一种基于AI心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法及系统与流程

本发明涉及保函业务智能风控，具体涉及一种基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法及系统。

背景技术：

1、保函业务作为非融资性担保的核心业务形态，在工程建设、政府采购、国际贸易等领域发挥着重要的信用增级功能。保函业务的本质是担保人应被保证人申请，向受益人出具的书面信用担保凭证，当被保证人未能履行合同义务时，由担保人代为履行或承担赔偿责任。由于保函业务具有或有负债属性和赔付不确定性特征，承保前的风险评估质量直接决定了担保机构的经营安全和可持续发展能力。

2、目前，传统保函业务风险评估方法存在以下突出问题：第一，风险评估高度依赖评审人员的主观经验和定性判断，不同评审人员对同一业务的风险认定标准存在显著差异，导致评审结论缺乏一致性和可复制性，难以形成标准化的风控体系；第二，现有评估方法通常仅从企业资质、财务状况等单一维度进行评价，未能覆盖保函业务从产品属性、申请主体、受益方、基础项目到反担保措施的全链条风险要素，评估结果难以全面反映业务的真实风险水平；第三，也是最为关键的，传统风控方法仅关注纸面材料和硬性财务数据，完全忽视了对反担保人真实履约意愿、代偿主观能动性等隐性心理风险的识别能力。而这些主观意愿类软性风险恰恰是保函赔付的重要驱动因素之一，传统方法在此方面存在明显的技术盲区。

3、近年来，虽然部分风控系统尝试引入多维度量化评分机制，但各维度之间仍采用简单的线性加权方式进行融合，未能考虑维度间风险的耦合协同效应，且在阈值设定上采用固定标准，无法根据业务实际情况动态调整。同时，行业内尚未出现将ai人机对话技术应用于保函业务反担保人心理风险评估的技术方案，无法实现对代偿意愿、道德风险等隐性心理特征的自动化、标准化识别。因此，亟需一种能够融合多维度量化评估与ai心理定性分析、实现保函业务风险全面精准识别的技术方案。

技术实现思路

1、针对现有技术中的缺陷，本发明的目的是提供一种基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法及系统，克服现有保函业务风险评估方法中评估标准主观化、评估维度单一、隐性心理风险识别不足的技术缺陷。

2、为了实现上述目的，本发明申请实施例提供了如下技术方案：

3、本申请实施例提供了一种基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，包括：s1、采集被保证人主体数据、受益人资质数据、基础项目数据和反担保人数据，同时对反担保人通过预设的ai人机对话模块进行标准化线上访谈，在无人工干预的独立沟通环境下采集应答行为和心理特征数据，生成多维心理特征向量并计算心理风险量化系数；s2、对所述被保证人主体数据、受益人资质数据、基础项目数据和反担保人数据进行预处理和量化评分，分别生成保函维度、被保证人维度、受益人维度、基础项目维度和反担保维度的量化指标得分；s3、通过预设的非线性风险融合模型，分别对所述保函维度、被保证人维度、受益人维度、基础项目维度和反担保维度的量化指标得分进行融合计算，得到综合风险评分，所述融合计算引入跨维度风险耦合系数和所述心理风险量化系数；s4、根据所述综合风险评分与自适应浮动风险阈值的比较结果映射至对应的风险等级，结合所述心理风险量化系数生成承保决策。

4、相应地，本申请还提供一种基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估系统，包括：多源数据采集模块、ai人机对话心理评估模块，、多维指标量化评分模块和风险分级与决策模块。

5、本发明的有益效果：通过构建包含保函维度、被保证人维度、受益人维度、基础项目维度和反担保维度的五维量化指标体系，实现了保函业务从产品属性到风险缓释措施的全链条风险覆盖，解决了传统评估方法维度单一、覆盖不全的问题。通过引入ai人机对话模块对反担保人进行标准化线上访谈，在无人工干预的独立沟通环境下采集五维心理特征数据，实现了传统纸面尽调无法触及的隐性心理风险的自动化识别，填补了保函风控领域在主观意愿类软性风险评估方面的技术空白。通过采用余弦函数实现的心理风险量化系数的非线性映射，将心理风险指数平滑映射为心理风险量化系数，避免了阶跃式评估带来的突变风险，确保了心理风险评估结果的连续性和稳定性。通过在风险融合公式中引入跨维度风险耦合系数，实现了维度间风险协同效应的量化捕捉，克服了传统线性加权方法无法反映维度间风险交互影响的技术缺陷。通过基于项目-主体综合风险等级系数的自适应浮动风险阈值机制，实现了风险分界阈值根据业务实际情况的动态调整，避免了固定阈值标准在不同业务场景下的适用性偏差。

1.一种基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，包括：

2.根据权利要求1所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，所述s1中生成多维心理特征向量并计算心理风险量化系数具体包括：

3.根据权利要求1所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，所述s2具体包括：

4.根据权利要求1所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，所述s3具体包括：

5.根据权利要求1所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，所述s4中根据所述综合风险评分与自适应浮动风险阈值的比较结果映射至对应的风险等级具体包括：

6.根据权利要求4所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，还包括基于历史赔付数据的模型参数反向传播优化步骤：

7.根据权利要求3所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，其特征在于，针对反担保资产覆盖比例采用带心理修正的分段评分函数进行量化评分：

8.一种基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估系统，其特征在于，用于执行如权利要求1至7中任一项所述基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估方法，包括：

9.根据权利要求8所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估系统，其特征在于，所述ai人机对话心理评估模块包括：

10.根据权利要求8所述的基于ai心理评估与多维量化融合的保函业务风险评估系统，其特征在于，还包括：