员的培训次数、种植保险的投放比例等信息。土地应收账款信息相当于农村集体经济组织应收的土地租金情况。作为一种示例，土地应收账款信息可以包括：农村集体经济组织处于出租状态的土地应收的土地租金金额、租金的期限等信息。
72.作为一种实施方式，获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息的实现方式可以为：申请贷款的农村集体经济组织可以线下联系银行的工作人员，提交其贷款申请的相关资料，并提供准入评分卡信息及土地应收账款信息；银行工作人员将这些信息进行录入，存储至对应的数据库中，从而可以直接从对应数据块中获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息。
73.作为另一种实施方式，申请贷款的农村集体经济组织可以通过线上公开，比如可以通过终端设备登录线上平台，将该农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息，以及相关的证明文件录入到平台中，并提交，从而可以获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息。
74.步骤102，响应于接收到农村集体经济组织的法人授权信息，根据准入评分卡信息，确定农村集体经济组织的准入评分。
75.需要说明的是，农村集体经济组织虽然也算非个人组织，但是其与传统企业由较大的区别，农村集体经济组织并没有实际控制人，所以在进行贷款申请时，贷款申请需要法定代表人被授权后，代替农村集体经济组织来申请贷款。在这个过程中，法人仅作为工具人进行贷款申请，并不会作为共同借款人。
76.其中，农村集体经济组织将贷款申请授权给法人的实现过程可以为：在提交相关申请资料及该农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息时，也提交同意将贷款申请授权给法人的证明文件。
77.在本公开的一些实施例中，法人被授权后，可以通过线上平台来提交法人授权信息，其实现方式可以为：法人通过线上平台选择其需要办理贷款的农村集体经济组织；后台将其选择的农村集体经济组织进行验证，判断该农村集体经济组织是否已授权给法人进行贷款申请；若该农村集体经济组织已授权给法人进行贷款申请，法人可以通过交互界面提交对应的法人授权信息，从而可以接收到法人通过交互界面提交的法人授权信息。若该农村集体经济组织未授权给法人进行贷款申请，则不可以提交法人授权信息，并提示未授权。也就是说，在进行贷款申请时，不仅需要农村集体经济组织授权给法人来进行贷款申请，法人还需要同意被授权，才可以继续进行贷款申请流程。
78.作为一种示例，为了保证农村集体经济组织贷款申请的安全性，法人授权信息至少可以包括：征信授权和法人签署的授权协议。其中，征信授权信息是指法人允许对其征信进行查询，法人签署的授权协议是指法人签署的同意被授权的协议。在本公开的一些实施例中，线上平台可以提供交互界面，以使法人可以勾选是否同意征信授权，同时线上平台提供的交互界面还可以供法人进行授权协议的签署。此外，接收到的农村集体经济组织的法人授权信息后，可以对法人的征信进行校验，若法人的征信校验失败，则该法人不可以代替农村集体经济组织进行贷款申请。
79.在本公开的一些实施例中，根据准入评分卡信息，确定农村集体经济组织的准入评分，可以通过预设准入评分规则来实现。作为一种示例，可以预设准入评分规则，该准入评分规则可以是基于准入评分卡信息划定不同的梯度值，且每个梯度范围对应不同的分值，比如：针对上年种植面积，上年种植面积大于100亩，对应20分，上年种植面积大于50亩且小于等于100亩对应分值为10分，上年种植面积小于等于50亩对应0分；将该农村集体经济组织的准入评分卡信息与预设准入评分规则进行匹配，以得到每项指标信息对应的分值；将每项指标信息对应的分值进行加和，得到该农村集体经济组织的准入评分。
80.在本公开的另一些实施例中，可以基于已训练的评分模型，根据准入评分信息生成该农村集体经济组织的准入评分。作为一种示例，将该农村集体经济组织的准入评分卡信息输入至已训练的评分模型中，通过评分模型进行特征提取，输出该农村集体经济组织对应的准入评分。其中，该评分模型是通过不同农村集体经济组织的准入评分卡信息，以及每个农村集体经济组织的准入评分卡信息对应的准入评分训练得到的。
81.步骤103，响应于准入评分超过预设阈值，根据土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据不同期限内应收租金现值及其权重，确定农村集体经济组织的授信额度。
82.可以理解，若农村集体经济组织的准入评分未超过预设阈值，则说明该农村集体经济组织没有达到申请贷款的资格。只有农村集体经济组织的准入评分超过预设阈值，才可以进行授信额度的计算。此外，由于授信额度的计算需要考虑贷款利息，所以可以根据土地应收账款信息，来确定不同期限内的应收租金现值，并根据不同期限内应收租金现值及其权重来确定农村集体经济组织的授信额度。作为一种示例，假如农村集体经济组织的土地应收账款为5年后到期，且应收账款金额为100万，由于需要考虑这五年内的贷款利息，所以申请贷款的授信金额肯定是小于100万的。
83.在本公开实施例中，不同期限内应收租金现值是指根据土地应收账款的日期，将土地应收账款按贷款日期划分为不同的到期限后，每个期限内去掉贷款利息后的租金金额。其中，不同期限的划分可以根据预设规则来划分，比如土地应收账款的日期距离贷款日期在一年内、土地应收账款的日期距离贷款日期大于一年小于五年、土地应收账款的日期距离贷款日期大于五年等。
84.作为一种示例，可以根据土地应收账款信息，计算不同期限内的应收租金现值，并根据不同期限内的应收租金现值进行加权求和计算，得到该农村集体经济组织的授信额度。
85.在本公开的一些实施例中，确定了该农村集体经济组织的授信额度后，法人可以通过线上平台提交本次贷款的金额。在获取到该农村集体经济组织的贷款金额后，可以通过线上审批和签约开户流程，开户结束时该贷款申请完成。其中，线上审批和签约开户流程与现有的贷款申请中的审批及签约开户流程一致，此处不再赘述。
86.在本公开实施例中，针对准入评分未超过预设阈值的情况，可以直接将授信额度置为0，并终止贷款申请流程。
87.需要说明的是，由于应收租金合同目前并没有国家标准，所以应收租金合同的真实性、有效性，以及质押行为都需要一个拥有公信力的平台去认证。在本公开的一些实施例，可以在农村集体经济组织的贷款开户流程过程中，实时调用公证登记平台，并根据农村
集体经济组织的土地应收账款信息，进行应收账款的质押登记。这样，登记后的应收账款质押信息已具备一定的公信力，可以作为农村集体经济组织租金催收的强有力的证据。
88.根据本公开实施例的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法，在接收到申请贷款的农村集体经济组织对应的法人授权后，根据该农村集体经济组织的准入评分卡信息来确定其对应的准入评分，并在准入评分超过预设阈值时，根据该农村集体经济组织的土地应收账款信息确定其授信额度，即可以根据土地应收账款信息来有效地计算出其授信额度，从而可以提高授信额度计算的准确率。此外，该授信方法也为农村集体经济组织这一非常规企业类型的贷款申请提供了一种新的授信途径，解决了农村集体经济组织的融资难的问题。为了进一步降低上述实施例中农村集体经济组织的质押授信方法的风险，本公开对此提出了另一个实施例。
89.图2是本公开实施例提供的另一种针对农村集体经济组织的质押授信额度获取方法的流程图。如图2所示，在上述实施例的基础上，根据土地应收账款信息确定农村集体经济组织的授信额度的实现方式可以包括：
90.步骤201，获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息。
91.步骤202，响应于接收到农村集体经济组织的法人授权信息，根据准入评分卡信息，确定农村集体经济组织的准入评分。
92.步骤203，响应于准入评分超过预设阈值，获取农村集体经济组织的驱动数据信息，并根据驱动数据信息计算农村集体经济组织的企业驱动评分。
93.也就是说，为了进一步确定农村集体经济组织是否有资格申请贷款，以降低农村集体经济组织贷款的风险，可以增加对农村经济组织的企业驱动评分的判断。
94.在本公开的一些实施例中，获取农村集体经济组织的驱动数据信息的方式可以根据企业征信数据库来获取，也可以通过调用第三方行业数据接口来获取，也可以通过其他方式获取农村集体经济组织的驱动数据信息，本公开对此不作限定。其中，农村集体经济组织的驱动数据信息为农村集体经济组织的资金情况及企业征信情况信息，比如可以包括：农村集体经济组织企业账户一定时间范围内的日均余额、农业补贴金额及补贴年限，农村集体经济组织的企业注册地、开立年限等信息。
95.在本公开的一些实施例中，根据驱动数据信息计算农村集体经济组织的企业驱动评分，可以通过预设的驱动评分规则来确定。作为一种示例，可以预设驱动评分规则，该准入评分规则可以是基于驱动数据信息划定不同的梯度值，且每个梯度范围对应不同的分值，；将该农村集体经济组织的驱动数据信息与预设的驱动评分规则进行匹配，以得到每项指标信息对应的分值；将每项指标信息对应的分值进行加和，得到该农村集体经济组织的企业驱动评分。
96.在本公开的另一些实施例中，可以基于已训练的驱动评分模型，根据驱动数据信息生成该农村集体经济组织的企业驱动评分。作为一种示例，将该农村集体经济组织的准入评分卡信息输入至已训练的驱动评分模型中，通过驱动评分模型进行特征提取，输出该农村集体经济组织对应的企业驱动评分。其中，该驱动评分模型可以通过由不同驱动数据信息及其对应的企业驱动评分组成的训练样本进行训练学习得到的。
97.步骤204，响应于企业驱动评分超过预设阈值，根据土地应收账款信息，获取不同
期限内应收租金现值，并根据不同期限内应收租金现值及其权重，确定农村集体经济组织的授信额度。
98.也就是说，若农村集体经济组织的企业驱动评分超过预设阈值，说明该农村集体经济组织可以申请贷款，再根据土地应收账款信息来确定该农村集体经济组织的授信额度。若农村集体经济组织的企业驱动评分未超过预设阈值，则说明该农村集体经济组织不满足贷款申请的条件。
99.在本公开实施例中，针对企业驱动评分未超过预设阈值的情况，可以直接将授信额度置为0，并终止贷款申请流程。
100.需要说明的是，图2中的步骤201-202与图1中的步骤101-102的实现方式一致，此处不再赘述。
101.根据本公开实施例提供的农村集体经济组织的质押授信额度获取方法，针对准入评分超过预设阈值的农村集体经济组织，增加了对企业驱动评分的判断，在企业驱动评分满足预设阈值时，再根据土地应收账款信息确定该农村集体经济组织的授信额度，也就是说，增加了农村集体经济组织的资格校验，从而可以在解决农村集体经济组织贷款难的问题同时，也可以降低农村集体经济组织的贷款申请的风险。
102.为了进一步地降低农村集体经济组织贷款的风险，本公开提供了又一实施例。
103.在本公开实施例中，增加了对农村集体经济组织的征信校验。需要说明的是，该校验步骤可以在确定农村集体经济组织的授信额度步骤之前，也可以在该步骤之后，本公开对此不作限定。在本公开实施例中，将农村集体经济组织的征信校验步骤置于确定农村集体经济组织的授信额度步骤之后为例进行说明，如图3所示，在上述实施例的基础上，该方法可以包括：
104.步骤301，获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息。
105.步骤302，响应于接收到农村集体经济组织的法人授权信息，根据准入评分卡信息，确定农村集体经济组织的准入评分。
106.步骤303，响应于准入评分超过预设阈值，获取农村集体经济组织的驱动数据信息，并根据驱动数据信息计算农村集体经济组织的企业驱动评分。
107.步骤304，响应于企业驱动评分超过预设阈值，根据土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据不同期限内应收租金现值及其权重，确定农村集体经济组织的授信额度。
108.步骤305，对农村集体经济组织进行征信校验。
109.也就是说，在上述实施例的基础上，增加了获取该农村经济组织的征信信息，并判断征信信息是否满足预设条件，若该征信信息满足预设条件，则说明该农村集体经济组织具备一定的还款能力，其征信校验结果为通过，若该征信信息不满足预设条件，则说明该农村集体经济组织并不具备还款能力，其征信校验结果为不通过。
110.其中，若该农村集体经济组织的征信校验结果为通过，则继续执行后续贷款申请流程。在本公开实施例中，以征信校验步骤在确定授信额度之后为例，所以征信校验结果为通过时，可以继续进行后续的贷款申请的审批及签约开户流程。若征信验证步骤在确定授信额度之前，则征信校验结果为通过时，可继续进行确定授信额度的步骤。
111.步骤306，响应于征信校验结果为不通过，将农村集体经济组织的授信额度置为0，并结束办理农村集体经济组织的贷款申请。
112.也就是说，若征信校验结果为不通过，则说明该农村集体经济组织不满足申请贷款的条件，所以无论其准入评分是否超过预设阈值，其企业驱动评分是否超过预设阈值，以及是否已计算出该农村集体经济组织的授信额度，均将其授信额度置为0，并结束办理该农村集体经济组织的贷款申请。
113.需要说明的是，图3中的步骤301-304与图2中的步骤201-204的实现方式一致，此处不再赘述。
114.根据本公开实施例提供的农村集体经济组织的质押授信额度获取方法，增加了对农村集体经济组织的征信校验，针对征信校验结果为不通过的情况，将农村集体经济组织的授信额度置为0，并结束办理该农村集体经济组织的贷款申请。也就是说，通过对农村集体经济组织的征信进行校验，来进一步确认该农村集体经济组织的还款能力，针对不具备还款能力的农村集体经济组织不进行贷款申请的办理，从而可以在解决农村集体经济组织贷款难的问题同时，也可以规避征信较低农村集体经济组织进行贷款申请的风险，进而可以进一步提高获取质押授信额度的准确性。
115.针对根据土地应收账款信息确定农村集体经济组织的授信额度的实现方式，本公开提出了又一个实施例。
116.图4是本公开实施例中确定农村集体经济组织的授信额度的流程图。如图4所示，该实现方式可以包括：
117.步骤410，根据土地应收账款信息，获取第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值。
118.在本公开实施例中，第一期限、第二期限、第三期限是根据距离申请贷款日来划定的时间范围。比如第一期限内应收租金现值，可以理解为距离申请贷款日为第一期限的应收账款减掉对应的利息后的金额。在实际应用中，可以根据实际情况来设定第一期限、第二期限和第三期限对应的时间范围，也可以根据实际情况划分更多的时间范围，此处本公开不作限定。
119.作为一种示例，第一期限内应收租金现值为原始期限一年内应收租金现值，其中，原始期限是指应收土地租金距离当前申请贷款的时间；第二期限内应收租金现值为原始期限一年以上，三年以内应收租金现值；第三期限内应收租金现值为原始期限三年以上应收租金现值。其中，每个期限内对应的应收租金现值是基于土地应收账款及贷款利息计算得到的。
120.在本公开的一些实施例中，应收租金现值可以通过公式(1)来进行计算，如下：
[0121][0122]
其中，p为某月应收租金现值，r为月平均租金，m为月利率，n为距离当前月数。需要说明的是，月平均租金可以通过土地应收账款中的租金总额除以租金期限对应出租的月数计算得到。
[0123]
假如第一期限内应收租金现值为原始期限一年内应收租金现值，则可以将原始期限一年内每月的应收租金现值相加得到第一期限内应收租金现值，如公式(2)所示
[0124][0125]
其中，r为月平均租金，m为月利率。第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值的计算方式类似，此处不再举例说明。
[0126]
步骤420，将第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值进行加权求和，并根据求和结果确定农村集体经济组织的授信额度。
[0127]
也就是说，可以为各期限内应收租金现值设定不同的权重值，基于各期限内应收租金现值及对应的权重值，进行加权求和，并根据加权求和结果来确定农村集体经济组织的授信额度。
[0128]
此外，在实际应用场景中，也可以在上述授信额度计算方式的基础上，根据土地应收账款的到期日来进一步对授信额度进行限定。比如，若土地应收账款到期日距贷款申请日的时间小于等于一年时，可以将授信额度置为0，土地应收账款到期日距贷款申请日的时间大于一年时，可以按上述计算方式来计算授信额度。
[0129]
为了降低贷款申请的风险，保证农村集体经济组织的还款能力，可以为每个农村集体经济组织设定上限额度，其中，上限额度是指每个农村集体经济组织累计贷款金额的上限值。所以，根据求和结果确定农村集体经济组织的授信额度的实现方式可以包括：
[0130]
步骤421，判断农村集体经济组织的累计贷款金额是否超过上限额度；其中，累计贷款金额是求和结果与农村集体经济组织的已贷款金额之和。
[0131]
可以理解，同一个农村集体经济组织可能进行多次贷款，也就是说在进行贷款申请时，该农村集体经济组织可能已经进行过贷款。为了降低贷款申请的风险，保证农村集体经济组织的还款能力，可以为每个农村集体经济组织设定贷款的上限额度，在确定当前贷款申请的授信额度时，需要判断该农村集体经济组织的累计贷款金额是否超过上限额度。
[0132]
步骤422，响应于农村集体经济组织的累计贷款金额超过上限额度，将上限额度与已贷款金额的差值作为农村集体经济组织的授信额度。
[0133]
也就是说，若农村集体经济组织的累计贷款金额超过了上限额度，则可以将已贷款金额距离上限额度的剩余金额作为农村集体经济组织的授信额度。其中，已贷款金额距离上限额度的剩余金额可以将上限额度与已贷款金额做差计算得到。
[0134]
步骤423，响应于农村集体经济组织的累计贷款金额未超过上限额度，将求和结果作为农村集体经济组织的授信额度。
[0135]
也就是说，若农村集体经济组织的累计贷款金额未超过上限额度，说明农村集体经济组织已贷款金额较少，或者计算得到的求和结果金额较少，所以可以直接将求和结果作为农村集体经济组织的授信额度。
[0136]
根据本公开实施例提供的农村集体经济组织的质押授信额度获取方法，通过将第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值进行加权求和，并各级求和结果来确定农村集体经济组织的授信额度，实现了根据土地应收账款信息来有效地计算出其授信额度，从而可以提高授信额度计算的准确率，也可以解决农村集体经济组织授信来源单一及贷款难的问题。此外，通过农村集体经济组织累计贷款金额是否超过上限额度，来确定该农村集体经济组织的授信额度，从而可以降低农村集体经济组织贷款的风险，保证农村集体经济组织的还款能力。
[0137]
为了实现上述实施例，本公开提供了一种农村集体经济组织的质押授信额度获取装置。
[0138]
图5为本公开实施例提供的一种农村集体经济组织的质押授信额度获取装置的结构框图。如图5所示，该装置可以包括：
[0139]
获取模块510，被配置为执行获取申请贷款的农村集体经济组织的准入评分卡信息和土地应收账款信息；
[0140]
第一确定模块520，被配置为执行响应于接收到农村集体经济组织的法人授权信息，根据准入评分卡信息，确定农村集体经济组织的准入评分；
[0141]
第二确定模块530，被配置为执行响应于准入评分超过预设阈值，根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值及其权重，确定所述农村集体经济组织的授信额度。
[0142]
其中，法人授权信息至少包括：征信授权和法人签署的授权协议。
[0143]
在本公开的一些实施例中，第二确定模块530具体被配置执行：
[0144]
获取农村集体经济组织的驱动数据信息，并根据驱动数据信息计算农村集体经济组织的企业驱动评分；
[0145]
响应于企业驱动评分超过预设阈值，根据所述土地应收账款信息，获取不同期限内应收租金现值，并根据所述不同期限内应收租金现值，确定所述农村集体经济组织的授信额度。
[0146]
在本公开的一些实施例中，第二确定模块530包括：
[0147]
获取单元531，被配置为执行根据土地应收账款信息，获取第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值；
[0148]
确定单元532，被配置为执行将第一期限内应收租金现值、第二期限内应收租金现值和第三期限内应收租金现值进行加权求和，并根据求和结果确定农村集体经济组织的授信额度。
[0149]
作为一种实现方式，确定单元532具体被配置为执行：
[0150]
判断农村集体经济组织的累计贷款金额是否超过上限额度；其中，累计贷款金额是求和结果与农村集体经济组织的已贷款金额之和；
[0151]
响应于农村集体经济组织的累计贷款金额超过上限额度，将上限额度与已贷款金额的差值作为农村集体经济组织的授信额度；
[0152]
响应于农村集体经济组织的累计贷款金额未超过上限额度，将求和结果作为农村集体经济组织的授信额度。
[0153]
根据本公开实施例的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取装置，在接收到申请贷款的农村集体经济组织对应的法人授权后，根据该农村集体经济组织的准入评分卡信息来确定其对应的准入评分，并在准入评分超过预设阈值时，根据该农村集体经济组织的土地应收账款信息确定其授信额度，即可以根据土地应收账款信息来有效地计算出其授信额度，从而可以提高授信额度计算的准确率。此外，该授信方法也为农村集体经济组织这一非常规企业类型的贷款申请提供了一种新的授信途径，解决了农村集体经济组织的融资难的问题。
[0154]
为了进一步地降低农村集体经济组织贷款的风险，本公开提供了又一实施例。
[0155]
图6是本公开实施例所提供的另一种农村集体经济组织的质押授信额度获取装置的结构框图。如图6所示，在上述实施例的基础上，该装置还可以包括：
[0156]
校验模块640，被配置为执行对农村集体经济组织进行征信校验；
[0157]
结束模块650，被配置为执行响应于征信校验结果为不通过，将农村集体经济组织的授信额度置为0，并结束办理农村集体经济组织的贷款申请。
[0158]
可选地，在本公开的一些实施例中，装置还包括：
[0159]
登记模块660，被配置为执行在农村集体经济组织的贷款开户流程过程中，实时调用公证登记平台，并根据农村集体经济组织的土地应收账款信息，进行应收账款的质押登记。
[0160]
关于上述实施例中的装置，其中各个模块执行操作的具体方式已经在有关该方法的实施例中进行了详细描述，此处将不做详细阐述说明。
[0161]
根据本公开实施例的针对农村集体经济组织的质押授信额度获取装置，增加了对农村集体经济组织的征信校验，针对征信校验结果为不通过的情况，将农村集体经济组织的授信额度置为0，并结束办理该农村集体经济组织的贷款申请。也就是说，通过对农村集体经济组织的征信进行校验，来进一步确认该农村集体经济组织的还款能力，针对不具备还款能力的农村集体经济组织不进行贷款申请的办理，从而可以在解决农村集体经济组织贷款难的问题同时，也可以规避征信较低农村集体经济组织进行贷款申请的风险，进而可以进一步提高获取质押授信额度的准确性。
[0162]
根据本公开的实施例，本公开还提供了一种电子设备、一种存储介质以及一种计算机程序产品。
[0163]
图7是根据一示例性实施例示出的一种电子设备700的框图。例如，电子设备700可以是移动电话，计算机，数字广播终端，消息收发设备，平板设备，个人数字助理等。
[0164]
如图7所示，电子设备700可以包括以下一个或多个组件：处理组件702，存储器704，电源组件706，多媒体组件708，音频组件710，输入/输出(i/o)的接口712，传感器组件714，以及通信组件716。
[0165]
处理组件702通常控制电子设备700的整体操作，诸如与显示，电话呼叫，数据通信，相机操作和记录操作相关联的操作。处理组件702可以包括一个或多个处理器720来执行指令，以完成上述的方法的全部或部分步骤。此外，处理组件702可以包括一个或多个模块，便于处理组件702和其他组件之间的交互。例如，处理组件702可以包括多媒体模块，以方便多媒体组件708和处理组件702之间的交互。
[0166]
存储器704被配置为存储各种类型的数据以支持在电子设备700的操作。这些数据的示例包括用于在电子设备700上操作的任何应用程序或方法的指令，联系人数据，电话簿数据，消息，图片，视频等。存储器704可以由任何类型的易失性或非易失性存储设备或者它们的组合实现，如静态随机存取存储器(sram)，电可擦除可编程只读存储器(eeprom)，可擦除可编程只读存储器(eprom)，可编程只读存储器(prom)，只读存储器(rom)，磁存储器，快闪存储器，磁盘或光盘。
[0167]
电源组件706为电子设备700的各种组件提供电力。电源组件706可以包括电源管理系统，一个或多个电源，及其他与为电子设备700生成、管理和分配电力相关联的组件。
[0168]
多媒体组件708包括在所述电子设备700和用户之间的提供一个输出接口的触控
显示屏。在一些实施例中，触控显示屏可以包括液晶显示器(lcd)和触摸面板(tp)。触摸面板包括一个或多个触摸传感器以感测触摸、滑动和触摸面板上的手势。所述触摸传感器可以不仅感测触摸或滑动动作的边界，而且还检测与所述触摸或滑动操作相关的持续时间和压力。在一些实施例中，多媒体组件708包括一个前置摄像头和/或后置摄像头。当电子设备700处于操作模式，如拍摄模式或视频模式时，前置摄像头和/或后置摄像头可以接收外部的多媒体数据。每个前置摄像头和后置摄像头可以是一个固定的光学透镜系统或具有焦距和光学变焦能力。
[0169]
音频组件710被配置为输出和/或输入音频信号。例如，音频组件710包括一个麦克风(mic)，当电子设备700处于操作模式，如呼叫模式、记录模式和语音识别模式时，麦克风被配置为接收外部音频信号。所接收的音频信号可以被进一步存储在存储器704或经由通信组件717发送。在一些实施例中，音频组件710还包括一个扬声器，用于输出音频信号。
[0170]
i/o接口712为处理组件702和外围接口模块之间提供接口，上述外围接口模块可以是键盘，点击轮，按钮等。这些按钮可包括但不限于：主页按钮、音量按钮、启动按钮和锁定按钮。
[0171]
传感器组件714包括一个或多个传感器，用于为电子设备700提供各个方面的状态评估。例如，传感器组件714可以检测到电子设备700的打开/关闭状态，组件的相对定位，例如所述组件为电子设备700的显示器和小键盘，传感器组件714还可以检测电子设备700或电子设备700一个组件的位置改变，用户与电子设备700接触的存在或不存在，电子设备700方位或加速/减速和电子设备700的温度变化。传感器组件714可以包括接近传感器，被配置用来在没有任何的物理接触时检测附近物体的存在。传感器组件714还可以包括光传感器，如cmos或ccd图像传感器，用于在成像应用中使用。在一些实施例中，该传感器组件714还可以包括加速度传感器，陀螺仪传感器，磁传感器，压力传感器或温度传感器。
[0172]
通信组件716被配置为便于电子设备700和其他设备之间有线或无线方式的通信。电子设备700可以接入基于通信标准的无线网络，如wifi，2g或3g，或它们的组合。在一个示例性实施例中，通信组件716经由广播信道接收来自外部广播管理系统的广播信号或广播相关信息。在一个示例性实施例中，所述通信组件716还包括近场通信(nfc)模块，以促进短程通信。例如，在nfc模块可基于射频识别(rfid)技术，红外数据协会(irda)技术，超宽带(uwb)技术，蓝牙(bt)技术和其他技术来实现。
[0173]
在示例性实施例中，电子设备700可以被一个或多个应用专用集成电路(asic)、数字信号处理器(dsp)、数字信号处理设备(dspd)、可编程逻辑器件(pld)、现场可编程门阵列(fpga)、控制器、微控制器、微处理器或其他电子元件实现，用于执行上述针对农村集体经济组织的质押授信方法。
[0174]
在示例性实施例中，还提供了一种包括指令的非临时性计算机可读存储介质，例如包括指令的存储器704，上述指令可由电子设备700的处理器720执行以完成上述方法。例如，所述非临时性计算机可读存储介质可以是rom、随机存取存储器(ram)、cd-rom、磁带、软盘和光数据存储设备等。
[0175]
一种非临时性计算机可读存储介质，当所述存储介质中的指令由电子设备700的处理器执行时，使得电子设备700能够执行上述针对农村集体经济组织的质押授信方法。
[0176]
一种计算机程序产品，当计算机程序产品中的指令由电子设备700的处理器执行
时，使得电子设备700能够执行上述针对农村集体经济组织的质押授信方法。
[0177]
本领域技术人员在考虑说明书及实践这里公开的发明后，将容易想到本公开的其它实施方案。本公开旨在涵盖本公开的任何变型、用途或者适应性变化，这些变型、用途或者适应性变化遵循本公开的一般性原理并包括本公开未公开的本技术领域中的公知常识或惯用技术手段。说明书和实施例仅被视为示例性的，本公开的真正范围和精神由下面的权利要求指出。
[0178]
应当理解的是，本公开并不局限于上面已经描述并在附图中示出的精确结构，并且可以在不脱离其范围进行各种修改和改变。本公开的范围仅由所附的权利要求来限制。