预付资产切片处理方法、系统及装置与流程

本披露一般涉及金融科技领域。更具体地，本披露涉及一种预付资产切片处理方法、系统及装置。

背景技术：

1、在单用途预付卡（如健身卡、美容卡、教育培训卡等）的发行与使用过程中，消费者预付的资金安全一直是监管的重点和难点。

2、现有方案通常采用固定比例冻结资金，无法根据商户所属行业的差异化监管要求（如教育类80%冻结、餐饮类仅需40%）及商户实时信用状况动态调整资金冻结比例。

技术实现思路

1、为了至少解决如上所提到的一个或多个技术问题，本披露在多个方面中提出了预付资产切片处理方案。

2、在第一方面中，本披露提供一种预付资产切片处理方法，包括以下步骤：

3、响应于用户的预付请求，获取目标商户的行业分类标识和实时信用风险分；

4、根据所述行业分类标识确定行业风险权重，结合所述实时信用风险分和政策偏置常数，计算动态监管系数λ，其中λ的取值范围为0至1；

5、根据所述动态监管系数λ，将用户预付的总金额切分为监管存管资产和商户自由资产，其中所述监管存管资产的金额等于总金额乘以λ，所述商户自由资产的金额等于总金额减去监管存管资产；

6、将所述监管存管资产划拨至第三方监管账户，将所述商户自由资产划拨至商户自由支配账户；

7、将所述动态监管系数λ和所述资金切分结果打包上链存证。

8、在一些实施例中，方法还包括响应于用户的消费确认指令，从所述第三方监管账户中释放与本次消费金额对应的监管存管资产至商户自由支配账户。

9、在一些实施例中，所述用户预付请求涉及的支付介质为多种时，在执行资金切分之前，还包括：

10、分别对各内部支付介质执行预锁定操作，获取各内部支付介质的预锁定状态标识；

11、调用各外部支付通道执行预扣款，获取各外部支付通道的预扣款状态标识；

12、当全部预锁定和预扣款均为成功状态时，继续执行资金切分操作；

13、当任一预锁定或预扣款为失败状态时，触发事务回滚，解除所有已执行的预锁定和预扣款。

14、在一些实施例中，所述获取各内部支付介质的预锁定状态标识及外部支付通道的预扣款状态标识之后，还包括：

15、通过全局事务哈希共识算子，将所有预锁定状态标识和所有预扣款状态标识进行聚合，生成全局事务哈希值，并由区块链网络中的相应节点对所述全局事务哈希值进行共识确认；

16、当所述全局事务哈希值通过共识确认且全部预锁定和预扣款均为成功状态时，继续执行资金切分操作。

17、在一些实施例中，所述打包上链存证具体为通过以下哈希链公式进行：

18、hn= hash(t_data∥hn-1∥timestamp)

19、其中，hn为当前区块哈希值，t_data为切分所涉及的参数及结果，hn-1为前一区块哈希值，timestamp为时间戳，∥表示拼接。

20、在一些实施例中，所述行业风险权重和所述实时信用风险分通过大数据分析获得，具体为：

21、获取目标商户所属行业内多个商户的历史经营数据、历史投诉数据和历史履约数据，通过大数据分析模型计算所述行业风险权重；

22、获取目标商户自身的历史经营数据、历史投诉数据和历史履约数据，通过大数据分析模型计算所述实时信用风险分。

23、在一些实施例中，当所述动态监管系数λ的计算结果偏离预设阈值范围时，触发预警并通知监管端进行人工复核。

24、在一些实施例中，所述动态监管系数λ采用加权求和模型计算：

25、λ = σ(w1·h + w2·s + l)

26、其中，h为所述行业风险权重，s为所述实时信用风险分，l为所述政策偏置常数，w1和w2为预设权重系数且w1+w2=1，σ为将输入值映射至[0,1]区间的激活函数。

27、在第二方面中，本披露提供一种预付资产切片处理系统，包括：

28、处理器；

29、存储器，存储有计算机程序；

30、所述处理器执行所述计算机程序时实现如第一方面所述的方法。

31、在第三方面中，本披露提供一种预付资产切片处理装置，包括：

32、获取模块，用于响应于用户的预付请求，获取目标商户的行业分类标识和实时信用风险分；

33、计算模块，用于根据所述行业分类标识确定行业风险权重，结合所述实时信用风险分和政策偏置常数，计算动态监管系数λ，其中λ的取值范围为0至1；

34、切片模块，用于根据所述动态监管系数λ，将用户预付的总金额切分为监管存管资产和商户自由资产，其中所述监管存管资产的金额等于总金额乘以λ，所述商户自由资产的金额等于总金额减去监管存管资产；

35、划拨模块，用于将所述监管存管资产划拨至第三方监管账户，将所述商户自由资产划拨至商户自由支配账户；

36、存证模块，用于将所述动态监管系数λ和所述资金切分结果打包上链存证。

37、通过如上所提供的预付资产切片处理方法、系统及装置，本披露实施例通过获取商户行业分类和实时信用风险分，结合政策偏置实时计算动态监管系数λ并据此切分资金，能够实现监管比例随行业风险和商户信用的动态自适应调整，并且通过将λ和资金切分结果上链存证，能够确保监管决策过程不可篡改且可追溯。进一步，通过在多种支付介质混合使用时执行预锁定和事务回滚，能够保证跨介质交易的原子性和账务一致性。

1.一种预付资产切片处理方法，其特征在于，包括以下步骤：

2.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，还包括以下步骤：

3.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述用户预付请求涉及的支付介质为多种时，在执行资金切分之前，还包括：

4.根据权利要求3所述的方法，其特征在于，所述获取各内部支付介质的预锁定状态标识及外部支付通道的预扣款状态标识之后，还包括：

5. 根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述打包上链存证具体为通过以下哈希链公式进行：

6.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述行业风险权重和所述实时信用风险分通过大数据分析获得，具体为：

7.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，当所述动态监管系数λ的计算结果偏离预设阈值范围时，触发预警并通知监管端进行人工复核。

8.根据权利要求1所述的方法，其特征在于，所述动态监管系数λ采用加权求和模型计算：

9.一种预付资产切片处理系统，其特征在于，包括：

10.一种预付资产切片处理装置，其特征在于，包括：