银行信贷流失客户识别方法及系统与流程

本申请涉及人工智能，具体而言，涉及一种银行信贷流失客户识别方法及系统。

背景技术：

1、银行信贷业务运营中，客户流失会直接造成信贷资产质量恶化与利息收入缩减，是银行经营管理中亟需应对的核心风险问题。信贷客户在获得贷款后，其还款行为、资金使用习惯以及与银行之间的交互频率等方面均会随时间推移发生变化，这些变化往往预示着客户与银行之间信贷关系的松动甚至终止。在实际业务操作中，银行通常在客户已经出现明显逾期或主动注销账户之后才察觉流失事实，此时客户已难以挽回，银行不仅失去了未来的利息收入，还需承担不良资产处置的额外成本。为了提前发现流失风险，现有技术多采用基于单一维度数据的分析方法，例如仅利用客户某一时间点的还款记录或仅依据客户的历史贷款额度等固定属性信息构建简单的评分规则，对所有信贷客户施以统一标准的流失概率评判。

2、然而，信贷客户群体中不同个体在资金周转模式、与银行渠道的互动频率以及所持有的信贷合约类型与期限等方面差异极大，且这些差异随时间推移呈现出非线性的动态变化特征，单纯依赖某一类静态数据或某一种简单规则难以有效区分真正具有流失风险的客户与仅呈现短期波动的正常客户。此外，现有技术在数据利用层面往往将不同来源、不同性质的信息混合处理而未区分其内在的时序演变规律与合约状态变更逻辑，导致模型对复杂流失信号的捕捉能力有限，预警结果的误报率与漏报率均偏高，银行难以据此制定有针对性的客户挽留策略，客户关系维护的主动性与精准性均受到制约。

技术实现思路

1、鉴于上述提及的问题，结合本申请的第一方面，本申请实施例提供一种银行信贷流失客户识别方法，所述方法包括：

2、获取信贷客户的贷后行为数据集合与信贷合约属性数据集合，所述贷后行为数据集合包含账户资金流动记录序列与渠道访问行为记录序列，所述信贷合约属性数据集合包含信贷合约存续状态记录序列；

3、对所述贷后行为数据集合进行行为演变阶段划分处理，得到资金流动阶段划分结果与渠道访问阶段划分结果；

4、对所述信贷合约属性数据集合进行合约状态迁移链构建处理，得到所述信贷客户的合约状态迁移链；

5、将所述资金流动阶段划分结果、所述渠道访问阶段划分结果与所述合约状态迁移链输入流失倾向联合识别模型进行流失倾向识别处理，得到所述信贷客户的流失倾向识别结果；

6、根据所述流失倾向识别结果从信贷客户群体中圈定待干预信贷客户名单。

7、再一方面，本申请实施例还提供一种银行信贷流失客户识别系统，包括处理器、机器可读存储介质，所述机器可读存储介质和所述处理器连接，所述机器可读存储介质用于存储程序、指令或代码，所述处理器用于执行所述机器可读存储介质中的程序、指令或代码，以实现上述的方法。

8、基于以上方面，本发明通过同时采集并分别组织包含账户资金流动记录序列与渠道访问行为记录序列的贷后行为数据集合以及包含信贷合约存续状态记录序列的信贷合约属性数据集合，将信贷客户在资金使用层面与渠道交互层面的动态行为信息以及合约存续层面的状态变更信息纳入统一分析过程中，再分别对贷后行为数据集合执行行为演变阶段划分处理以提取资金流动与渠道访问各自的阶段性演变特征、对信贷合约属性数据集合执行合约状态迁移链构建处理以提取合约存续状态的时序迁移路径，够将客户行为的阶段性跃迁与合约状态的时序迁移分别进行结构化提取而非混合粗放处理，在此基础上将资金流动阶段划分结果、渠道访问阶段划分结果与合约状态迁移链三者作为互补维度联合输入流失倾向联合识别模型进行综合判别，使得模型能够在同一识别框架内同时利用行为演变的阶段信号与合约状态的迁移信号进行交叉印证与协同决策，最终依据流失倾向识别结果精准圈定待干预信贷客户名单，使得银行能够将客户挽留资源集中配置于经多维协同识别确认的高风险客户群体，显著提升了银行信贷流失客户识别在动态行为感知深度、合约状态演变建模精度与干预决策资源配置效率方面的综合协同优化水平。

1.一种银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述方法包括：

2.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述对所述贷后行为数据集合进行行为演变阶段划分处理，得到资金流动阶段划分结果与渠道访问阶段划分结果，包括：

3.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述对所述信贷合约属性数据集合进行合约状态迁移链构建处理，得到所述信贷客户的合约状态迁移链，包括：

4.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述将所述资金流动阶段划分结果、所述渠道访问阶段划分结果与所述合约状态迁移链输入流失倾向联合识别模型进行流失倾向识别处理，得到所述信贷客户的流失倾向识别结果，包括：

5.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述根据所述流失倾向识别结果从信贷客户群体中圈定待干预信贷客户名单，包括：

6.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述方法还包括：

7.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述方法还包括：

8.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述方法还包括：

9.根据权利要求1所述的银行信贷流失客户识别方法，其特征在于，所述方法还包括：

10.一种银行信贷流失客户识别系统，其特征在于，包括处理器和存储器，所述存储器和所述处理器连接，所述存储器用于存储程序、指令或代码，所述处理器用于执行所述存储器中的程序、指令或代码，以实现上述权利要求1-9任意一项所述的银行信贷流失客户识别方法。