一种融合纳税信用的信贷额度自适应测算方法及系统与流程

本技术涉及数据处理，具体为一种融合纳税信用的信贷额度自适应测算方法及系统。

背景技术：

1、随着银税互动政策的深入推进，基于纳税数据的信贷评估已成为小微企业融资的重要技术路径。税务主管部门在长期税收征管过程中积累了丰富的企业纳税数据，包括纳税信用等级评定结果、历史税务申报记录、实缴税款金额等。这些数据从不同维度反映了企业的经营状况和信用水平。如何将这些政务数据有效应用于信贷额度测算系统，已成为金融科技领域的重要研究方向。

2、现有技术中，基于政务数据的企业授信额度确定方案通常执行如下步骤：采集企业在政务系统中的企业数据；根据企业准入规则策略集进行客户初筛；将企业特征信息分别输入信用评分模型和额度测算模型，输出信用分值和基础授信额度；再根据信用分值对基础授信额度进行线性调整。另有技术方案根据多维度政务数据及对应的准入条件对企业进行筛选，确定目标企业及其政务额度数据后，结合未结贷款额度数据确定授信额度。

3、然而，现有技术方案在数据处理架构层面存在以下技术缺陷：

4、其一，高风险或不合格信用等级数据进入额度测算流程，造成计算资源消耗大、风险响应滞后；

5、其二，当企业信用状况处于临界状态时，无法将临界状态传递至后续额度测算环节，进行精细化处理；

6、其三，准入筛选与额度测算是两个相互独立的阶段，其断裂式架构导致系统在面对准入严格但额度虚高或准入宽松但额度失真的情形时缺乏自适应调节能力；

7、其四，现有技术的信用评分模型难以量化离散申报行为所反映的信用风险。

8、有鉴于此，特提出本技术。

技术实现思路

1、针对现有技术存在的以上问题，提供一种融合纳税信用的信贷额度自适应测算方法及系统，其目的是为了解决以上问题中的至少一个。

2、实现本技术目的的技术解决方案为：

3、本技术提供一种融合纳税信用的信贷额度自适应测算方法，其包括以下步骤：

4、步骤s1、基于纳税信用等级标签l生成与其等级匹配的松弛度系数α，纳税信用等级标签l经编码后，分别叠加灵敏度调谐参数δ1和阈值控制参数δ2进行并行调制，并生成用于灵敏度调谐的第一模拟电压v1和用于阈值锚定的第二模拟电压v2。

5、步骤s2、第一模拟电压v1和第二模拟电压v2均与预设高电平阈值vih进行电压比较，且第一模拟电压v1和第二模拟电压v2均与预设低电平阈值vil进行电压比较，生成三态门控信号g，并在临界态下输出灰色地带标志γ。

6、步骤s3、基于三态门控信号g，对松弛度系数α和灰色地带标志γ进行条件分流，进而控制衰减系数δ的计算路径。

7、步骤s4、基于松弛度系数α和历史税务申报时间戳序列t，生成衰减系数δ。

8、步骤s5、基于三态门控信号g和衰减系数δ，通过映射与加权融合生成额度乘数η。

9、本技术还提供了一种融合纳税信用的信贷额度自适应测算系统，包括：第一模块和第二模块。

10、第一模块存储有计算机程序，所述计算机程序被设置为运行时执行上述的融合纳税信用的信贷额度自适应测算方法。

11、第二模块被设置为通过所述计算机程序执行上述的融合纳税信用的信贷额度自适应测算方法。

12、其中，第二模块包括：信用等级编码器、并行编码数据总线、第一全加器、第二全加器、第一存储单元、第二存储单元、第一d/a转换器、第二d/a转换器、与门、三态编码器、松弛度系数存储单元、三态门控开关、时序衰减引擎、第一映射器、第二映射器、乘数生成器和额度乘法器。

13、信用等级编码器的输出端连接并行编码数据总线，并行编码数据总线的同一连接点分别电连接第一全加器的第一输入端和第二全加器的第一输入端；第一全加器的第二输入端电连接第一存储单元，第二全加器的第二输入端电连接第二存储单元；第一全加器的输出端电连接第一d/a转换器的数字输入端，第一d/a转换器的模拟输出端电连接与门的第一输入端，形成第一调节通道；第二全加器的输出端电连接第二d/a转换器的数字输入端，第二d/a转换器的模拟输出端电连接与门的第二输入端，形成第二调节通道；与门的输出端电连接三态编码器的输入端，三态编码器的第一输出端电连接三态门控开关的控制端，第二输出端电连接三态门控开关的辅助输入端；三态门控开关的数据输入端电连接松弛度系数存储单元，三态门控开关的数据输出端电连接时序衰减引擎的数据输入端；三态编码器的第一输出端还电连接第一映射器的输入端；时序衰减引擎的输出端电连接第二映射器的输入端；第一映射器和第二映射器的输出端分别电连接乘数生成器的两个输入端，乘数生成器的输出端电连接额度乘法器的第一输入端，额度乘法器的第二输入端用于接收基础授信额度，额度乘法器的输出端输出最终额度配置结果。

14、与现有技术相比，本技术的有益效果包括：

15、（1）现有技术中，纳税信用等级以文本字符串或枚举值形式存储于数据库中，系统通过软件指令读取后转换为数值型特征，需经历数据库访问、数据解析、类型转换等多个软件环节，响应时间在毫秒级以上，且数据到达两路处理单元的时间存在先后差异。本技术中，并行编码数据总线的同一连接点分别电连接第一全加器的第一输入端和第二全加器的第一输入端，使同一二进制数字编码在同一时钟周期内并行传输至两路全加器。第一通道的调制幅度较小，使第一模拟电压对合格等级内部的细微差异保持高度敏感；第二通道的调制幅度较大，使第二模拟电压在合格等级与不合格等级之间产生跨越与门阈值区间的阶跃性电平变化。两路全加器共用同一输入信号源，但调制幅度的取值差异使两条通道分别承担灵敏度调谐与阈值锚定两种不同的功能。两条通道的模式控制信号相互独立，可分别选择加法或减法，共形成四种调制组合，使硬件在不改变电路拓扑的前提下具备可重构能力。由此，本技术将现有技术中软件层串行处理的信用等级信息转化为硬件层的并行调制，信用等级信息处理环节的响应时间从毫秒级缩短至纳秒级，实现了信用等级信息处理效率的量级提升；

16、（2）现有技术中的准入控制采用软件层的二值判决，通过程序执行条件判断语句输出通过或拒绝两种结果，不存在中间状态。本技术中，与门内部集成有四路比较器，将两路模拟电压分别与预设高电平阈值和低电平阈值进行比较，输出放行态、熔断态和临界态三种判决结果。其中，临界态的引入使硬件判决不再是非黑即白的刚性判断，当信用等级处于合格与不合格分界线附近时，系统不简单地选择通过或拒绝，而是输出临界态编码，触发后续时序衰减引擎的高灵敏度重新计算。三态编码器在临界态下同步输出灰色地带标志，将输入电压在临界区间内的具体位置量化为连续值，为临界模式下的参数连续调节提供了量化依据。本技术实现了从二值硬判决到三态软判决的跨越，使硬件层判决结果能够触发软件层的精细化差异化响应；

17、（3）现有技术中，税务申报时间戳序列未被纳入信用评分模型，或仅以简单的是否连续申报的二元判断进行处理，无法区分中断的不同成因。本技术中，时序衰减引擎将相邻申报时刻之间的时间间隔与预设中断判定阈值逐一比较，识别申报中断事件；进一步对中断事件进行周期性识别——将连续两个以上观测周期内同一相对位置重复出现的中断归为周期性中断，其余判定为突发性中断，分别为周期性中断和突发性中断分配差异化惩罚权重，突发性中断的惩罚权重高于周期性中断。同时，通过指数时间衰减因子使最近一次申报距今时长以非线性方式参与衰减系数的计算——距今越近的申报行为影响权重越大，距今越远的申报行为影响权重呈指数衰减。本技术将离散的申报时间戳序列通过中断模式分类、差异化惩罚和指数时间衰减三重机制转化为连续的衰减系数，实现了对经营稳定性这一模糊概念的精确数学刻画；

18、（4）现有技术中，纳税信用等级作为模型输入特征之一与其他特征一并赋予权重，信用等级与额度调整之间不存在数学上的约束与被约束关系，信用等级优劣与额度调整之间的映射关系隐藏在模型的权重矩阵中，无法通过独立于模型权重的参数或数学关系对额度调整进行直接控制。本技术中，松弛度系数随信用等级递减，a级最大、b级次之、m级最小，以乘法因子的形式直接嵌入衰减系数的计算公式，作为上限约束因子直接决定了衰减系数的最大可能取值。信用等级为a级的目标对象，即使存在一定的申报中断或距今时间较长，其衰减系数仍受到最大松弛度系数的保护而维持在较高水平；信用等级为m级的目标对象，一旦出现申报中断，其衰减系数因较小的松弛度系数上限约束而被显著压低。纳税信用等级从被评估的特征升维为约束评估边界的数学锚点，实现了定性信用等级与定量时序评估的深度数学耦合；

19、（5）现有技术中，额度调整的输入为信用评分模型的单一输出值，调整方式为信用分值与调整系数之间的线性关系。本技术中，第一映射器将三态数字逻辑信号映射为放行态对应第一势能基值、临界态对应第二势能基值；第二映射器将衰减系数归一化为势能波动值。两路异质信号经归一化映射后处于同一数值空间中，乘数生成器以加权求和后经非线性激活函数的方式生成额度乘数，其中判决基值的融合权重显著高于波动值的融合权重。该权重约束保证了放行态与临界态的额度输出区间不重叠，放行态的额度乘数始终高于临界态，且最终额度不超过基础授信额度。本技术将来自硬件层的离散判决信号与来自软件层的连续时序评估信号在同一数学框架内进行非线性融合，克服了现有技术线性调整的表达局限；

20、（6）现有技术中，准入筛选与额度测算两个阶段相互独立，准入规则负责筛选，额度测算模型负责输出，高风险数据仍需经历完整的软件层计算后才被拒绝，计算资源消耗大、风险响应滞后。本技术中，当三态门控信号为熔断态时，三态门控开关的数据输出端呈高阻态，阻断松弛度系数向后续数据总线的传输；同时通过独立的中断控制线向时序衰减引擎发送熔断中断指令。时序衰减引擎接收到熔断中断指令后不启动计算，额度乘法器直接输出预设的默认额度配置结果。当三态门控信号为临界态时，三态门控开关将灰色地带标志与松弛度系数同步传递至时序衰减引擎，时序衰减引擎根据灰色地带标志计算放大系数，将衰减速率参数和中断惩罚权重同时放大后重新计算衰减系数。由此，本技术在硬件层实现了不合格信用等级的纳秒级数据流阻断，在软件层实现了边界信用等级的高灵敏度参数放大，形成了硬件层快速熔断加软件层精细收紧的双重风险隔离机制。